Лучшие накопительные счета: как сохранить и приумножить сбережения

Это какие? Лучшие накопительные счета отвечают определенным запросам пользователей. Процентная ставка, срок хранения средств, минимальные требования к депозиту и гибкость доступа к деньгам – факторы, играющие ключевую роль.

На что обратить внимание? В этой подборке представлен обзор нескольких привлекательных и надежных накопительных счетов, которые сегодня предлагаются на рынке. Осталось только выбрать предложение, которое поможет увеличить накопления без усилий.

Что такое накопительный счет и чем он отличается от обычного

Накопительным счетом называется один из финансовых инструментов для хранения и приумножения денежных средств. Он относится к депозитным банковским счетам и дает возможность получать проценты на вложенную сумму. Основное его достоинство заключается в минимальном наборе ограничений, накладываемых на владельца счета. К примеру, деньги можно снимать без штрафов или какого-либо лимита в объеме всей суммы открытия.

Из данного определения можно выделить несколько основных пунктов, чем отличается накопительный счет от стандартного банковского вклада или сберегательного счета:

• счет можно открыть бесплатно, у него нет ограниченного срока действия и минимальной суммы вложений, пополнять счет можно в любое время;
• наличие плавающей процентной ставки, размер которой будет определяться исходя из параметров счета и применяться при начислении процентов за месяц;
• дополнительное начисление процентов на сумму остатка за текущий месяц (в отличие от сберегательного счета, для которого характерна выплата единого процента до момента снятия денег).

Данный перечень особенностей дает нам возможность сделать выводы относительно наиболее явных отличий рассматриваемого финансового инструмента от схожих банковских продуктов и предоставить вам перечень самых лучших накопительных счетов в банках.

У вклада или депозита есть ограниченный срок действия, и при открытии можно получить повышенную процентную ставку, если разместить сумму до его завершения. Если же снять деньги раньше, то выгода значительно снижается, а проценты начисляются по ставке вклада до востребования.

Хранить деньги на сберегательном счете можно неограниченное количество времени, при этом выплата процентов будет происходить по аналогичной ставке. Накопительный же объединяет в себе преимущества обоих банковских продуктов. У него так же не ограничен срок действия и сумма, при этом используется эффективная процентная ставка, выгода которой, по сравнению со ставкой до востребования, выше.

Лучшие накопительные счета в банках на сегодня позволяют:

• защитить свои денежные средства от мошенников благодаря отсутствию привязки к дебетовой карте банка;
• приумножать капитал, используя различные банковские продукты;
• удобно распоряжаться большими суммами денежных средств, например, при выборе дорогой покупки, когда возможно получить дополнительную сумму процентов до момента совершения сделки.

Различия накопительного счета и вклада

По своему назначению оба этих продукта схожи – их открывают в целях сохранения и приумножения капитала через выплачиваемые банком проценты. Страхование денежных средств, размещенных в одном банке на всех счетах и вкладах, покрывает сумму до 1 млн 400 тыс. рублей.

Важный момент: обязательной является уплата налога с части доходов, которые были получены в 2023 году со вкладов и счетов.

