Что такое овердрафт, кому и для чего он нужен

Что такое овердрафт Кредиты

Что это такое? Не стоит путать механизм этой банковской услуги со схожим процессом получения заемных средств по кредитной карте. Если объяснить просто, что такое овердрафт, то это превышение лимита заемных денег, или уход в минус на карте.

Как оформить? Он нужен далеко не всем. По большей части им пользуются юридические, а не физические лица. Ввиду особенностей инструмента им так выгоднее. Для оформления овердрафта необходимо собрать пакет документов и соответствовать условиям банка.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт представляет собой кредитование банком компании, чтобы она могла оплатить текущие расходы, когда на расчетном счете организации-заемщика отсутствуют деньги либо их количество недостаточное.

Организация использует кредитные средства под проценты. Предоставляя овердрафт, кредитор списывает средства со счета компании полностью.

Что такое овердрафт простыми словами

В чем заключаются отличия кредита и овердрафта? В последнем случае на погашение долга направляются все деньги, которые поступают на расчетный счет фирмы.

В некоторых ситуациях банковская организация дает компаниям льготный период кредитного овердрафта, на протяжении этого времени проценты за использование денег не начисляются. Данное условие может меняться в зависимости от кредитора.

Овердрафт для физических лиц является кредитом, который предоставляет банковская организация. Клиент может воспользоваться им, если ему временно необходимы деньги. Но за то, что человек рассчитывается кредитными средствами, он выплачивает проценты.

Отличие овердрафта от кредитной карты

На английском языке слово overdraft означает «расход сверх бюджета». Исходя из этого, становится понятно, что такое овердрафт в банке: с его помощью заемщик может покупать все необходимое, проводить оплату услуг, снимать наличку, даже если личных средств человека недостаточно. Принято считать, что впервые за всю историю банк выдал заемщику больше денег, чем у него оставалось на счете, более 3 веков назад.

Отличие овердрафта от кредитной карты

Условия овердрафта по сравнению с кредиткой отличаются. Разница заключаются в следующем:

  1. Возвращать долг по кредитной карте заемщик может по мере возможностей. В случае с овердрафтом клиент вынужден вернуть деньги сразу, как только они поступят на карточку.
  2. Сумма овердрафта будет списана банком самостоятельно, человеку не придется делать что-либо, возвращение денег происходит автоматически.
  3. Оформить овердрафт можно на зарплатную дебетовую карточку, пользоваться деньгами можно до того времени, пока они не кончатся на счете.

Читайте также: «Как взять кредитные каникулы в 2022 году»

Несмотря на то что финансовая грамотность россиян повышается с каждым годом, из-за кризисной ситуации в банковские организации обращается не так много людей, которые планируют получить кредитные средства. Большинство уверены, что в этом нет выгоды, плюс у вас появятся дополнительные обязательства. Именно поэтому так важно разбираться в том, что такое овердрафт, чтобы по максимуму использовать его преимущества.

Преимущества и недостатки овердрафта

Зарплатный овердрафт для кредитора является оптимальный вариантом, так как банк уверен в надежности таких клиентов, проверенных временем. При возвращении денежных средств человек выплачивает процент, однако процентная ставка намного ниже по сравнению с кредитной картой.

Преимущества и недостатки овердрафта

Овердрафт дебетовой карты – необязательная услуга. Но важно знать о ее существовании, чтобы, если потребуется, при возникновении финансовых трудностей всегда можно было ей воспользоваться. Таким образом у человека всегда будут деньги, даже если необходимая сумма больше, чем его заработная плата, при этом не потребуется даже обращаться в кредитную организацию. Лимит овердрафта банк устанавливает с учетом того, как долго человек сотрудничает с кредитором, а также какова его зарплата.

Читайте также: «Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни»

Итак, что же такое овердрафт по карте: это услуга, с помощью которой заемщик получает максимум преимуществ пользования кредитными средствами, при этом не налагаются дополнительные обязательства.

Овердрафт для юридических лиц и компаний также обладает массой достоинств. Если человек бизнесмен, ему приходится регулярно проводить платежи, но на расчетном счете фирмы нужная сумма может отсутствовать. Чтобы работа предприятия не тормозилась, всегда можно воспользоваться услугой овердрафта.

Теперь вы знаете, что значит овердрафт, каковые его преимущества. Однако у данной услуги есть и недостатки.

Не стоит рассчитывать на льготный период при оформлении овердрафта. Когда ваши средства на счете закончатся и вы станете расходовать деньги кредитора, комиссия будет назначена с первого дня. Условия предоставления овердрафта могут отличаться в зависимости от кредитора.

5 видов овердрафта

Существует множество разновидностей овердрафта в зависимости от условий предоставления данной услуги.

Зарплатный

Зарплатный вариант является наиболее доступным. Его можно получить, если человек – зарплатный клиент банка. Увеличение суммы происходит не на 50-70 % от среднемесячного поступления, но от двух до шести окладов.

5 видов овердрафта

Банк принимает решение относительно каждого клиента отдельно. При этом процентная ставка будет не более 20 % годовых. За счет короткого срока кредитования клиент переплачивает по минимуму.

Зарплатный овердрафт – отличное решение, если вам необходимо получить определенную сумму денег до заработной платы либо за рубежом, при возникновении нестандартных ситуаций.

Технический овердрафт

Представляет собой несанкционированный долг, который появляется по техническим причинам.

К примеру, человек снял с карточки 5 000 рублей в другом банке. Однако терминал не выдал данную сумму, поскольку на карте лишь 5 000 рублей, при этом 100 рублей спишется для комиссии. Клиент запросил 4 900 руб. Таким образом, происходит выдача указанной суммы, списание 100 рублей комиссии, 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Это значит, что 50 рублей – это технический овердрафт.

Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»

Либо еще один случай: из-за сбоя в терминале произошло списание 2500 руб. клиентских денег, а еще 2500 – из овердрафта.

Технический овердрафт появляется из-за конвертации валют, при изменении курса. К примеру, за рубежом человек оплачивал с рублевой карточки 5 000 руб. по курсу 60 руб. за доллар. Но списание средств произошло через сутки по курсу 60,2 руб. за доллар.

Размер технического овердрафта минимальный, но проценты выше, чем по другим видам.

Главная сложность с данным видом овердрафта заключается в том, что держатель карточки не информирован об имеющемся долге, человек не поймет, почему были списаны денежные средства. Только проконсультировавшись с сотрудником банка, он сможет выяснить причину списания.

Даже если возникают технические трудности с конвертацией валют либо сбои в функционировании банкоматов, это не значит, что человек может не выплачивать долг.

Стандартный

Лимит овердрафта в данном случае будет строго установлен. Размер суммы определяется средним оборотом денег на карточке за месяц, а также репутацией заемщика.

Под инкассацию

Предоставляется постоянным клиентам на специальных условиях. Обычно это тот случай, когда пополнение счета на 75 % и более происходит инкассируемой выручкой.

Авансовый

Его могут получить только надежные заемщики с хорошей платежеспособностью. Важны статус клиента, стабильность денежного оборота, на счету не должен быть нулевой баланс, задолженности.

Читайте также: «Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения»

Предоставление овердрафта для юридических и физических лиц имеет отличия:

  • по требованиям к клиенту;
  • по условиям выдачи овердрафта;
  • по размеру суммы;
  • по процентной ставке.

Для физических лиц

Овердрафт может подключить физическое лицо, у которого есть кредитка, зарплатная либо дебетовая карточка. Срок предоставления услуги – 1-6 месяцев. Условия сотрудничества могут отличаться в зависимости от банка.

Для юридических лиц

Определение срока предоставления овердрафта происходит отдельно для каждого юридического лица с учетом его надежности и платежеспособности.

Компания может расходовать полученные деньги на развитие, к примеру:

  • приобрести все необходимое для работы;
  • арендовать помещение, оплатить счета ЖКХ;
  • выдать заработную плату, отпускные;
  • оплатить налоги.

Читайте также: «Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»

Компания не имеет права с помощью овердрафта:

  • возвращать заемные средства;
  • обналичивать;
  • осуществлять переводы денежных средств на другие счета.

Условия оформления овердрафта

При необходимости подключить овердрафт получится быстро. Однако важно разобраться в условиях предоставления данной услуги:

  • Процент банка при возврате денег. Данный параметр может отличаться в зависимости от кредитора, а также надежности заемщика. Если клиент несколько раз оформлял кредиты и смог вернуть деньги в положенный срок, то процент будет низким. Стандартное значение ставки по овердрафту – 18-22 %.
  • Возвращать деньги нужно ежемесячно. В автоматическом режиме будет происходить снятие денежных средств с карточки, как только они будут на нее положены.
  • Стандартный лимит равен 30-50 % от заработной платы заемщика. Однако для юридических лиц этот показатель на 10 % ниже, его вычисляют с учетом среднего дохода за 6 месяцев.
  • Можно увеличить лимит, однако процентная ставка будет намного выше (на 10 %), чем при лимите овердрафта, установленного кредитором.

Условия оформления овердрафта

Прежде чем посетить финансовую организацию или проконсультироваться с сотрудником по телефону, следует изучить официальный сайт банка. На нем прописаны условия получения данной услуги. Стандартно зарплатному клиенту нужно просто оформить заявку. Но когда заработная плата приходит на счет в другом банке, придется подготовить выписку с карты.

Физическому лицу для получения овердрафта на дебетовую карточку следует подготовить все необходимые документы:

  • паспорт;
  • дополнительный документ, удостоверяющий личность, к примеру водительские права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
  • оформленное заявление;
  • стандартная справка о доходах.

Чтобы банк принял положительное решение о предоставлении овердрафта, человек должен являться гражданином Российской Федерации, иметь регистрацию, быть официально трудоустроенным. Важно, чтобы не было долгов, а кредитная история была хорошей.

Если вы оформляете овердрафт на зарплатную карту, в качестве гаранта выступает компания, где вы работаете. Это значит, что не придется подготавливать другую документацию. Однако в ряде случаев кредитор может потребовать СНИЛС, ИНН.

Читайте также: «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Юридические лица могут оформить овердрафт в следующих случаях:

  • фирма работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) в течение 12 месяцев и более;
  • есть кассовый аппарат;
  • компания вносит инкассированные деньги;
  • у организации нет долгов по платежным поручениям или требованиям.

Величина овердрафта определяется тем, насколько у заемщика хорошие репутация и кредитная история. Когда в фирме действует зарплатный проект, есть непрерывное поступление денег, а долги отсутствуют, банк будет лояльно относиться к заемщику при оформлении овердрафта.

Как отключить овердрафт

Если нужно отключить овердрафт, поступаем следующим образом:

  • отправляемся в банковское отделение, оформляем заявление по установленной форме. Отключение овердрафта займет пару суток;
  • звоним в банк, чтобы сотрудник заполнил заявку на отключение;
  • с помощью приложения на смартфоне либо ЛК на сайте отключаем данную услугу сами.

Важно! Отключение овердрафта возможно, если у вас нет штрафов и долгов.

Денежные средства по овердрафту – это финансы кредитной организации. Данный тип кредита придется полностью вернуть, желательно как можно быстрее. Если у вас нет стабильного дохода, вы не уверены в своих силах, боитесь просрочить платеж, следует отказаться от оформления овердрафта.

Оцените автора
Папа Банкир