Как известно, не все заемщики исправно платят по кредитам. Примерно 30 %, как показывает статистика, имеют долги. В том числе давние. Кто-то принципиально не хочет выполнять взятые обязательства, кто-то не делает этого вследствие финансовых трудностей. Наверняка многим приходилось слышать истории о списании задолженности, когда человека освобождали от обязанности рассчитаться с кредитором. Как действует этот механизм? Может ли банк простить долг, и чем это обернется для заемщика? Разберемся в статье.
Итак, прощает ли банк долги по кредиту? Вполне возможно, если:
Сами банки крайне неохотно проявляют снисхождение. Как правило, процесс освобождения от долговых обязательств запускается после того, как клиент или его представители добиваются согласия от кредитора. У заемщика есть право в любой момент подать в банк заявление с просьбой простить долг. Инициатором может быть финансовый правозащитник – тогда запускается механизм досудебного разрешения конфликта.
Может ли банк простить часть долга? Теоретически – да. Кредитные организации анализируют выгоду нескольких вариантов (переуступка требований, самостоятельное взыскание, судебные разбирательства), чтобы определить, целесообразно ли простить долг в конкретной ситуации. Помимо этого, долг могут простить по истечении стандартного срока исковой давности (3 года). Отсчет начинается с даты поступления последнего платежа по кредиту. Если в течение этого времени займодавец не обратился в суд, о долге можно забыть.
Не столь распространенными, но тем не менее закрепленными в законе основаниями простить долг считаются:
Помимо того, что долг могут простить, он может быть выплачен страховой компанией, если при выдаче кредита оформлялась страховка на случай смерти или потери здоровья.
Что означает: срок исковой давности 3 года? Это значит, что банк располагает временем, равным 36 месяцам, чтобы подать в суд на клиента, допустившего просрочку, и потребовать погашение всего долга. Если же время истекло, заемщик может не возвращать деньги, и банк не имеет права требовать принудительного исполнения обязательств.
Но не всегда действия банка и клиента вписываются в рамки установленного порядка:
Бывает, банк, не желая простить долг, до последнего тянет с обращением в суд, несмотря на многочисленные переговоры с заемщиком и назначение ему наказания – огромных штрафов и неустоек. Причина в том, что суды, как правило, упраздняют все санкции, обязывая клиента погасить лишь тело кредита и проценты по договору.
Итак, чтобы не возвращать долг, требуется всего одно условие: до истечения срока исковой давности кредитная организация должна ни разу не подать заявление в суд и не контактировать лично с проблемным клиентом.
Нередко случаются разногласия относительно даты, с которой необходимо вести отсчет указанных трех лет: с момента подписания кредитного договора, со времени случившейся просрочки или перепродажи долга и т.д.
В действующем законодательстве нет точного ответа. В документах только закреплена связь начала отсчета с фактом, что кредитору стало известно о невозможности клиента выполнять обязательства по погашению долга.
Если опираться на практику судебных разбирательств, в большинстве успешно завершившихся дел началом отсчета считается последнее внесение платежа по кредитному договору.
Банки, которые не могут простить долг, нередко оперируют такими данными, как телефонные звонки, записи с камер наблюдения и прочими «доказательствами» факта переговоров с заемщиков. Но по закону, все они не служат подтверждением, что человек согласился с условиями и сроками погашения долга, исходящими от банка.
Если срок исковой давности истек, для заемщика это не гарантия того, что долг просто смогут простить. Сам по себе факт означает: кредитор больше не вправе по закону требовать возврата одолженных им денег через суд.
Все прочие меры воздействия по-прежнему актуальны: банк может звонить, писать письма должнику, переуступать требования сторонним организациям или передавать долг третьим лицам за определенный процент. Такие ситуации формально не противоречат договору, поэтому оспорить их весьма непросто.
Есть еще одно нежелательное для должника обстоятельство: его кредитная история будет однозначно испорчена. И любое последующее обращение за деньгами в банки в 90 % случаев будет заканчиваться отказом по причине плохой репутации.
Люди, накопившие массу долгов, озабочены не только вопросом: может ли банк простить долг и на какую сумму, но и тем, как «уйти в тень». Они скрывают доходы, не стремятся к официальной высокой зарплате, так как половину удерживает служба судебных приставов по исполнительному листу. Ограничен для должников и выезд за границу. Обязательства перед кредиторами – тяжелая ноша. Помочь снять ее призвано банкротство через так называемое «списание долгов» (на языке закона процедура называется по-другому).
Если бы простить долг через банкротство было так просто, как может показаться на первый взгляд, то мошенники активно пользовались бы этим, то и дело набирая и списывая кредиты. Но в законодательстве предусмотрены определенные препятствия. В частности, долг не смогут простить банкроту, который:
Если же заемщик не замечен в сомнительных манипуляциях с финансами, его долг по кредиту «спишут», когда закончится процедура реализации имущества, фигурирующего в деле о несостоятельности. Правда, не всегда целиком.
При банкротстве физического лица нельзя простить долги, которые:
Данные требования могут передать гражданину после списания долгов в рамках процесса банкротства физических лиц.
Когда банкротство может стать выходом из сложной финансовой ситуации? Когда люди, например, не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, а экономический кризис «обвалил» стоимость жилья, и она стала меньше задолженности по ипотеке. Если должник не будет объявлен банкротом, кредитор может продать объект недвижимости, на который оформлен ипотечный займ, по установившейся низкой рыночной цене, а то и дешевле. «Разницу» придется выплачивать заемщику, который останется и без крыши над головой, и без денег.
Если вы уверены, что не сможете погасить ссуду, а договоренностей с банком о реструктуризации или о том, чтобы простить долг, нет, целесообразно подать заявление о признании банкротом. В этом случае кредитор не сможет сам реализовать ипотечное жилье, этим будет заниматься финансовый управляющий по делу о банкротстве. Когда имущество распродадут, и дело о несостоятельности закроют, все долги будут «списаны».
Списанный долг считается материальной выгодой, значит, должен облагаться налогом, как доход. До 2016 года Налоговый кодекс РФ не содержал конкретных указаний, когда именно начисляются налоги с подобных долгов, и закон нередко игнорировался.
1 января 2016 года появилась конкретика: вступил в силу ФЗ-113, который предписывает начисление налога только за тот год, когда долг официально был списан. Скажем, если это произошло в 2018 году, то начисление налога произойдет в 2019, тогда его и надо платить.
Теперь у каждого участника процесса списания задолженности есть четкое представление о сроках, а налоговая служба имеет все основания наказывать штрафами кредиторов и операторов, не уведомивших о долгах, которые они сумели простить.
Как гласит закон, банк должен попытаться удержать налог с должника: сначала вежливо попросить заплатить, а потом просто снять требуемую сумму со счетов. Это правомерно, но на деле вряд ли осуществимо. Раз у кредитора не выходит получить обратно кредит, арестовав счета, значит, и средств на уплату налога на них тоже не будет.
Банк, не сумев удержать налог, сообщает об этом в ИФНС. И налоговая сама уже занимается с банкротами по своим каналам. Например, она может сообщить о долге работодателю.
В отличие от ИФНС, которая точно знает, сколько человек задолжал в виде неуплаченного налога, сам должник может не обладать такой информацией, тогда он получит ее в «письме счастья».
По правилам, банки обязаны уведомлять о списании долга и налоговую службу, и должника. Но бывает, что в кредитном договоре адрес, а порой и другие персональные данные не совпадают с фактическими. Из-за этого не все письма доходят до адресатов. Нередко о списании долга человек узнает из налогового уведомления или смс-сообщения о том, что сумма налога снята с карты по судебному приказу.
Что делать, если ваш долг был списан, а вы об этом не знали:
Даже если декларация не будет подана, налоговая все равно насчитает платеж и уведомит об этом должника. Квитанцию, прилагаемую в таких случаях к уведомлению, надо будет оплатить до 1 декабря. Помимо налогов, в платежке могут быть и штрафы, так что лучше все-таки заполнить декларацию. Минфин и ФНС пока не определились: обязательно ли подавать декларацию. Но, когда появится ясность, уже может быть поздно, так что имеет смысл подстраховаться.
Если вы получили уведомление от банка, значит, в налоговой есть такое же. Тогда можно и не подавать декларацию – ИФНС сделает начисление и пришлет квитанцию для оплаты.
Но имейте ввиду: налоговая может выписать штраф на 1 тысячу рублей и больше, в зависимости от суммы налога, который начислен. Чтобы не терзаться сомнениями: должны вы подать декларацию по конкретному долгу или нет, направьте в налоговую инспекцию соответствующий запрос. Ответ должен быть дан в течение 30 дней.
Если вы не имеете отношения к долгу, или списание произошло по ошибке, можно оспорить это обстоятельство в суде. В таком случае потребуется хорошее знание законодательства и подтверждающие документы. Эксперты советуют нанять грамотного юриста. Плюс ко всему необходимо еще раз внимательно изучить договор, который вы подписывали.
Далее подаете в суд исковое заявление, привлекая в качестве ответчика банк. Если вам удастся убедить суд, что долг не ваш, то его можно будет отменить за полгода – год. Но придется заранее восстановить срок давности.
Прежде чем идти в суд, заплатите налоги (лишнее можно потом вернуть или зачесть, хоть и не быстро). Если не сделаете это добровольно, налоговая может насчитать пени и штрафы и списать все разом с вашей банковской карты по судебному приказу.
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:54 пп
О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая…
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…