Россияне любят брать кредиты, но не всегда рассчитывают свои возможности, либо возникающие форс-мажорные ситуации не дают погасить задолженность в срок. Поэтому количество долгов перед банками не уменьшается. В такой ситуации кредитная амнистия для физических лиц становится наиболее действенным рычагом для поднятия, стабилизации и дальнейшего развития финансовой отрасли. Осталось выяснить, когда и как эта амнистия начнет работать.
Человек, далекий от банковской деятельности и привыкший во всем полагаться на авторитетное мнение СМИ, может решить, что кредитная амнистия для физических лиц — это полное и безоговорочное списание всех долгов каждого заемщика. На самом деле банк просто хочет вернуть одолженные на время деньги с небольшими процентами, если уж не получается сделать это вместе с пеней, штрафами и другими бонусами. Именно такая ситуация и считается амнистией. Ради того, чтобы полностью закрыть кредит, финансовая организация согласна не принимать во внимание санкции, наложенные на злостного неплательщика за просрочку платежей. В обмен на это заемщику предлагается чистая кредитная история, как будто он открыл ее только вчера и впредь будет исправно вносить платежи.
Есть еще одна категория граждан, подпадающих под кредитную амнистию физических лиц, — это те заемщики, обслуживание долга которых по затратам превышает сумму самого кредита. Пусть сумма вашего займа составляет 5000 рублей, но отдать их вы не можете. Чтобы заставить вас погасить долг, банковские сотрудники будут вам звонить, писать письма, подавать на вас в суд, применять другие методы воздействия, требующие определенных финансовых затрат. Даже исполнительный лист не сможет решить проблему, если должник неплатежеспособен. В таких случаях банку дешевле списать долг физического лица, чем пытаться его вернуть.
Читайте также: «Мошенничество в банке: как не стать жертвой аферистов»
Учитывая, что в России на сегодняшний день просрочено погашение более 15 % кредитов, закон о кредитной амнистии в 2019 году будет более чем актуален.
Ведь с течением времени ситуация не улучшается. Количество заемщиков, не способных выплатить даже основной долг, увеличивается. Если к сумме кредитов прибавить непогашенные проценты, штрафы за просрочку, то получится весьма солидная цифра. Страдают не только должники — убытки несут и финансовые организации.
Необходимость разработки законопроекта о кредитной амнистии для физических лиц уже назрела. Ведь общая сумма задолженности по кредитам в прошлом году составила более 11 триллионов рублей.
Статистика неумолима. По последним данным почти половина выданных кредитов числится на балансе банков ТРАСТ и «Русский стандарт», соответственно 47 % и 42 % от общей суммы задолженности. В топ-10 вошли также «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.
| Название банка | Место в кредитном рейтинге | Доля просроченных кредитов | Размер задолженности в млн рублей | Общий объём выданных кредитов |
| ТРАСТ | 19 | 47,15 % | 44 941 | 95 309 |
| Русский стандарт | 10 | 42,69 % | 61 437 | 143 906 |
| Росгосстрах | 44 | 39,53 % | 9 004 | 22 779 |
| МТС-Банк | 35 | 35,28 % | 14 998 | 42 507 |
| Бинбанк | 43 | 31,65 % | 7 498 | 23 688 |
| МДМ Банк | 40 | 27,24 % | 8 481 | 31 133 |
| Восточный Экспресс | 13 | 24,91 % | 29 945 | 120 210 |
| Альфа-Банк | 5 | 24,46 % | 56 366 | 230 409 |
| ФК Открытие | 11 | 23,55 % | 30 379 | 129 023 |
| Кредит Европа | 30 | 22,13 % | 10 884 | 49 192 |
Если закон о кредитной амнистии физических лиц будет принят, то многие россияне лишатся статуса должников, а финансовое положение страны заметно улучшится.
Для юридических лиц амнистия превратится в единственную возможность избежать банкротства.
Еще в 2016 году была выдвинута идея о необходимости подобного законопроекта. Предлагалось условия возврата непогашенных кредитов сделать выгодными для обеих сторон — как для заемщиков, так и для кредиторов.
Пока неясно, когда кредитная амнистия для физических лиц вступает в силу. Законопроект по 2018-2019 гг. рассматривается в одном из комитетов Госдумы. По мнению экспертов, россияне смогут обратиться в банки по вопросу реструктуризации долгов сразу после вступления закона в силу. Однако речь не о том, чтобы одним махом списать долги всем злостным неплательщикам.
