Валютные вклады: эффективность и альтернативы

Валютные вклады Вклады и депозиты

Насколько они актуальны? Валютные вклады потеряли популярность по итогам 2022 года, однако к его концу наметился небольшой рост предложений от некоторых банков. В условиях неопределенности и санкций важно понять, является ли этот инструмент эффективным или его время прошло.

На что обратить внимание? Государство проводит ограничительную политику относительно валют недружественных государств, однако есть интересные варианты платежных средств стран-партнеров. Впрочем, валюту можно переводить не только на депозит.

Содержание
  1. Ситуация с валютными вкладами в 2023 году
  2. Часто задаваемые вопросы про валютные вклады
  3. Какова максимальная сумма, которую можно снять с вклада?
  4. Как узнать курс Центрального банка России?
  5. Если счета в нескольких банках, можно ли с каждого из них снять по 10 000 рублей?
  6. Если исчерпан лимит в 10 000 евро в 2022 году, возобновляется ли он в 2023 году?
  7. Можно ли обналичить иностранные денежные средства?
  8. Как можно распорядиться валютой на счете?
  9. Можно ли приобрести валюту на брокерский счет и затем обналичить ее?
  10. Взимают ли банки комиссию при выдаче валюты со счета?
  11. Какова максимальная сумма в валюте, которую можно перечислить другому лицу в России или за рубежом?
  12. Выбор валютного вклада
  13. Условия оформления валютного вклада
  14. Наиболее выгодные валютные вклады
  15. Альфа-Банк
  16. ВТБ, 2,7 %
  17. Банк «Дом.рф»
  18. Сбербанк
  19. Московский Кредитный Банк
  20. Банк «Солидарность»
  21. Азиатско-Тихоокеанский банк
  22. «Инвестторгбанк»
  23. «Тинькофф Банк»
  24. БКС Банк
  25. «Газпромбанк»
  26. УРАЛСИБ
  27. Банк ЗЕНИТ
  28. «Промсвязьбанк»
  29. Альтернативы валютным вкладам
  30. Налогообложение валютных и рублевых вкладов

Ситуация с валютными вкладами в 2023 году

По состоянию на 23 ноября 2022 года валютные вклады можно было сделать в 26 банках из 100 крупнейших финансовых учреждений России (с доходностью более 0,1 %). Через месяц – 22 декабря того же года – список пополнился еще тремя банками. Основными зарубежными валютами, в которой граждане открывают вклады, являются американский доллар, евро, китайский юань. За последние полтора года начало расти количество банковских продуктов в данных валютах.

Ситуация с валютными вкладами в 2023 году

В связи с политической ситуацией доллар и евро утратили позиции лидеров в 2023 году и уступили первенство китайскому юаню. В данной валюте открыть вклад с доходностью свыше 0,1 % можно в 21 банке. Еще шесть месяцев назад это число было значительно меньше – всего 6.

Две другие валюты продемонстрировали за тот же период противоположную динамику. Так, еще в мае 2022 года открыть вклад в американских долларах можно было в 45 банках, но к настоящему времени их число сократилось до 13. Аналогичная ситуация отмечается и у евро. Если в мае 2022 года открыть вклад в этой валюте удалось бы в 25 банках, то сейчас – лишь в 6.

Часто задаваемые вопросы про валютные вклады

Какова максимальная сумма, которую можно снять с вклада?

Если вклад открыт и деньги на него внесены не позднее 9 марта 2022 года, то клиент банка может обналичить не более 10 000. Если необходимо снять большую суму, то она выдается в рублевом эквиваленте на день выплаты по курсу банка, в котором открыт счет. Если денежные средства были внесены не позднее 9 сентября 2022 года, то клиенту выплачивается не меньше суммы, рассчитываемой по курсу Центрального банка России на день выплаты.

Деньги, внесенные на вклад после 9 сентября 2022 года, выдаются клиенту в рублевом эквиваленте по курсу соответствующего банка на день выплаты.

Как узнать курс Центрального банка России?

С соответствующей информацией можно ознакомиться на официальном сайте Центрального банка России. Данные обновляются в режиме реального времени.

