О чем речь? Открыть вклад в банке – это значит предоставить ему во временное пользование некоторую сумму денежных средств, на которую он регулярно начисляет проценты. Валюта, процентная ставка и сроки выплат определяются условиями договора.
Как получаются проценты? Деньги, пока они лежат на вкладе, постоянно работают. Банк имеет право в течение срока действия вклада использовать их для различных финансовых операций: выдачи кредитов, ипотеки или торгов на бирже. Доход, полученный из данных источников, делится между банком и вкладчиком, который получит свою выгоду в виде процентов по вкладу.
Как различать вклады
По сроку действия:
- Срочные вклады. Дают возможность положить деньги на определенный срок. В течение всего периода действия вклада банк может распоряжаться данными деньгами для получения дохода, и для вкладчика такой вариант, как правило, выгоднее из-за повышенной процентной ставки. Важным условием является невозможность снятия финансовых средств до окончания срока, в противном случае вкладчик потеряет практически все проценты.
- Бессрочные вклады. Снять деньги с таких вкладов можно без потери процентов в любое время. Но и процентная ставка там очень низкая, ведь банку невыгодно быть обязанным по первому требованию вынимать деньги из оборота и возвращать вкладчику.
По возможности пополнения:
- Пополняемый вклад. Вы можете постоянно увеличивать сумму на счету, после чего проценты будут начисляться уже на большее количество денег.
- Вклад без возможности пополнения. Чаще всего это срочные вклады, где вы кладете определенную сумму и не можете снять ее раньше срока, указанного в договоре, без потери процентов.
По механизму преумножения процентов:
- С капитализацией. Если говорить простым языком, это начисление процентов на проценты. Раз в месяц или в квартал, в зависимости от условий договора, происходит начисление процентов на вклад, которые прибавляются к основной сумме, а при следующем расчете процентов базой становится уже увеличенное количество денег.
- Без капитализации. Начисление процентов происходит регулярно, но всегда только на изначальную сумму вклада. При этом снимать проценты можно в любое время, независимо от периода действия вклада.
По возможности частичного снятия: Существуют вклады, условия которых позволяют по требованию вкладчика выводить часть денег. В большинстве случаев это относится к бессрочным вкладам.
По валюте: Взять в долг у банка, как и положить деньги под проценты, можно не только в рублях, но и в других иностранных валютах. Стоит учесть, что в обоих вариантах на операции с валютой даются более низкие процентные ставки. Основной заработок банков заключается в разнице величины процентов между выдачей кредитов и вкладами. Кредиты в рублях сегодня более востребованы, поэтому и условия по валютным вкладам совсем невыгодные.
На что еще обратить внимание
В случае непредвиденной ситуации, когда банк не может отдать деньги вкладчику, государство возмещает ему убыток по страховке, сумма которой не превышает 1,4 млн рублей. Поэтому если вы планируете положить на вклад сумму, превышающую страховой лимит, лучше сделать это несколькими частями в разные банки. Ознакомиться со списком банков, гарантирующих выплату страховки, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.
Чтобы случайно не оказаться в числе «серых» вкладчиков, при внесении денежных средств на счет в банке обязательно требуйте подтверждающий документ. Иначе есть риск в непредвиденной ситуации остаться без выплаты страховки. Ну и естественно, обращайтесь только в проверенные банки. Тщательно изучайте наличие лицензии, историю организации и финансовые показатели. Имейте в виду, что обещание слишком высоких процентов иногда бывает показателем недобросовестности банка.
Цель открытия вклада
Вариант вклада нужно выбирать в зависимости от цели, которую вы преследуете:
- Сохранение денег. Для этой цели лучше всего подойдет вклад без срока действия или накопительный. Полученные по вкладу проценты будут перекрывать инфляцию, тем самым снижая скорость обесценивания денег.
- Накопление денег. Если вам требуется собрать некоторую сумму к определенной дате, тогда оптимальным вариантом станут вклады с возможностью пополнения. Так вы сможете накопить на поездку или крупную покупку.
- Получение пассивного дохода. Чтобы регулярно получать хорошие проценты, лучше всего открыть вклад с длительным сроком действия, условия по которому не предполагают пополнения или снятия денег.