В первую очередь будут рассматриваться обращения граждан, у которых задолженность образовалась по независящим от них причинам. Это может быть:
Каждая ситуация должна быть подтверждена документально. Только в этом случае кредитная амнистия физических лиц поможет человеку вернуться к нормальной жизни и снять с себя неподъемный долг, не обращаясь к процедуре банкротства.
Кто хотя бы раз в жизни брал кредит, хорошо знает, как происходит процедура возврата денег. Сначала погашаются проценты, начисленные на сумму займа, и довольно солидные штрафы за просрочку платежей. И лишь затем начинается погашение основного долга, что удобно для банка, но совершенно невыгодно для заемщика.
Кредитная амнистия физических лиц, закон о проведении которой находится в стадии рассмотрения, предполагает несколько иную схему взаимодействия кредитора с заемщиком. Последний должен в обязательном порядке сначала внести в банк основной долг, а уже потом выплатить небольшой процент и штраф. Финансовая организация со своей стороны обещает максимально упростить всю процедуру и предоставить клиенту положительную кредитную историю.
Читайте также: «7 советов, как избавиться от долгов и начать новую жизнь»
Находящийся на рассмотрении закон призван облегчить ситуацию с должниками. Заемщики смогут спокойно выплачивать проценты, рассчитанные от суммы реального долга. Принятие кредитной амнистии поможет улучшить финансовую грамотность населения и снизить количество невозвратных кредитов. Главная задача — уменьшить процентную ставку по займу, а после погашения базовой величины аннулировать начисленные штрафы и пени. Финансовые организации лимитируют стабильный платеж, не будут требовать досрочного погашения и добавят привлекательности кредитной истории.
Пока трудно сказать, как именно будет воплощаться в жизнь кредитная амнистия физических лиц. В процессе обсуждения эксперты изучат все нюансы, чтобы принять наиболее оптимальное решение. Для продления кредитного договора путем реструктуризации долга необходимо установить конкретную величину ежемесячных платежей. Однако никто не снимает с заемщика ответственность за погашение основной суммы кредита. Вернуть взятую в долг сумму он обязан полностью, плюс компенсировать неустойку, не превышающую размер сниженных процентов. Задача непростая, но выполнимая. В любом случае для заемщика ситуация уже не выглядит безнадежной.
Предполагается, что проект кредитной амнистии 2019 года для физических лиц, внесенный в Госдуму, будет выгоден и заемщикам, и кредиторам, хотя финансовые структуры в этом не очень уверены. Ведь выплата процентов за предоставленную ссуду является серьезной статьей дохода любой кредитной организации, а снижение ставки ведет к его уменьшению. В качестве альтернативы рассматривается компенсация через государственные облигации. В общем, каждому участнику процесса амнистия предоставляет возможность использовать наиболее благоприятные условия для решения насущных вопросов.
Понятно, что после принятия закона воспользоваться правом кредитной амнистии физических лиц сможет далеко не каждый россиянин. Да и тем, кто попадает под ее действие, не очень понятна схема: нет четких деталей взаимодействия, актуальность в указанные годы не до конца очевидна. Остается фактом лишь то, что в сложившейся экономической ситуации рассчитывать на полное списание всех долгов не стоит. Каждая заявка физического лица будет рассматриваться в индивидуальном порядке, но пока не очень понятно, какие требования предъявят претенденту на амнистию.
В любом случае это будут добросовестные заемщики, к числу которых могут относиться как простые граждане, так и банки, МФО, кредитные союзы. Очень важно сохранить чистую кредитную историю при непогашенных процентах по займу.
Получившие кредитную амнистию физические лица обязаны выплатить сначала основной заем, а потом уже проценты по нему. В результате деньги начнут возвращаться в оборот, оформить кредит станет гораздо проще и заемщик не останется один на один с неподъемными долгами.
В первую очередь банк постарается помочь тем клиентам, у которых в силу обстоятельств был утрачен источник дохода. Это может быть потеря работы, уход из жизни кормильца, неизлечимая болезнь, другие форс-мажорные ситуации. Каждый случай должен быть подтвержден документально.
Банковские работники видят, что клиент пытается решить личные проблемы, не отказываясь при этом от взятой на себя ответственности за погашение кредита, и готов договариваться. Если хотите воспользоваться кредитной амнистией для физических лиц, не стоит прятаться, уходить в тень, выключать телефон. Лучше сделать правильный вывод и заранее продумать решение проблемы.
