Категории: Автокредиты

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит и как отказаться

Зачем нужна страховка? Страхование жизни при автокредите является необязательным согласно действующему законодательству нашей страны. Иначе говоря, каждый гражданин соглашается на него на добровольной основе. Однако у банков есть свои уловки для принуждения.

Можно ли отказаться от услуги? Не соглашаться на данную услугу можно, однако в таком случае чаще всего меняется процентная ставка на весь объем заемных средств. Кроме того, есть свои нюансы при отказе в период охлаждения, после него и при досрочном погашении кредита.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении страхования жизни и здоровья при автокредите не все заемщики понимают, что это такое. Прежде всего, нужно уяснить, какие события подпадают под действие полиса. В условиях договора могут присутствовать нюансы, но по общему правилу страховыми случаями считаются:

  • Гибель должника.
  • Установление у должника инвалидности 1 либо 2 группы (если она не вызвана собственными намеренными действиями)
  • Затянувшийся период нетрудоспособности и невозможности получения дохода (обычно не менее трех месяцев).

Такой полис дает очевидные преимущества. Нельзя быть полностью уверенным в завтрашнем дне. Никто не знает, что с ним произойдет после заключения договора. Если наступит внезапная смерть заемщика, то его долг получат наследники. При оформлении же полиса кредит погасит страховщик. Инвалидность способна не просто ограничить, а полностью лишить возможности работать, однако это не снимет финансовых обязательств перед банком, и поддержка страховой компании окажется здесь весьма кстати.

То же относится и к длительному больничному. В банке, конечно, вам посочувствуют, но максимум, на что можно рассчитывать – это кредитные каникулы, но никак не полное освобождение от задолженности. Так что от страхования жизни при автокредите, конечно, можно отказаться, но полис позволяет быть уверенным, что во многих случаях долг пред кредитным учреждением будет выплачен полностью.

Ощутимым минусом здесь является стоимость полиса. Она определяется ценой приобретенного транспортного средства и варьируется в пределах 5-10 % от нее. То есть при покупке машины за 1 000 000 рублей страховка обойдется не менее чем в 10 000-50 000 рублей. Немалая сумма.

Стоимость страхования жизни при автокредите

Цена страхового полиса, который выдается заемщику при получении автокредита, вытекает из суммы заемных средств. Ведь страховка должна полностью возмещать убытки банка при смерти или неплатежеспособности должника. В качестве страховой премии обычно взимается около 1 % от страхового покрытия.

Может случиться, что на должника возложат обязанность погашать процент от невыплаченной части займа. В соглашение нередко включается условие, по которому плата за страховое покрытие изменяется по мере уменьшения задолженности.

Чаще всего страховка включает полную цену авто, и тогда плата за нее составит не менее 1 % от стоимости товара.

Страховщик тоже может потребовать увеличения размера страховой премии. Это связано с ростом вероятности наступления одного из событий, включенных в полис. Таковыми могут быть:

  • заболевания должника;
  • превышение должником допустимого возраста;
  • деятельность заемщика, увеличивающая риск получения опасных для жизни и здоровья травм.

Если какие-то из этих условий имеют место на момент получения полиса, о них нужно сообщать страховщику. В противном случае при наступлении предусмотренного соглашением события посчитают, что заемщик при подписании договора скрыл сведения об обстоятельствах, повышающих риски. В выплате страховой суммы могут отказать, и тогда должник вынужден будет погашать долг за счет своих средств.

«Банковские хитрости» в навязывании услуги

До получения займа покупатель авто сопоставляет условия разных банков, стремясь получить деньги под наименьший процент. Однако все может оказаться не так просто и выгодно, как выглядит сначала.

Если ставка по займу минимальная, то страхование жизни при автокредите может быть сделано по большей стоимости. Нередко об этом узнают, изучая уже подписанные документы, когда договор заключен.

Происходит это в большинстве случаев следующим образом.

  1. Заемщик ознакомился с рядом кредитных продуктов и подал заявку на тот, который стоит дешевле (меньше процент). Банк одобряет заем.
  2. После выбора авто заемщик передает продавцу аванс. После этого он обращается в банк и получает проект договора. При ознакомлении с ним покупатель видит, что в него включено условие о страховании жизни при автокредите, цена которого весьма значительна, к примеру, 500 000 рублей при займе 2 000 000 рублей.
  3. Заемщик недоволен и уточняет, откуда взялась такая сумма. На такой случай у работников банка есть стандартный ответ, что без полиса кредит не выдают, а если от страховки отказаться, то ставка по займу значительно увеличится.
  4. Можно продолжить разбирательства, однако в большинстве случаев у людей на это не оказывается ни времени, ни желания, и они подписывают все документы на предложенных банком условиях, включая страховку.

