Одним из важных существенных условий кредитного договора, заключенного между кредитором и кредитуемым лицом, является процентная ставка по кредиту.
Размер процентной ставки и то, как будет рассчитываться при изменении условий договора, устанавливается соглашением между заемщиком и кредитором, согласно Закона № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ч.1 ст. 29, ч.2 ст.30) и п.1 ст.819 ГК РФ.
- Ежедневное и ежемесячное начисление процентов
- КАК БАНКИ СЧИТАЮТ ПРОЦЕНТЫ: аннуитет и дифференцированный
- Дифференцированный и аннуитетный способы погашения кредита и как при этом начисляются проценты
- Начисление процентов по договору потребительского займа
- Начисление процентов по договору микрозайма, заключенному с организацией микрофинансирования
Ежедневное и ежемесячное начисление процентов
Проценты по кредиту, или СП (сумма процентов), рассчитывается двумя разными способами. Наиболее распространенная практика – применять при расчете суммы процентов ежедневную процентную ставку, но в некоторых банках расчет строится на основе ежемесячной процентной ставки.
При ежедневной ставке СП рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн.,
Где: СКост. – основной долг по кредиту, на который начисляются проценты;
П – одна сотая годовой процентной ставки;
дн. в год. – количество дней в году, то есть 365 или 366; В некоторых банках эта величина всегда одинакова и равна 365, в других – 360.
дн. – количество дней, за которые начислены проценты в текущем периоде. Например, при ежемесячных платежах по кредиту эта величина будет равна числу от 28 до 31.
Если же ставка ежемесячная, тогда формула будет такой:
СП = СКост. x ПС,
Где ПС – одна сотая месячной процентной ставки.
Читайте также: «Как получить отсрочку по кредиту в банке»
Приведем пример, как начисляются проценты по кредиту:
- Возьмем как условие, что основной долг по кредиту у нас 150 000р при процентной ставке 18% годовых. Рассчитаем проценты за месяц апрель, то есть с 26 марта по 25 апреля. В расчетном периоде 31 день (дни 26 марта и 25 апреля внутри периода).
Искомая сумма процентов рассчитывается по формуле при ежедневной процентной ставке:
СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн. = 150 000 х 18% / 100 / 365 х 31 = 2 293,15 р. - Сложнее высчитать процент в случае, когда расчетный период (месяц) частично включает в себя обычный год, а частично високосный. Приведем пример:
Долг по кредиту: 150 000р. Процентная ставка 18% годовых. Расчетный период: с 14.12.2016г. по 13.01.2017г. 18 суток в этом периоде приходятся на високосный 2016 год, и 13 суток на обычный 2017.
Рассчитаем проценты по формуле:
18% / 100 / 365 х 13 х 150 000 + 18% / 100 / 366 х 13 х 150 000 = 2289,51 р.
КАК БАНКИ СЧИТАЮТ ПРОЦЕНТЫ: аннуитет и дифференцированный
Дифференцированный и аннуитетный способы погашения кредита и как при этом начисляются проценты
Способ погашения кредита определен в кредитном соглашении. В зависимости от способа погашения проценты считаются разными способами.
При дифференцированном способе погашения в каждом платеже включена часть основного долга по кредиту, и процентов на оставшуюся часть основного долга. Из-за этого каждый месяц сумма погашения разная.
Как рассчитать проценты по кредиту, мы рассмотрели в предыдущем пункте нашей статьи.
Начисление процентов по договору потребительского займа
Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013г. (ч. 1 ст. 9) подразумевает, что в договорах потребительского кредитования может применяться как постоянная, фиксированная кредитная ставка, так и переменная процентная ставка, которая зависит от переменной величины, указанной в договоре.
Закон № 353-ФЗ (ч. 11 ст. 6) устанавливает ограничение полной стоимости потребительского кредита. От размера полной стоимости (ПС) зависит и размер процентной ставки по договору.
Важная информация!
Если заемщик допускает просрочку платежа по кредиту, то согласно договору, он должен уплатить неустойку. Размер неустойки определяется Законом № 353-ФЗ (ч. 21 ст. 5) и не должен превышать:
- Если проценты по кредиту в период просрочки не начисляются – 0,1% от суммы неуплаченной задолженности за каждый день просрочки;
- Если проценты по кредиту начисляются – 20% годовых.
Начисление процентов по договору микрозайма, заключенному с организацией микрофинансирования
Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017, ограничен трехкратной величиной суммы займа.
По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).