Чиновники, предложившие к обсуждению этот финансовый проект, уверены, что в силу разных причин тысячи россиян брали заем, заранее зная, что не смогут выполнить все обязательства перед кредиторами. Тем самым они обрекли себя на практически пожизненное финансовое рабство. В подобной ситуации помочь людям сможет только государство, заинтересованное в освобождении своих граждан от долговой зависимости. По словам депутата Олега Нилова, Россия регулярно прощает зарубежным партнерам и союзникам миллиардные долги, стремясь улучшить финансовые взаимоотношения с ними. «Почему же мы не можем сделать то же самое по отношению к собственному народу? Особенно к тем, кто силой жизненных обстоятельств попал в безвыходную ситуацию, — интересуется чиновник. — С частными кредитными организациями необходимо говорить, добиваясь снижения заоблачных процентов. И к тому же стоит поинтересоваться у них, откуда такие цифры, потребовать заметного уменьшения сумм, предъявленных физическим лицам к оплате. Не мешает спросить и о том, откуда взялись трехзначные процентные ставки и в полной ли мере уплачены налоги с предполагаемой сверхприбыли. Я с полным основанием считаю, что после подобных вопросов особо ретивые кредиторы умерят свои аппетиты».
Один из инициаторов проекта, депутат Олег Нилов, уверен, что при объявлении кредитной амнистии для физических лиц закон разрабатывать не придется. «В силу того, что подобные финансовые организации обычно являются частными, будет довольно сложно привлечь их к ответственности на законодательном уровне. Более действенным станет объединение усилий банковских и государственных структур для решения поставленной задачи. В качестве разумного решения мы предлагаем создание независимой финансовой структуры, условно дав ей название «Спасение», — продолжил член инициативной группы.
По мнению экспертов, судить о последствиях пока рано. Кредитная амнистия физических лиц проработана лишь в общих чертах, неизвестно, чем может закончиться ее применение. Но в одном специалисты согласны — государство должно вмешаться в ситуацию и взять ее под контроль. По мнению доктора экономических наук, ведущего научного сотрудника экономического факультета МГУ Андрея Колганова, подобный механизм вполне приемлем. «Несмотря на постоянное увеличение количества невыплаченных кредитов, амнистия не должна охватить всех должников. Здесь потребуется гибкое решение, предполагающее разного вида отсрочки, реструктуризацию долга, другие экономические методы. Выбирая заемщиков, следует учитывать и причины появления у них долговой зависимости. В первую очередь обращать внимание на тех, у кого доходы резко уменьшились по объективным причинам — потере кормильца, увольнении, необходимости дорогостоящего лечения. Без подобной конкретизации финансовые организации, выдававшие кредиты, понесут крупные убытки», — высказал свое мнение эксперт.
Однако и без применения кредитной амнистии физических лиц финансовые структуры учитывают ряд ситуаций, при которых задолженность признается безнадежной и списывается. Это:
По истечении трех календарных лет с момента последнего контакта между кредитором и должником сумма невыплаченного займа подлежит списанию как невозвратная. Что имеется в виду под контактом:
Если в течение трех лет ни одно из вышеуказанных действий не было произведено, то заемщик может спать спокойно. Никаких взысканий с него кредитная организация не сможет сделать даже через суд. На память о событиях останется лишь безнадежно испорченная кредитная история.
Внимание! Суды крайне редко принимают к рассмотрению телефонные звонки и СМС в качестве подтверждения состоявшегося контакта между кредитором и должником. Последнему важно знать и то, что перепродажа долга третьей стороне также не может служить основанием для изменения срока давности.
В Госдуме обсуждалось предложение, по которому идентификация физических лиц станет возможной с помощью голоса. При оформлении кредитных документов клиент предоставляет банку аудиозапись своего голоса. Впоследствии при телефонных переговорах появляется возможность идентифицировать собеседника и предоставить аудиозапись в качестве доказательной базы для принятия судебного решения. В настоящее время этот законопроект находится на стадии разработки.
Читайте также: «Взыскание долга после суда: порядок и основные этапы»
Несложно понять, что собой представляет кредитная нагрузка. Это общая сумма ваших долговых обязательств перед финансовыми организациями — банками и МФО. Прежде чем дать добро на оформление очередного кредита, банк обязательно выяснит наличие у клиента долговой нагрузки и ее величину. Ведь ему необходимо определить, сколько у вас остается свободных средств после обязательных выплат и хватит ли их на обслуживание еще одного займа. Нетрудно догадаться, что шансов на положительное решение банка будет тем больше, чем меньше ваша кредитная нагрузка. Только в этом случае вы можете рассчитывать на наиболее комфортные условия в части процентной ставки, суммы и срока кредита.
Насколько реально физическому лицу снизить свою долговую нагрузку без объявления финансовой амнистии?
Существует пять шагов, с помощью которых можно легко и просто уменьшить кредитное бремя:
| Без досрочного погашения | С учетом досрочного погашения | |
| Размер ежемесячного платежа | 9 025,83 рублей | 7 524,94 рублей |
Вывод: если есть возможность вносить платежи по текущим займам досрочно, то старайтесь делать это чаще, пусть и небольшими суммами. Если планируете в будущем взять ипотеку или автокредит, результат не заставит себя ждать, и вам не придется уповать на кредитную амнистию.
Армения
В Армении правительство решило объявить кредитную амнистию для тех физических лиц, которые имеют статус репрессированных. Предложение внесло министерство труда и социальных вопросов на одном из заседаний кабинета министров страны.
В проекте говорится о тех долгосрочных займах, которые выдавались гражданам, официально признанным репрессированными, или их наследникам.
Выдача льготных кредитов бывшим жертвам репрессий производится в Армении с 2002 года. Бюджетные средства выделялись на вполне конкретные цели: на эти деньги можно было купить квартиру, построить дом с нуля или закончить уже начатое строительство, сделать в квартире ремонт.
В общей сложности по этой программе получили кредит сроком на 25 лет под 1 % 303 человека. Общая сумма выделенных денег превысила 1 миллиард драмов.
Однако социальные условия физических лиц, получивших крупные займы, не позволили своевременно погасить задолженность. И даже продление правительством сроков погашения в 2010 и 2013 годах не смогло решить проблему возврата денег. По состоянию на 2018 год полностью выплатить кредит смогли всего 19 заемщиков.
В итоге по состоянию на сентябрь 2018 года непогашенной осталась сумма в размере около 344 миллионов драмов.
Правительство Армении пошло навстречу заемщикам, большинство из которых уже достигло преклонного возраста и относится к малообеспеченной социальной группе, объявив о кредитной амнистии для данных физических лиц и простив им всю долговую нагрузку. Принятое решение позволит должникам освободиться от всех кредитных обязательств и штрафов, набравшихся из-за просрочки платежей.
Казахстан
В Алматы должники по ипотечным кредитам организовали акцию протеста, пройдя в мае 2019 года через весь город с кастрюлями и ложками в руках до дверей главного офиса Народного банка. В качестве дополнительной экипировки многие надели бумажные шляпы с надписью «SOS», а в руках несли плакаты с призывами о помощи, адресованными акиму Алматы.
В протестном шествии участвовало около 50 человек. Пытаясь вызвать на разговор руководство банка, они остановились напротив входа и в течение 20 минут гремели посудой, выкрикивали лозунги, свистели.
Что же послужило поводом для столь яркого выражения протеста? 11 членов организации «Оставим народу жильё» в январе 2019 года подали документы на рефинансирование ипотеки. Банк принял заявления у 7 физических лиц, а четверым отказал, ссылаясь на то, что они не подпадают под действие программы. Из одобренных кандидатов трое не согласились с предложенными вариантами.
Взрыв негодования и акцию протеста вызвали несправедливые, по мнению заемщиков, условия и отказ в рефинансировании ипотечных кредитов. Митинговавшие выдвинули требования о персональном изучении каждого займа и о введении в стране кредитной амнистии для физических лиц.
И это не фантастика. К информации из заголовка можно лишь добавить, что вода в этом государстве дороже нефти, займы на крупные покупки выдают без начисления процентов, а оплата коммунальных платежей — прерогатива государства.
А ведь всего 25 лет назад земли этой страны подвергались постоянным налетам со стороны воинственного соседа, разрушавшего города и беспощадно уничтожавшего мирное население. Сегодня здесь чуть ли не каждый день устремляются в небо сверкающие небоскребы, выстраиваются очереди за эксклюзивными моделями суперкаров, а каждый гражданин страны независимо от возраста может позволить себе одного слугу и 1,5 гастарбайтера.
Люди, далекие от географии, вряд ли смогут быстро найти это государство на карте. Хотя сегодня Кувейт — а речь идет именно о нем — входит в ТОП-7 мирового рейтинга богатых стран по уровню жизни.
Однако жители страны внимательно следят за ценами на нефть. Ведь когда она растет, эмир издает указ о списании долгов и закрытии кредитов. Поэтому вполне понятна радость его подданных, когда это происходит. Своего рода кредитная амнистия для физических лиц.
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:38 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…