На какой срок открыть вклад
Не менее важным критерием при выборе вклада является срок его действия:
- Если вы точно знаете, что сумма, которую планируется положить на счет, не потребуется вам длительное время, тогда выгоднее всего открывать вклад с длительным сроком. Именно такие варианты предполагают самые выгодные процентные ставки.
- Если есть вероятность, что деньги придется снимать до окончания срока действия вклада, тогда подойдут варианты на 3, 6 или 12 месяцев либо вклады, условия по которым дают возможность вывести деньги до неснижаемой суммы.
Расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке можно и до окончания срока вклада, но часто это приводит к потере дохода по нему. Поэтому прежде, чем снимать деньги, тщательно проверьте условия досрочного закрытия вклада. Если там не указана возможность льготного закрытия или выведения части суммы, то при досрочном расторжении договора вы лишитесь всех начисленных процентов, даже если срок уже подходит к концу.
Надежно ли хранить деньги в банке
Вся работа Агентства по страхованию вкладов регулируется Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках». Максимальная сумма страховки составляет 1,4 млн рублей. Если положить деньги под проценты в валюте, то выплачиваемая страховка будет пересчитана на рубли по курсу Центрального Банка, который будет актуален на момент закрытия банка. Прежде чем открывать вклад, проверьте, есть ли выбранный вами банк в списках на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Как выгодно положить деньги под проценты
На основании выбранной цели и желаемых условий мы подобрали оптимальные варианты вкладов.
Ситуация 1
Условия: Вася, который является студентом вуза, получит диплом через 4 месяца, после чего планирует переезд в другой город. Не так давно он выиграл грант, и этой суммы будет достаточно для смены места жительства, однако Васе хочется немного увеличить ее. Получается, что Вася знает точную дату, когда ему потребуются финансовые средства. Значит, оптимальным вариантом для него станет вклад на 3 месяца, который предполагает возможность пополнения суммы и капитализацию процентов.
Если не брать в расчет возможность пополнения, то процентная ставка может быть еще выгоднее.
Ситуация 2
Условия: продав свою квартиру, Анна запланировала приобретение новой. Если деньги от продажи будут лежать дома или просто на карте, они или потратятся, или обесценятся. Но и точный срок покупки другой квартиры Анна не знает, поэтому и рассчитать период вклада не может.
Читайте также: «Валютные вклады: эффективность и альтернативы»
Лучше всего в таком случае Анне открыть вклад без срока действия или воспользоваться накопительным счетом. Финансы там будут расти, и вывести их она сможет, как только появится подходящий вариант квартиры для покупки. Доход при таких условиях ниже, чем от срочного вклада, но и риска лишиться процентов при досрочном снятии денег нет.
Ситуация 3
Условия: Пётр решил сделать перерыв в работе, продал крупный бизнес и теперь планирует жить на доход от процентов по вкладу. Другие источники дохода у него отсутствуют.
Допустим, Петр успешно занимался своим бизнесом, но с инвестированием не сталкивался. Поэтому единственно возможным вариантом для него остается открытие срочного вклада с длительным сроком действия, проценты по которому будут выплачиваться раз в месяц. Однако все деньги на один вклад класть не стоит, часть из них лучше держать на накопительном счете, откуда всегда можно взять на личные расходы.
Читайте также: «Страховой вклад: виды и особенности»
Как положить деньги под проценты так, чтобы извлечь максимальную выгоду и при этом не рисковать большими суммами? Лучше всего поделить средства так, чтобы получилось несколько частей и размер каждой не превышал застрахованные 1,4 млн рублей. Каждую внести на вклад в разных банках и на разных условиях. Например, одну или несколько частей на 3 месяца, другие на 6 месяцев, и остальные держать на долгосрочном вкладе. При необходимости потратить большую сумму через 3 месяца он не потеряет процентный доход, закрывая более долгие вклады преждевременно.
Ваша ситуация
Если вы планируете увеличить имеющуюся сумму к определенной дате, то оптимальным вариантом будет открытие вклада с капитализацией. С возможностью пополнения или без нее, в зависимости от выбранного банка и тех условий, что он предлагает. Самые выгодные вклады, как правило, без возможности досрочного снятия средств, это тоже стоит учитывать при выборе.
Менее рискованные, но и менее прибыльные бессрочные вклады или накопительные счета. На них хорошо держать деньги в том случае, если они могут вам внезапно понадобиться и придется их снимать.