Если счета в нескольких банках, можно ли с каждого из них снять по 10 000 рублей?

Лимит 10 000 евро/долларов действует для каждого банка в отдельности, то есть при наличии счетов в Сбере и ВТБ можно снять по 10 000 в каждом учреждении. Однако если в одной организации открыты несколько вкладов, то лимит действует в отношении всех счетов (например, 5 000 с одного счета и 5 000 с другого).

Часто задаваемые вопросы про валютные вклады

Если исчерпан лимит в 10 000 евро в 2022 году, возобновляется ли он в 2023 году?

Лимит в 10 000 денежных единиц устанавливается на весь период действия ограничений. Если ранее уже обналичено 10 000 евро, то в 2023 году снять со счета валюту будет невозможно.

Можно ли обналичить иностранные денежные средства?

Если валюта была списана со счета одного банка и зачислена на валютный счет в другом банке после 9 марта 2022 года, можно ли обналичить иностранные денежные средства? В описанном случае клиент получает только эквивалент иностранной валюты в рублях.

Как можно распорядиться валютой на счете?

Как можно распорядиться валютой, хранящейся на счете, когда лимит в 10 000 денежных единиц исчерпан? Остаток суммы можно получить в рублевом эквиваленте. Сумма рассчитывается по курсу банка на день выплаты, причем она не может быть меньше суммы, рассчитываемой по официальному курсу на день выплаты, если деньги были зачислены на валютные вклады физических лиц не позднее 9 сентября 2022 года.

Выбор валютного вклада

Можно ли приобрести валюту на брокерский счет и затем обналичить ее?

Приобретение иностранных валют на брокерский счет не ограничено. Однако это не решает проблему, поскольку выдачу наличной иностранной валюты могут осуществлять только банковские организации, поэтому деньги сначала придется перевести на банковский валютный счет. И здесь клиент вновь сталкивается с вышеописанными ограничениями. При поступлении долларов и евро после 9 марта 2022 года получить их можно только в рублевом эквиваленте.

Взимают ли банки комиссию при выдаче валюты со счета?

Комиссии за выдачу евро и долларов наличными отменены до 9 сентября 2023 года. Аналогичный порядок применяется, если евро конвертируются в доллары или, наоборот, для выдачи наличных в соответствующей валюте.

Какова максимальная сумма в валюте, которую можно перечислить другому лицу в России или за рубежом?

Ограничение установлено в размере 1 млн долларов или евро ежемесячно. При этом перечислить денежные средства не удастся, если их получатель зарегистрирован в недружественной стране или является ее гражданином и не числится при этом резидентом РФ, работающим на ее территории по трудовому или гражданско-правовому договору.

Выбор валютного вклада

При открытии мультивалютного депозитного счета нужно учитывать несколько факторов, которые определяют размер полученной в итоге денежной прибыли. Основными показателями являются:

  1. Различия между процентной ставкой по мультивалютному счету и ставками в разных банках при открытии вклада в одной валюте. Анализ необходимо выполнять по каждой валюте в отдельности.
  2. Курс перевода одной валюты в другую. Он должен быть выгоднее, чем при обналичивании денег со вклада, приобретении валюты, ее размещении на вновь открытом депозите.
  3. Установленные ограничения. Например, минимальный остаток денежных средств, который должен находиться на счете. Подобные ограничения могут свести на нет все плюсы депозитного счета.

Все расчеты следует выполнять в отношении той суммы, которую вы хотите внести на счет. Если оперировать с 30 000 ли с 1 000 000 рублей, то 0,5 % дадут разную сумму прибыли.

Самым сложным действием является оценка возможности изменения курса валют по отношению друг к другу. Нужно учитывать, что открытие мультивалютного счета не имеет смысла, если такие колебания не предвидятся в период размещении вклада.

Наряду с указанными необходимо оценить и другие условия:

  • Право вкладчика закрыть счет и снять денежные средства до окончания срока действия договора вклада.
  • Размер и механизм расчет процентов по вкладу.
  • Капитализация процентов и ее формула.

