Когда гражданин обращается в банк для получения кредита, должностные лица зачастую приводят следующий аргумент: чем лучше кредитная история заемщика, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях. Но в жизни может случиться всякое и человек по каким-то причинам приобрел плохую кредитную историю и когда появляется надобность оформить заем, то задача может стать практически невыполнимой.
Что делать в данной ситуации и как купить автомобиль в кредит при негативной кредитной истории? И если это реально, то какие условия выдвинет кредитное учреждение гражданину с плохой кредитной историей?
Что такое кредитная история и как ее проверить
Для начала разберемся с понятием кредитная история. Она представляет собой информацию характеризующую то, как заемщик выполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору (договору займа). Подобная информация сохраняется банком на протяжении 15 лет с того момента, когда был осуществлен последний платеж.
Сделать это можно не чаще одного раза в год.
Что важно знать об отрицательной кредитной истории
Если вести разговор об отрицательной биографии пользователя кредитными средствами, то банк не будет каждый раз проявлять интерес к тому, какие причины способствовали нарушению договора о выплатах.
Ведь может попросту сработать человеческий фактор и заемщик по невнимательности пропускает ежемесячный очередной взнос, но спустя некоторое время он платит по счетам.
Степени отрицательной кредитной истории
Есть три степени негативной кредитной истории:
1. По кредитам взятым в предыдущие года гражданин довольно часто допускал просрочку ежемесячного платежа. Жизнь в современных реалиях совершенно непредсказуема: человек может серьезно заболеть, попасть в аварию, потерять работу или у него может наступить сложное время в семейной жизни и т.п. В большинстве случаев банк не идет навстречу потребителю и когда заемщик часто пропускает ежемесячный взнос по кредиту — будет делать все возможное, чтобы забрать остаток долга в кратчайший срок несмотря ни на какие обстоятельства. Нужно понимать, что с кредитным учреждением очень сложно договориться, поэтому кредитная история будет негативной. Вдобавок, следует готовиться к тому, что сотрудники банка будут постоянно звонить вам с просьбой вернуть остаток займа.
2. Нарушения которые имеют отношение к погашению кредита. Это могут быть несущественные задержки ежемесячного платежа. Для кредитного учреждения этот факт вызывает настороженность, поэтому от сотрудников банка следует сразу ожидать телефонных звонков для выяснения причин неуплаты долга. Для банка такая ситуация служит катализатором к скорейшему возврату долга с заемщика, поэтому будет предпринято все возможное, чтобы остаток денег поступил на счета финансово-кредитного учреждения. Следует понимать, что если вы часто пропускаете платежи по кредиту — банк в дальнейшем откажется от сотрудничества. В некоторых договорах имеется раздел наделяющий банк правом изменения условий кредитования. В частности банк уполномочен повысить процентную ставку в связи с риском неплатежа и это только усугубит дальнейшие отношения.
3. Есть ситуации когда кредитная история стала негативной и заем еще не выплачен в полном объеме, но потребитель горит желанием оформить второй кредит с целью погашения первого долга. В данной ситуации вы не найдете банка который войдет в ваше положение и пойдет навстречу. Нужно четко осознавать, что банк не прощает ошибки заемщику и по этой причине кредит может быть недоступен ближайшие 15 лет. То есть до тех времен пока ваша отрицательная кредитная история не будет уничтожена.
Банковские структуры сотрудничают с бюро кредитных историй – сегодня их несколько. Сначала нужно выяснить в каком банке ваша кредитная история выглядит наилучшим образом.
Вдобавок проясните информацию, какое именно бюро предоставляет данные в банк на котором вы остановили свой выбор. Оформляя новый кредит необходимо собрать пакет документов для оформления сделки. Заявление-оферту вы вправе подать в несколько кредитно-финансовых организаций. Следует понимать, что решение по вашей заявке может быть принято двумя вариантами:
- Должностными лицами –этим занимается кредитный отдел
- Компьютерной программой. В этом случае используется скоринговая система
Важная информация для заемщика с плохой кредитной историей
Чаще всего кредит на покупку автомобиля гражданину с плохой кредитной историей не выдается из-за того, что автосалон сотрудничает с банком и они в обязательном порядке будут проверять репутацию и прежние договорные отношения. И если вы твердо решили взять заем для покупки авто, но после рассмотрения вашего заявления был получен отказ по причине негативного опыта возврата долга, то есть единственный выход в сложившейся ситуации – оспорить кредитную историю.
Чтобы все-таки приобрести автомобиль в кредит при негативной кредитной истории следует составить прошение о внесении изменений (дополнений) в данные которые, по вашему мнению, являются недостоверными. Бумагу следует заверить у нотариуса. Прошение можно самостоятельно отнести в адрес бюро или отослать почтой. В течение месяца бюро обязано осуществить проверку подав запрос в источник информирования вашего кредитного прошлого. После проверки бюро может изменить сведения о прошлом займе в оспариваемых частях или все останется на прежнем уровне. Выводы о проведенном расследовании могут быть присланы заявителю либо на почтовый адрес на бумажном носителе, либо в электронном виде на е-мейл.
В случае отсутствия изменений и если вы считаете, что это нарушает ваши законные права есть еще один выход из ситуации – обращение с иском в суд.