Неосведомленному клиенту сложно понять все нюансы договора и увидеть, что небольшой процент по займу далеко не всегда означает финансовую выгоду. Разобраться во всех тонкостях помогут финансовые консультанты.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Можно выделить три стандартных случая: соглашение не подписано, соглашение подписано, заем выплачен раньше срока. Также нужно различать две формы страхования: обычное страхование жизни и здоровья и комплексное страхование. Проанализируем все эти случаи более детально.

При заключении соглашения о займе

Здесь все элементарно. Вы просто не ставите подпись в договоре страхования жизни и здоровья или делаете отметку об отказе в кредитном соглашении. Далее ситуации могут быть разными. У каждого кредитного учреждения своя политика.

Вам могут просто отказать в предоставлении займа или же предложат подписать новый договор, в котором будут уже совсем другие условия, в первую очередь это касается процентной ставки. В любом случае вряд ли после отказа от полиса банк согласится выдать деньги на тех же договоренностях, что и при получении страховки.

Для комплексного страхования ситуация выглядит иначе. В него включают несколько рисков, и среди прочего указывается каско и ОСАГО. Отказаться от страхования гражданской ответственности нельзя по закону. Если отказаться от такого полиса, то нужно будет отдельно получать ОСАГО в организации, согласованной с банком.

Если специалист банка настаивает на заключении договора страхования, то можно сообщить о намерении подать жалобу в Роспотребнадзор. Иногда это действует, так как кредитному учреждению не нужны проблемы в связи с навязыванием потребителю услуг.

При выплате займа раньше срока

Обратим внимание, что здесь не имеется ввиду отказ от страховки в период охлаждения, его коснемся далее.

Если вам удалось выплатить заем раньше установленного срока, то страховка больше не нужна. Далее нужно читать условия получения полиса. Часто в нем прямо указывается, что его стоимость не подлежит возврату при досрочной выплате кредита. Если же такого условия нет, то ключевое значение здесь имеет то, влияет ли каким-то образом полное или частичное погашение кредита на условия страхования.

Например, может уменьшаться страховая выплата при уменьшении задолженности, или срок действия полиса привязан к дате погашения кредита. Эти условия дают основания считать, что полис выдан в обеспечение займа.

Читайте также: «Оформление автокредита: правила, порядок, подводные камни»

Если тот выплачен раньше, чем предусмотрено графиком, у должника имеются все основания для того, чтобы отказаться от страхования жизни при автокредите, и можно вернуть часть денег. Для этого нужно написать заявление в адрес страховщика и приложить данные для перечисления. Сумма к возврату будет пропорциональна неистекшему сроку страхования.

Если же действие полиса не привязано к кредиту, отказаться от страховки будет практически невозможно. Однако в этом случае заемщик (теперь уже бывший) сохраняет право на получение выплаты при наступлении страхового случая, хотя долг пред банком отсутствует.

Из практики: стоимость комплексной страховки вернуть гораздо труднее. Это вытекает как из прямого указания на невозможность возврата, так и из иных условий полиса.

После получения страхового полиса

Если полис уже получен, но страхование жизни при автокредите вам не нужно, можно от него отказаться. Читайте как условия страхования, так и договор займа. Не исключено, что в этом случае кредитное соглашение предусматривает какие-то штрафы. Также ознакомьтесь с правилами, на которых действует полис. Если возврат его стоимости не предусмотрен, деньги вам не вернут.

Однако есть один нюанс. Если после получения полиса прошло не больше 14 дней, то заемщик может обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от него. В этом случае оплаченную сумму вернут полностью.

Часто страховщики начинают затягивать срок, требуют дополнительные документы и т. п. Не стоит волноваться, потому что при подаче заявления в установленный срок 14-дневный период приостанавливается, и можно спокойно собрать необходимый пакет документов. Тем не менее, чтобы процедура не заняла несколько месяцев, до подачи заявления ознакомьтесь с условиями договора и подготовьтесь стразу как следует. Обычно деньги возвращают не более чем за месяц.

Читайте также: «Автокредит без первого взноса: явные преимущества и скрытые угрозы»

Отдельный разговор – о полисе комплексного страхования. При отказе от него как минимум придется заключить новый договор ОСАГО. О санкциях от банка на этот случай можно узнать из соглашения о кредите.

Когда невозможно отказаться от страхования жизни при автокредите

Если вам отказывают в возврате платы за полис, то единственный вариант – обращаться в суд. Придется доказывать, что страховка была навязана, и это не так легко сделать. Рассчитывать на успех позволит наличие одного из следующих условий.