	Вклад	Накопительный счет
Как открыть	Открытие доступно любому человеку, необязательно быть клиентом банка. Необходимо иметь минимальную сумму.	Чтобы открыть счет, требуется наличие действующего счета в банке и регистрация в приложении. Для открытия необязательно сразу вносить деньги, пополнить счет можно уже впоследствии.
Сколько действует	Договор имеет ограничение по сроку действия. В некоторых случаях после его окончания вклад возможно пролонгировать. При снятии всей суммы он сразу будет закрыт банком.	Нет ограничений по сроку, пока клиент не подаст заявку на закрытие счета.
Размер процентной ставки	Ставка бывает двух типов: фиксированная или плавающая. К примеру, в течение первых 3 месяцев 15 %, далее 10 %. По вкладам с большими суммами (больше 100 тыс. рублей), длительным сроком действия (до 3 лет) и без возможности снять или внести деньги предлагаются лучшие условия.	Средний размер ставок ниже, чем по долгосрочным вкладам, но равны средним. Ставка может быть фиксированной или эффективной – то есть повышенной. Накопительные счета имеют лучшие условия при наличии на счете суммы выше установленного лимита (неснижаемого остатка) или ежемесячной траты по карте определенной суммы. Но банк имеет право поменять размер ставки в одностороннем порядке в любое время.
Начисление процентов	Начисление процентов происходит на начальную сумму или ту, которая будет на счете к определенной дате, например в конце года или месяца. Выплаченные проценты могут также вноситься на счет, прибавляясь к сумме (капитализация счета) либо переводиться на другой, с которого их можно будет снять. При досрочном закрытии вклада проценты могут сгореть.	В большинстве случаев банк начисляет проценты ежедневно или ежемесячно на сумму остатка на счете. Иногда банком устанавливается определенный лимит по сумме, на которую происходит начисление процентов: это может быть 2 или 4 млн рублей.
Снятие и внесение денежных средств	В зависимости от установленных банком условий по вкладу. Может быть возможным пополнение, но снять деньги нельзя.	Накопительный счет позволяет вносить и снимать деньги в любой момент без ограничений.
Валюта	Большинство банков предлагает вклады в трех основных валютах: рублях, долларах или евро. При переводе между ними взимается комиссия, и курс невыгодный, а процентные ставки на валютные вклады самые низкие – около 1 %.	Возможно открыть накопительный счет лишь в одной валюте, чаще всего ею является российский рубль.
Возможность оплаты покупок	Депозитные счета не предполагают возможность оплаты покупок, с них можно снять наличные либо перевести деньги на другой счет по установленным правилам.	Лучшие накопительные счета в банках в 2023 году позволяют оплачивать многие услуги картой в онлайн-режиме – к примеру, коммунальные платежи или штрафы. Но некоторые счета не позволяют снимать деньги или производить оплату напрямую: сначала необходимо сделать перевод средств на текущий счет.
Налог	Согласно принятому в 2021 году закону, если доход по вкладу превышает величину, равную произведению 1 млн рублей на ключевую ставку ЦБ, с этой суммы требуется заплатить налог 13 %.	Доход по накопительному счету будет рассчитан как доход от вклада.
Страхование рисков	Система страхования вкладов покрывает сумму не более 1 млн 400 тыс. рублей, как на вкладах, так и на накопительных счетах. В случае банкротства банка или лишения его лицензии вкладчикам будут возвращены их денежных средства с учетом начисленных процентов в пределах данной суммы.

Лучшие накопительные счета 2023 года

Важный момент: 15 августа 2023 года было повышение ключевой ставки ЦБ до 12 %, а значит, в ближайшее время произойдет много изменений по всем предложениям. Теперь поговорим о том, какие накопительные счета лучшие в банках.

Накопительные счета с начислением на ежедневный остаток*

Снимать и вносить денежные средства можно без ограничений в течение месяца.

Какие лучшие ставки по накопительным счетам предлагаются новым или неактивным клиентам:

• 12,5 % (с 16 августа) – ИТБ, накопительный счет «Приветственный» (условие – отсутствие накопительных счетов и вкладов в ИТБ/ТКБ). В течение первых двух периодов проценты начисляют на остаток до 1 млн рублей, в дальнейшем и на сумму до 10 млн рублей ставка снижается до 10,5 % (с 1 сентября 2023 г.).
• 12 % (с 16 августа) – «Синара» / «Газэнергобанк», счет «Активный доход» (условие – накопительные счета «Активный доход» и «Курс на мечту» не открывались ранее + (с 20 августа) 180 дней вклады отсутствовали). Проценты начисляются в течение первых двух месяцев на остаток не выше 1 млн 500 тыс. рублей. Важный момент: на остаток, сумма которого выше, ставка 8 %, далее 4 % (если вклад открыт до 30 сентября 2023).
• 12 % (с 18 августа) – СМП банк, счет «Супер копилка». Проценты начисляются в течение первых двух месяцев на сумму до 250 тыс. рублей (11 % на сумму от 250 тыс. до 1 млн 500 тыс. рублей), в последующий период и на большую сумму – 9 % (дополнительно 0,75 % при условии ежемесячных трат больше 10 тыс. рублей).
• 11,5 % (с 16 августа) – «Уралсиб», счет «На каждый день» (условие – отсутствие вкладов и НС 3 года). Проценты начисляются в течение первых двух месяцев на остаток выше 500 тыс. рублей, в последующем и при вкладе выше 1 млн рублей – 6 %.
• 11 % (с 19 августа) (для премиум клиентов 11,5 %) – «Росбанк», счет «#Акционный» (условие – заключение договора с банком на обслуживание было не ранее чем 60 дней назад или по специальному предложению организации). Проценты начисляются по 31 октября 2023 на остаток, не превышающий 10 млн рублей, после этого 3,5 %.
• 10,8 % (с 17 августа) – «Металлинвестбанк», счет «Комфортный NEW» (условие – отсутствие рублевых вкладов и счетов 90 дней, общая сумма на всех счетах не превышает 3 тыс. рублей). Проценты начисляются в течение первых двух календарных месяцев (фиксированно) на остаток не более 2 млн рублей, после этого – 9,5 %. Можно открыть только в отделении банка.
• 10 % (с 16 августа) – «ЛокоБанк», «Накопительный счет». Проценты начисляются в течение первых двух месяцев, после этого – 8 %.
• 10 % (с 22 августа) – ВТБ, счет «Копилка» (условие – любые накопительные счета не пополнялись с 1 марта 2019). Проценты начисляются в течение первых трех месяцев на остаток не более 1 млн рублей, после этого – 4 %.
• 8,5 % – «Ренессанс», счет «РенКопилка» (дополнительно 1 % со второго месяца при условии ежемесячных трат более 15 тыс. рублей). Проценты начисляются в течение первых трех месяцев, после этого – 6 % (с учетом дополнительных – 7 %).
• 8,5 % (11 % с 1 сентября) – «Открытие», счет «Копилка» (условие – 90 дней отсутствие накопительных счетов и вкладов на сумму более 50 тыс. рублей). Проценты начисляются в первый месяц и в течение двух последующих на остаток не более 3 млн рублей, после этого – 8,5 % (с 1 сентября) (условия для старых клиентов: дополнительные 0,5/1 % при условии трат более 10/100 тыс. рублей в предыдущем месяце).

Лучшие предложения по накопительным счетам, которые предлагают банки старым клиентам:

• 13 % (пока доступен не всем) – «Яндекс Банк», накопительный счет «Сейв». Проценты начисляются в течение первых трех месяцев на остаток не более 10 млн рублей, после этого – 9 %. Открыть можно только при личной встрече с представителем.
• 12 % (с 16 августа) – ТКБ/ИТБ, счет «Свободные средства». Проценты начисляются на остаток не более 100 тыс. рублей, если сумма больше, но не превышает 10 млн рублей, то 10 % (с 1 сентября).
• 10 % (с 16 августа) (дополнительно 0,2 % для премиум-счетов) – «Росбанк», «Накопительный счет» при условии подключенной опции «для своих» (опция бесплатна) и ежемесячных тратах больше 10 тыс. рублей. Проценты начисляются на остаток не более 1 млн рублей (75 тыс. ежемесячно для премиум-счетов на остаток не более 5 млн рублей), после этого – 3,5 %.
• 9 % – «Хоус Банк», счет «Накопительный счет». Проценты начисляются на остаток не более 1 млн 500 тыс. рублей при условии ежемесячных трат более 50 тыс. рублей, 5 % – при тратах от 10 до 50 тыс. рублей, 4 % – при тратах менее 10 тыс. рублей.
• 8,5 % (с 1 сентября) – «Совкомбанк», счет «Онлайн-копилка». Проценты начисляются на остаток не более 1 млн 400 тыс. рублей (фиксировано на месяц) при условии хотя бы одного автоперечисления с карты «Халва» за период.

Накопительные счета с начислением на минимальный остаток

Сумма вносится в день открытия или в последний день месяца, в течение месяца денежные средства не снимаются.

• 12,5 % (с 16 августа) – «Газпромбанк», «Накопительный счет» для новых клиентов (за последние 90 дней отсутствуют вклады / накопительные счета с остатками более 100 тыс. рублей). Проценты начисляются в течение первых 2 месяцев на остаток от 5 тыс. до 1 млн 500 тыс. рублей, после этого – 9 %.

Важный момент: с 22 августа надбавка положена, только если счет открывается через мобильное приложение или интернет-банк. Закрыть счет лучше, когда уже начислены проценты, иначе за последний месяц они сгорят.

• 12 % (с 23 августа) – ВТБ, счет «Сейф» для новых клиентов (не вносились суммы на накопительные счета с 1 марта 2019). Проценты начисляются в течение первых четырех месяцев (если первое пополнение было 1 сентября или позже, для других клиентов ставка действует первые три месяца) на остаток не более 1 млн рублей, после этого – 5 %.
• 11,5 % (с 23 августа) – ПСБ, счет «Про запас» для новых клиентов (за последние 90 дней отсутствуют накопительные счета, остатки на которых более 1 тыс. рублей). Проценты начисляются в течение первых двух месяцев на остаток не более 10 млн рублей, после этого – 7 %.
• 10,5 % (с 16 августа) – «ЛокоБанк», счет «Локо. Мой выбор» для новых клиентов. Проценты начисляются в течение первых двух месяцев, после этого 8,2 % на неснижаемый остаток не более 1 млн 500 тыс. рублей и 5 % при превышении этой суммы.
• 10,5 % (с 24 августа) – «Озон», «Накопительный счет», отсутствуют ограничения, требуется верификация в пункте выдачи заказов или у представителя.
• 10,5 % (с 16 августа) – «Россельхозбанк», счет «Моя копилка». Проценты начисляются на остаток от 101 тыс. до 10 млн рублей. Дополнительно ставка возрастает на 0,5 % при условии ежемесячных трат от 10 до 30 тыс. рублей по карте «Своя», + 1 % при расходах от 30 до 60 тыс. и +1,5 % – более 70 тыс. рублей.
• 10 % – «Почта Банк», счет «Сейф-счет». Ставку можно получить в течение первых трех месяцев за счет дополнительных 3 % для счетов, которые были открыты после 1 июля 2023, (базовый размер ставки 5 %, если в предыдущем месяце траты составили более 10 тыс. рублей, то +2 %). Проценты начисляются на остаток не более 3 млн рублей, с четвертого месяца и свыше лимита суммы – 5 %.
• 10 % (вероятны обновления с 1 сентября) – Альфа-Банк, счет «Альфа-счет» для новых клиентов (за последние 90 дней отсутствуют счета/вклады с остатками). Проценты начисляются в течение первых двух месяцев на остаток не более 1 млн 500 тыс. рублей, после этого 7,5 % при условии ежемесячных трат более 10 тыс. рублей.
• 10 % – банк «Зенит», счет «Новый горизонт» для новых клиентов (за последние 90 дней отсутствуют накопительные счета в банке). Проценты начисляются в течение первых 3 календарных месяцев на остаток от 1 млн 400 тыс. до 5 млн рублей, после этого – 6,5 %. При остатке меньше указанного лимита – 9 %, с 4-го месяца – 6 %. Если сумма больше 5 млн, то 3,5 %.
• 10 % (с 18 августа) – «Синара»/»Газэнергобанк», счет «Курс на мечту». Проценты начисляются на остаток от 5 тыс. до 1 млн 500 тыс. рублей, если сумма больше, то 5,5 %.
• 9,5 % (с 1 сентября) – БСПБ, счет «Накопительный счет». Проценты начисляются на остаток от 1 млн 500 тыс. до 10 млн рублей. 9 % на сумму от 1 тыс. до 1 млн 500 тыс. рублей, 6 % на сумму более 10 млн рублей (дополнительно 0,5 % клиентам, имеющим Mastercard BlackEdition / МИР Supreme).

Часто задаваемые вопросы о накопительных счетах 2023 года

Насколько актуально открытие накопительного счета в 2023 году?

Если сравнивать с большинством вкладов, то плюс накопительного счета в том, что он дает возможность сохранить сбережения. Поэтому такой вариант будет оптимальным для тех, кто сомневается в возможности вложить деньги на длительный срок или желает свободно ими распоряжаться, имея при этом хороший доход на остаток суммы.

Узнав из статьи, где лучшие накопительные счета в банках, вы можете получить максимально выгодные условия:

• иметь возможность в любой момент снять деньги, не потеряв проценты;
• открыть вклад с любой начальной суммой под высокую процентную ставку;
• пополнять счет в любое время по потребностям.

Как правильно выбирать лучшие накопительные счета?

При изучении всех предложений обязательно обращайте внимание не только на ставку, о которой говорится в рекламе. Важно выяснить:

• Поменяется ли ставка после первых 2-3 месяцев.
• Зависит ли ставка от суммы на счете.
• Какие условия необходимо выполнить, чтобы получить заявленную доходность.
• Как будут начисляться проценты.

Какое количество накопительных счетов можно иметь?

В каждом банке свои условия касательно количества открытых накопительных счетов у клиента. В одном может быть разрешен один счет, а другом 10 и более.

Если банк предлагает целую линейку различных продуктов по ставкам, способу начисления процентов, акциям НС, то можно подать заявки на открытие каждого из таких счетов.

*Данные указаны на август 2023 года.