От совокупности указанных показателей будет зависеть выгода, которую принесет вкладчику размещение денежных средств на счете.

Условия оформления валютного вклада

Прежде чем заключить договор вклада с банком, внимательно изучите проект договора. Нередко в него включаются условия, которые могут значительно уменьшить выгоду. Лучше о таких нюансах знать заранее.

Процедура открытия валютного вклада практически идентична открытию любого рублевого счета. Сделать это можно как в ходе личного визита в отделение кредитной организации, так и через заявку на официальном сайте банка или через мобильное приложение. Если вкладчик ранее не являлся клиентом соответствующего финансового учреждения, то, скорее всего, открыть вклад дистанционно он не сможет, придется явиться в банк лично или направить для подписания договора своего представителя с доверенностью.

Условия оформления валютного вклада

Для заключения договора валютного вклада в банке онлайн необходимо следующее:

  1. Выбрать оптимальный вариант вклада на сайте банка.
  2. Кликнуть по кнопке «Оформить».
  3. Указать в специальной электронной форме данные вкладчика: фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта, телефон, иные данные, запрошенные банком.
  4. Получить системное уведомление об открытии счета.
  5. Перечислить на новый вклад желаемую сумму денежных средств.

До открытия вклада необходимо уточнить, какие способы его пополнения предусмотрены в конкретном банке. В одних организациях возможно перечисление с любого счета, включая открытый в другом кредитном учреждении. Некоторые банки не принимают такие платежи и допускают пополнение вклада только со счета, открытого в этом же банке. Тогда необходимо проверить, есть ли в организации, в которой открывается вклад, расчетный счет и есть ли на нем денежные средства.

Читайте также: «Страховой вклад: виды и особенности»

Если вам удобнее заключить договор вклада при очной явке в офис, то порядок действий следующий:

  • Предоставить специалисту банковской организации документ, удостоверяющий личность (чаще всего паспорт).
  • Выбрать оптимальной банковский продукт.
  • Изучить условия соглашения и подписать договор.
  • Пополнить вклад через внесение наличные денежных средств или путем перечисления со счета.

В каждом из этих случаев не требуются какие-либо специальные знания, а вся процедура занимает не больше 30 минут.

Наиболее выгодные валютные вклады

Введение многочисленных санкций заставило многих граждан отказаться от сбережений в недружественных валютах. Вместе с тем значительно растет популярность вкладов в валютах государств, лояльных российскому правительству. Прежде всего, это касается Китая. Проценты по валютным вкладам, открытым в юанях, заметно выше, чем по долларовым счетам или в евро.

Наиболее выгодные валютные вклады

Рассмотрим условия открытия вкладов в юанях в крупнейших российских банках.

Альфа-Банк

Используются два вида вкладов: общий и «Премиум». Ставка – от 1,85 до 3 %. Условия для конкретного клиента зависят от вида вклада и подключенных дополнительных услуг. Минимальный срок размещения – 2 месяца, максимальный – 2 года. Максимальные проценты получают вкладчики по программе «Премиум», разместившие денежные средства на срок 2 года с капитализацией процентов.

ВТБ, 2,7 %

Предлагается продукт «Вклад в будущее». Открыть счет можно как онлайн (минимальная сумма составит 100 юаней), так и в отделении банка (минимальная сумма – 500 юаней). Срок договора – от 3 месяцев до 2 лет. Процентная ставка колеблется от 1,7 до 2,7 % (при максимальном сроке размещения и капитализации процентов). Возможно автоматическое продление срока действия договора.

Банк «Дом.рф»

Вклад можно открыть на сумму не менее 500 юаней. Срок размещения составляет от 3 месяцев до 3 лет. Проценты колеблются от 1,3 до 2,6. Как и в других банках, на максимальную ставку можно рассчитывать только при размещении на максимальный срок.

Сбербанк

Отличается сравнительно высокой минимальной суммой вклада – 10 000 юаней (около 111 000 рублей). Проценты оставляют от 1,1 до 2,59. Чтобы получить наибольшую прибыль, придется пополнить счет не менее чем на 1 млн юаней, а также либо разместить денежные средства не менее чем на 3 года, либо воспользоваться капитализацией процентов.

