На сегодняшний день многие покупатели интересуются вопросами приобретения недвижимости за пределами города, поэтому с каждым годом растет число банков, предоставляющих кредиты, помогающие купить дом в ипотеку за счет получения ипотечного кредита.
В данной статье мы разберемся с особенностями данной банковской услуги и основными условиями данного продукта. Также определим необходимый перечень документов для оформления ипотечного кредита на покупку дома.
Следует отметить, что кредитование покупки частных домов до недавнего времени не представляло интереса для банковских организаций. Причина заключается в том, что к данному виду услуг сложилось негативное отношение по двум причинам:
Но сегодня финансовая ситуация стабилизируется и поэтому все больше граждан желают купить дом в ипотеку и имеют для этого реальные возможности. Также можно отметить снижение рисков кредитования, и банки стараются развивать это направление, делая более мягкими условия ипотеки и разрабатывая гибкие условия кредитных программ.
Квартира является объектом недвижимости, как и индивидуальный частный дом для жилья. Так по какой причине финансовые организации с радостью предоставляют кредит под покупку квартиры, а заем для приобретения жилого дома и по сегодняшний день дают не на все и не всегда?
Чтобы получить ответ на данный вопрос, нужно понять и разобраться, какая перед банком стоит цель? Бесспорно, это получение прибыли, а также своевременная плата клиентов за кредит. И в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, то есть когда деньги не возвращаются, кредитор вынужден прибегнуть к обеспечению исполнения обязательств – то есть он изымает залог в свою пользу.
[offerIp]Банк быстрее возвратит себе залог в том случае, если ликвидность залога будет высокая. Это означает, что на привлекательность любого вида кредитования недвижимости огромное влияние оказывает ликвидность залога. Чаще всего в роли залога выступает сам объект ипотечного кредита.
На сегодняшнем рынке недвижимости квартиры в городской черте продаются намного быстрей, чем дом за пределами мегаполиса. Причина не только в том, что квартира располагается в городской черте, но еще и в особенностях характеристик индивидуального плана, которые присуще индивидуальному частному дому. Если квартира является универсальным местом проживания, то дом имеет собственные инженерные и архитектурные особенности, которые хозяин создал по собственному желанию на свой вкус.
Если одному человеку нравится одно, безусловно, это не всегда может понравиться другому человеку. Именно по этой причине если банку потребуется продать частный дом, то на это может уйти немало времени, пока недвижимость понравится новому хозяину. В итоге, банк не только не сумеет оперативно реализовать залог, но еще возникнут дополнительные расходы на то, чтобы содержать частный дом.
Покупка дома в ипотеку сопровождается, вдобавок, трудностями, которые связаны с оценкой. В этой ситуации проводится анализ не только стоимости самого строения, но и земли, на котором расположена недвижимость. Значение имеют такие моменты:
Вдобавок, трудности имеются еще и в том, что каждое отдельное строение индивидуально, именно по этой причине на такие объекты «правильных» аналогов найти не составляет возможности. Если объект недвижимости, который оценивается, располагается в коттеджном поселке, то рыночную стоимость дома оценить будет проще.
А вот если у вас имеется небольшой домик, располагающийся в отдаленной местности, то оценщика ждет масса трудностей. Субъективность оценки и сопряженные с процессом трудности банку не понравятся, так как закономерно возникнут сомнения относительно достоверности стоимости загородного дома. И если у банка имеются сомнения, то оформить ипотеку гораздо сложнее.
Есть еще одна проблема ипотеки загородной недвижимости – существенные дополнительные расходы, связанные со страхованием сделки. Если покупаемый дом становится залогом у банка, то его в обязательном порядке требуется застраховать – это весомо поднимет стоимость загородной недвижимости, которая и так немалая.
Помимо страхования загородного строения, банк может затребовать, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и потерю трудоспособности. И этого следует ожидать.
Не на каждый загородный объект банк даст свое согласие на выдачу кредита. Рассмотрим основные моменты этого вопроса:
Именно по этой причине не рекомендуется давать аванс за загородный дом до того момента, пока вы не получите согласие от банка на его приобретение. Не стоит обольщаться, что банк даст 100%-ное согласие на приобретение загородного дома, несмотря на то, что у вас есть уверенность в том, что все условия должны устроить две стороны сделки.
Никто не даст вам гарантию в том, что банк даст разрешение на ипотеку выбранного загородного дома. Вероятно, что в качестве заемщика вы подойдете банку, а вот объект недвижимости придется подыскать другой.
Есть ряд моментов, на которые банк обращает первоочередное внимание при выдаче ипотечного кредита:
В случае если у вас не хватает собственных доходов, вы имеете право привлечь созаемщиков – при принятии решения о выдаче кредита их доходы банк будет тоже учитывать. Следует не забывать, что по закону супруги автоматически становятся совладельцами и созаемщиками приобретенной недвижимости в том случае, если их брачный договор не свидетельствует об ином.
В качестве созаемщиков могут выступать не только физические лица и родственники, но и организации (к примеру, это может быть работодатель), а также любые другие граждане.
Ипотечный кредит под загородную недвижимость невозможен без залога. К нему финансовое учреждение выдвигает существенное условие: его оценочная стоимость должна быть немного больше суммы получаемой ипотеки – примерно на 10-15%. Довольно часто потребители планируют взять ипотечный кредит под залог недвижимости, который приобретается с помощью него. Но банки не всегда идут на это в том случае, если загородный дом покажется им низколиквидным. В данной ситуации заемщик может предоставить в залог иную собственность – к примеру, квартиру, находящуюся в пределах мегаполиса.
Если обратиться к закону «О регистрации прав на недвижимое имущество» (Федеральный закон № 122 от 21.07.1997 года), то там прописано, что любого рода изменения в правах на недвижимость, сведения о сделках с ней должны быть внесены в специальный Единый госреестр. В нем находится информация обо всех правообладателях на дом, а также о возможном наличии ограничений. Сам процесс оформления ипотечного кредита может занять длительное время из-за того, что пакет правоустанавливающих документов будет тщательно проверяться в тех случаях, когда продающаяся недвижимость имела несколько предыдущих владельцев.
В качестве дополнительных мер обеспечения исполнения кредитных обязательств к заемщику со стороны финансового учреждения может быть выставлено требование о том, что нужно привлечь поручителя. Возникает закономерный вопрос: «Для чего это нужно?».
В дальнейшем поручитель вправе предъявить регрессное требование к заемщику, чтобы он возместил понесенные расходы за выплату оставшейся части ипотеки. Но если у заемщика на тот момент не имеется денежных средств, чтобы рассчитаться с банком, то вряд ли он оперативно найдет финансы для расчета с поручителем.
В случае если сумма ипотечного займа существенная, то можно привлечь нескольких поручителей, чтобы равноценно разделить между ними ответственность.
Дом, расположенный за городом построен на земельном участке, и поэтому вместе с правами на дом должны быть переданы права на землю. В этой ситуации по факту имеются два объекта недвижимости, и по этой причине процесс проверки пакета документов и переоформления прав ставится длиннее и сложнее. Ранее мы говорили, что на сегодняшний день переоформления земельного надела не является процессом, который бы не сопровождали проблемы. К сожалению закон «О государственном кадастре недвижимости» (ФЗ №221 от 24.07.2007 г.), не предоставляет возможности выработать четкую схему действий в этой области правоотношений. Процесс регистрации земельного надела сопровождается массой бюрократических проволочек и бумажной волокитой, что делает процедуру длительной. Вдобавок, граждан ждут много неожиданностей и трудностей, решение которых занимают много времени.
Нужно понимать, что земля может находиться в общей собственности владельцев жилых домов. Есть определенные поселения, где на одном участке строятся все объекты недвижимости, и для каждой единицы жилья не делается разделение. Банки крайне негативно относятся к ситуациям, когда имеется общая собственность на землю. Причина кроется в том, что в случае невозврата ипотеки продажа дома будет сопровождаться огромным количеством трудностей.
Стоимость частного дома достаточно высокая и может варьироваться в пределах от нескольких миллионов рублей до десятков миллионов. Следует знать, что банк не выдаст ипотечный кредит на приобретение таунхауса, коттеджа или другого вида загородного дома без первоначального взноса.
В каждом банке размер первоначального взноса имеет существенные отличия. Это напрямую связано со сроком, на который берется кредит, и от политики финансового учреждения. Если переводить это в цифровое значение, то на первом этапе понадобится заплатить от 10 до 40% стоимости дома.
Если вы решились на приобретение небольшого домика, то в некоторых финансовых организациях в качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала, так как его главным целевым назначением является улучшение условий для проживания за счет покупки недвижимости.В каждом банке условия ипотечного кредитования имеют существенные отличия, причем схема кредитования покупки дома за городской чертой довольно гибкая. Средняя ставка по ипотеке составляет порядка 15% и данный показатель чаще всего связан с размером первоначального взноса и сроком, на который будет оформлена ипотека. На величину процентов также может оказать влияние и наличие поручителей. Если говорить о сроках, на который можно взять кредит, то он составляет 15-20 лет. Ряд финансовых учреждений готовы предоставить и более длительный срок ипотеки – он может составлять 30 лет.
Опубликовано: 20 марта, 2024 12:01 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…