  • Заключено соглашение о комплексном страховании по явно завышенной стоимости.
  • Риски, на которые распространяется страховое покрытие, носят сомнительный характер (например, похищение инопланетянами).
  • Имеется подтверждение тяжелой финансовой ситуации и острой потребности в деньгах (например, на лечение).

Заявление об отказе от полиса направляется не в банк, а в страховую компанию, выдавшую его.

Форма самого заявления может быть установлена страховщиком. Однако она отсутствует в нормативно-правовых актах, поэтому обращение можно составить в произвольном виде, никакого нарушения здесь не будет, и отказ в возврате денег по данному основанию является неправомерным.

В любом случае при отказе от страхования жизни при автокредите нужно указать ряд сведений:

  1. Наименование страховщика.
  2. Ф. И. О. застрахованного лица.
  3. Адрес застрахованного лица.
  4. Телефон или другие способы связи.
  5. Реквизиты полиса.
  6. Вид страхования.
  7. Обстоятельства, на которых основан отказ.
  8. Банковский счет для перечисления возвращенных денег.
  9. Дата, подпись заявителя и ее расшифровка.

После подачи заявления оно рассматривается в течение 10 дней. После этого либо возвращают деньги, либо отказывают.

В кредитном соглашении очень часто указываются негативные последствия для заемщика при отказе от полиса. Это может быть как увеличение процентов по кредиту, так и иные штрафные меры. Рекомендуется в этом случае подавать жалобу в Роспотрбенадзор, так как такие условия можно расценить как давление на должника.

Отказ от страхования жизни при автокредите через Роспотрбенадзор и в судебном порядке

Скорее всего, Роспотребнадзор не решит вашу проблему. Если у микрофинансовых организаций нарушения фиксируются очень часто, то банки обычно умудряются если не представить свои действия законными, то, по крайней мере, обосновать невозможность удовлетворения заявления заемщика. Смысл здесь в другом. Госорган даст правовую оценку действиям банка и страховщика, и на основании этой позиции заемщику уже проще будет отстаивать свою точку зрения суде.

Заявление в Роспотребнадзор может увенчаться одним из следующих результатов:

  • Никаких нарушений не установлено. Остается только обращаться в суд.
  • Роспотребнадзор самостоятельно подает иск в суд, если присутствуют грубые нарушения закона.
  • Будет дан ответ, что имеется нарушение, со ссылкой на нормы закона. В этом случае защита прав заемщика в суде значительно упростится.

Читайте также: «Как взять кредит для бизнеса без залога и поручителей»

Преимущество судебного рассмотрения в том, что суд не находится ни на вашей стороне, ни на позиции страховщика. Он должен оценить все обстоятельства дела объективно и беспристрастно. До подачи иска проконсультируйтесь с юристом и оцените свои доказательства. Если за полис была выплачена значительная сумма, можно даже привлечь адвоката. В случае успеха потраченные на его работу деньги будут взысканы со страховой.

Позаботьтесь о наличии ряда документов:

  • Паспорт.
  • Кредитное соглашение.
  • Страховой полис.

Также можно приложить заключение из Роспотребнадзора по результатам проверки, доказательства тяжелого финансового положения, доказательства несоответствия цены полиса рыночным условиям и др.

Страхование жизни при автокредите выполняется практически всеми банками, и не все задумываются, обязательно оно или нет. Заранее оценивайте свои возможности. Если вы уверены, что сможете погасить долг своими силами, то полис вам не понадобится. Если же есть какие-то риски, то отказываться от страховки не стоит.

Опубликовано: 6 марта, 2024 11:18 дп

Последние статьи

Как увеличить кредитный лимит: способы и рекомендации

Как увеличить кредитный лимит? Как бы это банально ни звучало, но об этом нужно попросить…

17 июня, 2024

Кредит после развода: особенности выплаты

Как делится? Кредит после развода делят в зависимости от условий оформления. Если он был получен…

14 июня, 2024

Почему банки отказывают в кредите: основные и неочевидные причины

Почему банки отказывают в кредите? Плохая кредитная история — самый распространенный повод не одобрять заем.…

13 июня, 2024

Переплаты по кредиту: как рассчитать и уменьшить

О чем речь? Переплата по кредиту – сумма, которую выплатит заемщик банку, помимо полученных денег.…

13 июня, 2024

Каско: ценообразование и условия

О чем речь? Каско – вид добровольного страхования автомобиля (в отличие от обязательного ОСАГО), при…

10 июня, 2024

Cрок давности по микрозаймам: от чего зависит и как исчисляется

Когда речь заходит о микрозаймах, одним из ключевых вопросов является срок их давности. Это важный…

5 июня, 2024