Читайте также: «Налог на вклады: изменения в 2022»

Московский Кредитный Банк

Предлагает продукт «МКБ.Восточный». Проценты начисляются ежемесячно на специальный счет. Максимальная ставка составляет 2,15 % и применяется при нахождении на вкладе не менее 10 000 юаней в течение 370 дней. Минимальная сумма денежных средств для открытия вклада также составляет 10 000 юаней, срок договора – 185, 270 или 370 дней.

Банк «Солидарность»

Минимальная сумма вклада составляет 300 000 юаней или 3,3 млн в рублевом эквиваленте. Как и везде, процентная ставка по валютному вкладу зависит от длительности размещения денежных средств в банке: 1,5 % при сроке 1 год, 2 % – при сроке 2 года. Пролонгация и капитализация процентов не предусмотрены.

Азиатско-Тихоокеанский банк

Ставка колеблется от 1,4 до 1,8 %, на максимальный процент можно рассчитывать при размещении денег на вкладе на три года. Минимальная сумма пополнения составляет 700 юаней.

«Инвестторгбанк»

Вкладчику предоставляется возможность внесения и снятия денежных средств и после заключения договора. Минимальная сумма – 10 000 юаней. При сроке размещения 91 день вкладчик получает 1,5 % при сроке 181 день – 1,6 %. Все операции проводятся исключительно в безналичной форме, то есть получение денежных средств наличными при закрытии вклада невозможно.

«Тинькофф Банк»

Минимальная сумма вклада – 5 000 юаней. Срок – от 3 месяцев до 3 лет. Процентная ставка меняется в зависимости от срока размещения: от 3 до 5 месяцев – 0,01 %, от 6 до 11 месяцев – 1 %, от 1 года до 2 лет – 1,5 %.

БКС Банк

Минимальная сумма – 10 000 юаней. Размещение на 560 дней принесет 1 % доходности, на 780 дней – 1,5 %. Открытие вклада осуществляется дистанционным способом.

Читайте также: «Что такое система страхования вкладов и как она работает»

«Газпромбанк»

Минимальная сумма вклада зависит от его открытия удаленно (5 000 юаней) или в отделении банка (10 000 юаней). Пополнение вклада осуществляется только безналичным переводом. Срок – 1 год, продление договора не предусмотрено. Процент одинаков при любых условиях – 1,5 %.

УРАЛСИБ

Срок размещения денежных средств – 6 месяцев, 1 год, 2 года. Проценты зависят от суммы зачисленных денежных средств: от 100 000 юаней – 0,7-1,32 %, свыше 1 000 000 юаней – 1-1,42 %.

Банк ЗЕНИТ

Предлагает банковский продукт «Растущая луна». Доходность составляет 0,65 % при сроке 181 день, 0,75 % – при сроке 367 дней. Сумма пополнения – от 10 000 до 1,5 млн юаней.

«Промсвязьбанк»

Предлагает наименьшую процентную ставку из всех рассмотренных – 0,25 %. Минимальная сумма пополнения составляет 10 000 юаней срок фиксированный – 1 год. Кроме валютных вкладов, сегодня инвесторы все активнее размещают деньги в драгоценных металлах, прежде всего в золоте, цифровых продуктах, занимающих все более весомую долю на рынке.

Некоторые банки охотно открывают счета не только в юанях Китая

Некоторые банки охотно открывают счета не только в юанях Китая, но и в валютах ряда других лояльных России государств. Например, в банке «ЗЕНИТ» доступны расчетные счета в дирхамах ОАЭ, индийских рупиях, казахских тенге. БКС Банк также предлагает продукты в дирхамах ОАЭ, долларах Гонконга. Дирхамы ОАЭ можно перечислять за рубеж.

БКС Банк в декабре 2022 года предложил своим клиентам возможность открытия депозитного счета в дирхамах ОАЭ – «Выгодный промо». Процентная ставка составляла 1 %, минимальная сумма – 15 000, длительность размещения денежных средств – 30 дней. Предложение действовало до окончания 2022 года.

Читайте также: «Как перевести деньги на вклад: способы пополнения»

К настоящему времени из российских банков лишь МТС Банк предлагает открыть вклад в дирхамах ОАЭ. Минимальная сумма – 25 000 под процент от 0,5 до 2,5. Наибольший процент можно получить при снятии валютного вклада не менее чем на 500 000 дирхамов, размещенного на 1 год. Внесение денег на счет возможно только безналичным переводом.

При выборе иностранной валюты для открытия вклада необходимо учитывать колебания валютных курсов. Так, прибыль от вкладов в юанях может оказаться ниже из-за падения стоимости китайской валюты относительно рубля (с 12,18 руб. до 10,86 руб. за 1 юань). Вместе с тем в последние месяцы происходит ослабление рубля, и стоимость юаня вновь начала расти.

Финансовые инструменты в иностранных валютах могут принести немалый доход. Речь идет не только о вкладах. Активно используются и долговые инструменты, выпускаемые на основе российских правовых норм в юанях, а также традиционные инструменты со сбережением капитала в юанях.

Альтернативы валютным вкладам

Сохранять сбережения в валютных вкладах в 2023 году невыгодно, если нет возможности снять денежные средства. Ставка по ним не превышает 2 %, в то время как инфляция колеблется около 7 %. При размещении денежных средств в размере, превышающем лимит страхования вкладов, выгода еще ниже.

Альтернативы валютным вкладам

Сохранить прибыльность при операциях с валютой позволят евробонды:

  • новые выпуски в китайских юанях;
  • замещающие бонды в рублях.

В первом случае предполагается, что обналичиваются рубли, на них приобретаются юани, а на юани покупаются валютные облигации. Суммарная комиссия составит менее 1 %.

Во втором случае снимается рублевый эквивалент суммы на валютном вкладе, и на эти деньги приобретаются замещающие бонды. Такая схема короче и сопряжена с меньшими финансовыми потерями, она позволяет перевести безналичные доллары в долговые бумаги в валюте (купонные выплаты и номиналы привязаны к курсу Центрального банка России).

Валютные бонды являются рисковым вложением, но они могут принести значительную прибыль. Так, облигации «Полюса», погашаемые по истечении 5 лет, дадут 4 % годовых. В замещающих облигациях, позволяющих получать доход в валюте без ее покупки, прибыль еще больше. По выпуску «Лукойла» она составит 5,5 % годовых.

Облигации в китайских юанях имеют более высокую ликвидность. Хороший спрос со стороны банков обусловил ограниченную стоимость облигаций и их небольшую доходность. Замещающие облигации позволяют получить премию за невысокую в настоящее время ликвидность: евробонды только начали замещаться локальными ценными бумагами, вторичный рынок пользуется меньшим спросом у банков, поэтому здесь стоимость облигаций ниже при более высокой их доходности.

Например, если бонды «Полюса» при их стоимости в юанях и «Лукойла» по номиналу в долларах сравняются по прибыльности в ближайшие два года, то бонды «Лукойла» принесут их владельцу такую же прибыль, как при снижении ключевой ставки до 9 % еще до погашения облигаций.

Замещающие облигации позволяют получить премию за невысокую в настоящее время ликвидность

Говоря об облигациях в юанях, отметим их достаточно хорошие перспективы, поскольку спрос при размещении нередко оказывается даже больше запланированного, оборот стабильно высокий. Так, эмиссия «Полюса» каждую неделю приносит объем не менее 10 млн рублей, временами объем достигает 70 млн.

По оценкам Центрального банка России, частные лица инвестировали в валютные бонды не менее 30 млрд за август, примерно 48 млрд за сентябрь 2022 года. Информация по замещающим облигациям отсутствует, однако по оценкам Мосбиржи к сентябрю оборот данного рынка в три раза превзошел объем рынка бондов в юанях.

К началу осени около 3 % задолженности юридических лиц содержалось в замещающих облигациях, что составляет в денежном выражении 1 трлн руб. На частных лиц в облигациях приходится лишь 9 % (по данным на октябрь), но и эта доля составляет в денежном выражении 90 млрд руб.

Читайте также: «Чем отличается накопительный счет от вклада: разбираемся в деталях»

Недоступный сегодня рынок евробондов (6,7 трлн) в ближайшем будущем будет уменьшаться с одновременным ростом замещающих облигаций с привязкой к валюте. Увеличение ликвидности с 3 до 20 % по-прежнему позволяет рассчитывать на неплохую прибыль от замещающих облигаций.

Налогообложение валютных и рублевых вкладов

Формула расчета налога стала одинаковой для резидентов и нерезидентов, ставка составит 13 %, правило «+ 5 %» использоваться не будет. Также установлен лимит суммы дохода от процентов по вкладам, необлагаемого налогом. На март 2022 года этот порог составлял 1 млн рублей, умноженный на величину ключевой ставки.

С марта 2022 года в расчете лимита используется максимальное значение ключевой ставки, действовавшее в течение года. При этом во внимание принимаются только показатели на 1-е число каждого месяца. Соответственно, если после повышения ставки выросли проценты по вкладам, то сумма необлагаемого налогом лимита будет выше. Указанный механизм применяется при расчете налогооблагаемой базы с 2023 года и далее.

Налогообложение валютных и рублевых вкладов

В частности, настоящее время значение ключевой ставки колеблется от 7,5 до 8,5 %. В марте и апреле 2022 года она повышалась до 20 %.

Нетрудно подсчитать, что, если бы в 2022 году не был введен мораторий на уплату налогов с процентов по вкладам, то полученная прибыль могла бы уменьшиться на 200 000 руб. (1 млн * 20 %). В таком случае проценты пришлось бы платить с любой суммы, которая превышает лимит в 200 000. Количество вкладов и их сумма роли не играют, важно то, больше или меньше допустимого порога, освобожденного от налога, процентный доход.

Даже тогда, когда на вкладах размещено не более 1 млн руб., лимит доходности все равно может быть превышен. Это произойдет, в частности, в случае превышения процентов по вкладу над величиной ключевой ставки. При наличии вкладов в валюте их сумма и процент от них подлежит перерасчету по соответствующему курсу рубля, и уже эта сумма используется при расчете размера дохода от процентов за налоговый период.

Допустим, клиент разместил 10 000 долларов под 0,7 % с выплатой процентов по окончании срока вклада. Прибыль составит 70 долларов. Если при окончании срока вклада курс доллара составил 71,8 руб., то пересчет процентов в денежные единицы даст сумму 5 026 руб.

Согласно разъяснениям Минфина, сумма вклада – это не доход, а имущество. Даже если номинал размещенных денежных средств вырос от колебаний курсов, налог с разницы платить не требуется.

Доход освобождается от налогообложения в следующих случаях:

  1. процентная ставка по вкладу не превышает 1 % годовых.
  2. проценты от счетов эскроу — счетов в банке, применяемых в сделках для минимизации рисков.
  3. плательщик вносит деньги в эскроу, а получателю они выдаются только после исполнения им своих обязательств.

Читайте также: «Накопительные вклады: как использовать с выгодой»

Ряд вопросов по-прежнему вызывает споры. Так, неясна квалификация дохода при коллективной собственности на него (при нахождении во владении супругов или нескольких наследников).

Согласно пояснениям ФНС, если проценты от вклада расходуются на пополнение суммы вклада, то такие проценты все равно учитываются при расчете суммы прибыли от размещения денежных средств в банке. Оплата налога возлагается на самого вкладчика, при этом сведения для расчета суммы налога передаются банком напрямую в ФНС до 1 февраля года, следующего за налоговым периодом.

При превышении лимита доходов, не облагаемого налогом, ФНС направляет вкладчику соответствующее уведомление с указанием суммы налога, подлежащего уплате. Внести платеж нужно до 31 декабря года, следующего за налоговым периодом.

На текущий момент 90 % валютных вкладов открывается в юанях. Это объясняется не только лояльным отношением китайских властей к российскому правительству, но и сильной экономикой. При развитии торговых отношении с другими государствами их доля в валютных вкладах также может возрасти.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир