Оформление автокредита: правила, порядок, подводные камни

Оформление автокредита: правила, порядок, подводные камни Автокредиты

О чем речь? Оформление автокредита – процедура несложная, обычно стандартный набор документов и требований вам озвучат сразу в автосалоне. Однако не всегда целесообразно заключать договор в месте покупки, ведь может выясниться, что взять заем в банке напрямую будет выгодней.

На что обратить внимание? При любом способе оформления кредита важно учесть некоторые моменты. Во-первых, будет необходима страховка (от нее можно отказаться, но тогда и условия могут измениться). Во-вторых, стоит заранее проверить свою кредитную историю. Не лишним будет тщательно прочитать договор, а также провести еще ряд процедур.

Суть автокредита

Автокредит представляет собой целевой банковский заем, выделяемый для приобретения автомобиля. Данный вид кредитования отличается жесткостью условий. Во-первых, деньги нельзя тратить на какие-либо другие, нецелевые, нужды, и нередко покупатель даже не получает их на руки – они перечисляются на счет автосалона. Во-вторых, машина служит предметом залога, и до окончания выплат заемщик не имеет полных прав распоряжаться ею – к примеру, продать автомобиль будет невозможно.

Обязательным условием также является страхование приобретаемого транспортного средства. Покупка полиса ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) рассматривается как само собой разумеющееся, а вот необходимость каско (полное страхование машины от ущерба и угона) зависит от условий кредитования.

Суть автокредита

В некоторых случаях банки не настаивают, чтобы у клиента был полис каско, но обычно при оформлении автокредита это приводит к повышению процентной ставки.

Наибольшее значение для заемщика имеют ключевые характеристики договора кредитования.

Читайте также: «Автокредит без первого взноса: явные преимущества и скрытые угрозы»

Максимальный размер займа, на который может претендовать покупатель авто, зависит от его платежеспособности, рассчитываемой по специальным формулам. При этом учитывается доход ссудополучателя за вычетом обязательных платежей, включая действующие обязательства перед банками. Разумеется, чем выше зарплата, тем большая сумма будет доступна.

Важной особенностью автокредита является то, что обычно он не покрывает 100-процентную стоимость машины. Хотя встречаются варианты без первого взноса, как правило, покупатель обязан внести часть собственных средств. Насколько велика должна быть эта доля, определяет банковское учреждение.

Процентная ставка

Процентная ставка – это, по сути, плата за пользование денежными средствами банка. В современных условиях банковское кредитование предполагает, что заемщик обязуется вернуть больше денег, чем получил, – в эту разницу входит предполагаемая инфляция и прибыль, которую желает извлечь ссудодатель. В этом отношении автокредит не является исключением, и на процентную ставку влияют следующие факторы:

  1. Банковская политика – крупные учреждения за счет оптимизации организационных расходов могут позволить себе выдавать кредиты под более низкий процент, и доход им обеспечивает приток клиентов.
  2. Срок и сумма конкретного займа.
  3. Наличие оформленных страховок.
  4. Кредитная история заемщика, наличие у него в данном банке вкладов и счетов и пр.

Читайте также: «Как исправить кредитную историю: просто о наболевшем»

Срок кредитования устанавливается с учетом действующих условий и пожеланий клиента – обычно он варьируется в пределах от 3 до 7 лет. Для пожилых людей значимым фактором является их возраст, поскольку нередко банки выдвигают условие, что полное погашение должно быть сделано заемщиком до исполнения ему 65 лет.

Нельзя забывать и о штрафных санкциях за просрочку, которые указываются в кредитном договоре.

После оформления автокредита собственником транспортного средства становится заемщик, который может пользоваться покупкой по своему усмотрению. Однако право распоряжения заложенной машиной ограничено – владелец не имеет права продать, обменять, кому-либо передать ее без разрешения банка или пока заем не выплачен. В качестве дополнительной залоговой гарантии кредитное учреждение может затребовать у клиента паспорт транспортного средства и хранить его у себя до окончания срока действия соглашения.

Виды автокредитов

Сейчас банки предлагают разные программы автокредитования.

  • Классический кредит, оформляемый по стандартной схеме. В этом случае клиент обращается в банк с комплектом документом, его заявка рассматривается, и в случае одобрения осуществляется сделка купли-продажи. Хотя такая схема отнимает чуть больше времени, процентная ставка по ней достаточно низкая.
  • Экспресс-кредит, обычно в виде специального банковского предложения. Он оформляется предельно быстро и просто (достаточно 2-3 документов), но за удобство клиент платит более высокие проценты.
  • Факторинг, при котором покупатель отдает автосалону 30-50 % стоимости машины, после чего права на истребование оставшейся части долга переходят банку. Формально факторинг бывает даже с нулевой ставкой, которая может компенсироваться дополнительными комиссиями и платой за обслуживание счета.
  • Кредит с обратным выкупом (buy back). Здесь срок кредитования рассчитывается так, что обычные платежи не покроют всей стоимости авто. Оставшаяся доля в пределах 20–40 % возвращается банку одним из двух способов: клиент сам добавляет недостающую сумму либо продает автомобиль дилеру, который вносит последний платеж. Обычно так приобретаются статусные, дорогие марки машин.

Требования к заемщику для оформления автокредита

Стандартные требования к заемщику по автокредитованию:

  1. гражданство РФ;
  2. наличие прописки по месту обращения в банк (в принципе, это необязательно, но при рассмотрении заявки станет плюсом);
  3. возраст от 18-23 до 60-65 лет (точные границы устанавливаются банками самостоятельно);
  4. наличие водительских прав (тоже необязательно, хотя и желательно);
  5. стаж на последнем месте трудоустройства (обычно нужно не менее полугода);
  6. подтвержденная платежеспособность (здесь потребуется справка о доходах);
  7. положительная кредитная история (в противном случае банк откажет в выдаче кредита или предложит его под более высокие проценты).

Оформление автокредита в банке

Алгоритм действий:

  • Подача в банк документов

Минимальный набор ограничивается лишь двумя документами: для зарплатных клиентов обычно достаточно лишь паспорта и заявления-анкеты, заполняемой на месте. Если же с вашим работодателем сотрудничает другой банк, то вдобавок к основному понадобится второй удостоверяющий личность документ (на выбор – загранпаспорт, водительские права, служебное удостоверение), а также копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ.

Оформление автокредита в банке

Для состоящих в законном браке может потребоваться письменное согласие на сделку супруга/супруги.

В современных условиях чаще всего не нужно заполнять заявку-анкету от руки: сотрудник банка внесет в готовую форму всю необходимую информацию с ваших слов, сняв копии с предъявленных документов.

При ответе на вопросы анкеты не стоит что-то скрывать или, наоборот, приписывать, поскольку, если будут обнаружены недостоверные сведения, это осложнит получение кредита. Официальные доходы, зарегистрированная собственность, кредитная история – все эти данные легко проверяются, и попытки обмануть банк обречены на неудачу.

Сейчас возможна подача заявки на оформление автокредита онлайн, особенно если речь идет о «родном» для клиента банке.

  • Ожидание результатов банковской проверки

Независимо от того, обратились ли вы в банк лично или через сайт, заявка-анкета и приложенные документы подвергаются проверке. Это закрытая процедура с участием кредитных экспертов, и она может занимать от нескольких минут до нескольких дней. При этом проверяются указанные вами данные, оценивается уровень платежеспособности и кредитная история клиента, по специальным формулам просчитываются банковские риски.

Читайте также: «Что такое овердрафт, кому и для чего он нужен»

По итогам проверки заявка одобряется или отклоняется. Положительный ответ не означает, что с этого момента вы обязаны воспользоваться кредитом – окончательное решение принимает клиент, у которого есть время (обычно от 26 до 180 дней), чтобы выбрать автомобиль и оформить соглашение с банком.

Отклонение заявки не лишает вас возможности повторно обратиться в банк. Скажем, если участие поручителя или созаемщика устроит кредитное учреждение, то следующая заявка будет одобрена.

  • Заключение договора с продавцом

С одобренным кредитом можно подписывать договор купли-продажи автомобиля. Проще всего, если продавцом будет выступать автосалон. При покупке машины у частного лица оформление кредита возможно, но процентная ставка окажется выше.

  • Внесение первоначального взноса

Это распространенное условие кредитования – обычно достаточно иметь собственные средства, чтобы покрыть 10-20 % от стоимости автомобиля. По программе «без первого взноса» данный шаг пропускается.

  • Заключение договора страхования

Часто банк ограничивает выбор страховщика, предоставляя список компаний, с которым он сотрудничает. Таким образом кредитор уменьшает свои риски, но для клиента это не всегда выгодно, поскольку страховка часто оказывается дороже, чем обычно. Если заемщик настаивает на своем варианте страхования, то банк при оформлении автокредита может пойти на уступку, однако взамен, скорее всего, повысит процентную ставку.

Заключение договора страхования

  • Заключение договоров с банком

С кредитным учреждением оформляются два соглашения – о займе и о залоге. На этой стадии клиенту нужно иметь при себе:

  • договор купли-продажи;
  • платежный документ автосалона;
  • копию техпаспорта;
  • оформленный страховой полис;
  • документ, подтверждающий оплату первоначального взноса (если это необходимо);
  • письменное согласие мужа/жены на оформление кредита и передачу автомобиля в залог.

Читайте также: «Как взять кредитные каникулы в 2022 году»

Далее денежные средства переводятся на счет заемщика или напрямую в автосалон.

  • Получение автомобиля

Дождавшись перевода денег продавцу, можно забирать свой автомобиль.

Оформление автокредита в салоне

Сейчас многие автосалоны предлагают услугу по оформлению кредита на месте. В этом случае магазин выступает в качестве посредника между покупателем и банком. После выбора машины клиент определяется с банком из числа тех, с которыми автосалон сотрудничает, и совместно с менеджером заполняет заявку, отправляемую в кредитное учреждение. Если она получает одобрение, то подписываются все необходимые документы, причем страховку могут предложить здесь же.

Оформление автокредита в салоне

Список документов для оформления автокредита в салоне:

  • документ, удостоверяющий личность – паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • копия трудовой книжки и справка о доходах необязательны, но с ними условия кредитования будут более выгодными.

Достоинства сделки через автосалон:

  • экономия времени – машину можно будет забрать сразу после того, как договор подписан;
  • наличие специальных программ от автосалона и производителя.

Читайте также: «Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни»

Однако у этого способа оформления автокредита есть и недостатки: обычно в автосалоне у вас будет ограниченный выбор банков, срок кредитования меньше, а процентная ставка выше, чем при обычном порядке получения займа в финансовом учреждении.

Важно! Имея дело с дилерским центром, попробуйте договориться о льготных условиях — с хорошим кредитным рейтингом это вполне возможно.

На что обратить внимание при оформлении автокредита

Кредиты даются на приобретение и новых, и подержанных авто, но во втором случае банки идут на соглашение не столь охотно и процентные ставки могут существенно отличаться.

Сравнивая банковские предложения, в первую очередь смотрите на полную стоимость кредита. Ищите наиболее привлекательные варианты автокредитования – дополнительные льготы могут исходить от дилерских центров, заинтересованных в продажах. Кроме того, не забывайте о том, что сейчас доступны льготные ссуды по программам государственной поддержки отечественного автопрома.

На что обратить внимание при оформлении автокредита

Стоимость кредита может заметно вырасти, если банк требует дополнительных страховок, – причем речь идет не только о машине, но и о заемщике. К примеру, пониженная процентная ставка порой предлагается лишь при оформлении страхования жизни. Соглашаться на это или нет, решать только вам.

Ставка по кредиту обычно увязана и с размером первоначального взноса – чем он больше, тем ниже проценты. Программы, где первый взнос не требуется, отличаются менее выгодными условиями.

При оформлении договора купли-продажи проверьте, что в нем нет ошибок и неточностей, иначе в банке его могут отклонить. Марка, цвет автомобиля, VIN-код – все это должно быть указано в соответствии с техническим паспортом. Конечно, проверить нужно и само авто – его техническое состояние, а также историю владения, что актуально для подержанных машин.

Пробейте транспортное средство, которое вы хотите приобрести, по базе данных Федеральной нотариальной палаты – если оно находится в залоге, то от такой сделки лучше сразу отказаться.

Перед тем как подписать кредитное соглашение, внимательно ознакомьтесь со всеми его условиями, в том числе касающимися страхования и штрафов за просрочку.

Помните, что после покупки страхового полиса у вас есть право отказаться от него – это можно сделать в течение 14 дней. Правда, будьте готовы к тому, что ответным действием банка станет повышение процентной ставки, что также является правомерным.

Перед обращением в банк стоит проверить свою кредитную историю, характер которой повлияет на условия договора с финансовой организацией. Если в ней обнаруживаются ошибки, например несуществующие долги, или числятся незакрытыми займы, которые вы выплатили, то нужно обращаться в Бюро кредитных историй с подтверждающими документами.

Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»

По статистическим данным, собственные машины есть лишь у четверти россиян, и, значит, большинство наших соотечественников пока их не имеют. Сейчас несложно приобрести автомобиль с помощью соответствующего вида кредитования, но будьте внимательны при оформлении всех документов, чтобы покупка вызвала лишь положительные эмоции.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир