На протяжении последних лет в России стали очень популярными кредиты, взятые у банков. Но многие не могут объективно оценить свои платежные возможности, поэтому не выполняют обязательства, прописанные в договоре. Частенько эти люди думают примерно так: «Нет денег, значит, не плачу долг банку». Что происходит в этом случае, рассмотрим дальше.
Беря деньги у банка, заемщик, как правило, исходит из имеющихся обстоятельств и рассчитывает на свой доход, позволяющий погашать долг. Но ведь никто не может знать, что с ним случиться в ближайшем будущем. Никто не застрахован от болезни, которая потребует всех имеющихся у семьи денег. Да и работа сегодня есть, а завтра уже нет… И оказывается, что закрывать долг нечем.
Кредитное учреждение не интересует, почему его заемщики не погашают долг. С позиции законодательства серьезными причинами для этого являются:
Однако эти аргументы примут во внимание лишь при наличии страховки, которая покроет все финансовые риски кредитора.
Остальные причины просрочки (недостаток средств, снижение дохода и др.) просто не считают уважительными. Позиция банка строится на том, что при оформлении кредита клиент оценивает свои возможности и понимает, какую сумму из семейного бюджета ему придется каждый месяц выделять.
Даже при отзыве лицензии у займодателя нельзя не платить долг банку: заемщики должны точно так же делать взносы согласно графику. С этой целью АСВ (агентство по страхованию вкладов) сообщает всем клиентам новые расчетные счета для совершения платежей. Там же можно уточнить названия банков, купивших данные кредиты.
Если человек не погашает долг, это не значит, что он мошенник. Сейчас финансовые затруднения могут быть у многих, учитывая сложность ситуации в стране. Но последствий за просрочки кредиторам никто не отменял. Кроме проблем с социальным дискомфортом и отсутствием возможности оформить новые кредиты, клиенты банков получают санкции. Какие именно, определяет сумма займа, его предназначение и политика финансовой организации. Итак, что вам грозит, если долги банку нечем платить?
1. Регулярные уведомления
Допустим, вы купили в ипотеку новую квартиру, просчитав свои платежные возможности. Вас неожиданно продвинули по службе и повысили зарплату. Вы легкомысленно решили, что за эти деньги можно позволить себе взять в кредит машину. Это не слишком ударит по семейному бюджету.
В результате вы имеете недвижимость, которая находится в залоге у кредитора, заем на автомобиль плюс обязательства по ежемесячной оплате ипотечного кредита за жилье (а это значительная часть вашей зарплаты на ближайшие 20 лет). Впрочем, вы прилежно вносите деньги, планируете сделать ремонт в новой квартире и купить удобное местечко для парковки возле дома.
Тем временем резко меняется экономическая ситуация на рынке и доходы в вашей отрасли снижаются. Тут же уменьшилась зарплата, руководство сократило штат, и вы попали в этот список. Полагая, что банк не примет во внимание вашу ситуацию, или по другим причинам вы не сообщили кредитору о своих проблемах и прекратили погашать свой долг согласно графику. Какие последствия вас ждут, если резко оборвать оплату взносов?
Обычно после задержки первого платежа клиента уведомляют по телефону (СМС-сообщение либо звонок из банка) о допущенной просрочке. Через время процедура повторяется, а при отсутствии реакции должника обретает регулярность.
Если вы решили, что долги банку можно не платить и сменили телефонный номер, это поможет ненадолго. Как только кредиторы обнаруживают факт отсутствия обратной связи, они не церемонятся и отправляют иски в суд. Так как жилье заемщика является залоговым, суд вынесет решение в пользу банка. Квартиру неплательщика изымут и быстро продадут, чтобы вернуть кредитные средства.
Что касается машины, подход займодателя аналогичен и даже более суров, поскольку банки часто обращаются к коллекторам, если не получается решить вопрос своими силами. Процесс психологического прессинга может продолжаться долго. Если клиент не собирается гасить долги, то дело все равно передается в суд, после чего залоговый автомобиль, который будет выступать предметом спора, уж точно конфискуют.
2. Коллекторы
Итак, вы взяли потребительский кредит на персональные расходы в микрофинансовой организации (МФО), однако погасить его не в состоянии. Чем эта ситуация чревата?
Скорей всего, вам будут угрожать коллекторы – специальные агентства, выступающие посредниками между должником и кредитором. Их цель – любыми способами обеспечить погашение долга, а не решать финансовые споры мирно, то есть путем взаимного согласия сторон. Порою эти методы настолько агрессивны, что не укладываются в юридические рамки.
На первой стадии (часто единственной) коллекторы воздействуют на психику клиентов, используя давление и шантаж. Если это не имеет действия, они открыто угрожают и пытаются решать вопросы силой по отношению к объектам личной собственности должников (например, бьют окна, расписывают стены, двери и автомобили).
Обращение должника в суд невыгодно коллекторским агентствам, поскольку заключаемые ими договоры обычно нарушают правовые нормы. Поэтому воздействие на неплательщиков бывает очень жестким вплоть до угроз семье, родным или друзьям.
Читайте также: «Амнистия по кредитным долгам: а воз и ныне там»
Если долги банку нечем платить, то маленькую сумму вам, возможно, еще спишут. А вот крупный долг придется возвращать. Так что ожидайте всеобъемлющей войны с коллекторским агентством, причем по всем фронтам: по телефону; через почту, интернет, моральное давление или физические действия.
В действительности эти ситуации разнятся только правовым составом. Так, в первом случае описан финансовый конфликт с банком, который можно разрешить, переведя спор в правовое поле. Во втором – показано, что многие вопросы решаются с помощью незаконных методов воздействия. Как бы то ни было, просроченный кредит имеет один и тот же результат – выплатить его заставят. Но даже решение суда не избавляет от проблем.
Если кредитор признает задолженность клиента безнадежной, ее могут продать коллекторам. Те, в свою очередь, действуют жестче, чем специалисты банка.
В дело вступают постоянные звонки домой и на работу, рассылки писем, личные визиты. Агентства выдвигают одинаковые требования к заемщику – вернуть долг целиком, который, кстати, возрастает с каждым днем.
При этом нужно понимать, что по закону коллекторы не вправе:
Если долги банку нечем платить, закон защищает должников от частого общения с коллекторским агентством следующим образом:
Угрозы коллекторов, направленные на членов вашей семьи или в ваш адрес, нужно фиксировать на диктофон либо смартфон, используя специальные программы. Затем распечатать эти файлы и передать в полицию или прокуратуру.
Должник обязан действовать законно и в рамках правового поля. Точнее, просто обратиться с иском в суд. Что это даст заемщику:
Несмотря на навыки воздействия на должников, коллекторы не имеют права взыскивать у них долги и забирать (арестовывать) имущество. Поэтому не стоит сразу поддаваться панике.
3. Банк обратился с иском в суд
Обычно это случается спустя шесть месяцев после решения заемщика о том, что долги банку можно не платить. То есть когда он прекратил вносить положенные взносы. В отдельных случаях это происходит быстрее (через 1-2 месяца) или откладывается на несколько лет. Как правило, судебный способ разрешения спора выбирает банк, а не коллекторы, поскольку у него есть право требования по выданному займу.
Судебные тяжбы вызывают дополнительные траты для финансовых организаций, поэтому при незначительных долгах подобных разбирательств может не происходить. Какие суммы признаются небольшими, определяет кредитор в каждом конкретном регионе своего присутствия. Так, в Москве судебные процессы не инициируются, если долг не достигает 50 000 рублей.
Прежде всего банк будет обращаться к мировым судьям, принимающим решения без присутствия ответчика. Это не страшно, так как должник может подать заявление, чтобы отменить такой приказ. Тогда следующий иск направится в районный суд. Будьте готовы к длительным судебным тяжбам, которые могут тянуться несколько месяцев.
Если заемщику удастся доказать, что долги банку нечем платить, то судьи могут сократить его задолженность, причем намного. У тех, кто объявляет о банкротстве, чтобы не выплачивать кредит, обычно конфискуют по судебному вердикту ценное имущество и продают его в счет неуплаты.
Как действовать заемщику в подобных случаях:
По итогам разбирательств судьи вынесут одно из перечисленных решений:
После выдачи вам на руки решения суда можно оспорить его в виде апелляции на протяжении 10 дней. В этом есть резон, когда ответчик убежден, что судьи не учли довольно важных обстоятельств дела (например, устройства на новую работу) и сочли нужным взыскать долг путем реализации автомобиля должника.
4. Исполнительное производство
Если ваши долги банку нечем платить и суд постановил взыскать задолженность в принудительном порядке, все исполнительные документы поступают в местный орган ССП для начала исполнительного производства.
Что входит в компетенцию приставов:
Правовые нормы допускают и другие меры, в том числе от имени должника и за его счет.
Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»
5. Арест имущества (движимого и недвижимого)
Эта процедура обязательна, если имеет место официальное банкротство предприятий и физических лиц. Сюда же попадает и кредитование под залог.
Не так давно клиенты банка знали, что забирать единственное жилье неправомерно. Сейчас его могут использовать для получения дохода в счет погашения задолженности кредитору. Приставы имеют право арестовывать эту недвижимость до тех пор, пока заемщик не рассчитается по своему кредиту.
6. Индексация долга
Давайте разберемся, что это такое. Если вы заняли у банка 10 000 рублей пять лет назад, без индексации вы возвращаете ему только эту сумму. С учетом девальвации, инфляции и кризисных явлений в экономике в разы снижается былая ценность этих денег. Поэтому должник конечно будет «в шоколаде», а кредитор останется в дураках.
Из-за постоянной нестабильности рубля сегодня очень актуальна индексация долгов. Это решение выносится, если постановление суда по исполнению обязательств должника вступило в силу, однако тот его не выполняет или погашает долг не сразу, а через несколько лет. Следовательно, банку придется вернуть не 10 000 рублей, а намного больше с учетом всех повышающих коэффициентов. И это только тело кредита.
Риск индексации – отличный стимул для недобросовестных заемщиков быстрее исполнять судебные вердикты.
7. Исполнительный лист на работу
Этот механизм довольно прост: если долги банку нечем платить, нет депозитных средств и ценного имущества, то погасить задолженность придется все равно.
Служба судебных приставов посылает исполнительный лист на предприятие должника для удержания из его зарплаты некой части суммы в пользу кредитора. Как правило, это половина от оклада. Аннулировать это решение нельзя, можно лишь снизить процент выплат через суд.
8. Ограничение прав
Кроме взыскания средств, имеются другие способы влияния на безответственных заемщиков. Им может быть запрещено пересекать границу до 100%-й выплаты кредита. Банкроты, например, не смогут занимать руководящие посты на протяжении нескольких лет.
И все же существуют способы снижения финансовой нагрузки на заемщика. Они официальны, и их следует учесть. Увы, но оформляя в банке заем, клиенты невнимательно читают все условия договора. А после удивляются, что ставка по процентам достигает 100 % в год. Но деньги уже получены, и обязательства придется исполнять. Даже обратившись в суд, вам не удастся доказать, что кредитные условия вам навязали позже.
Чтобы официально не выплачивать проценты, выбирайте рассрочки или кредитки с льготным сроком (grace period) кредитования. При этом тоже следует внимательно читать все пункты договора, особенно о снятии наличных. Есть финансовые операции без отсрочки, поэтому проценты за использование средств начинают свой отсчет со следующего дня.
Те, кто юридически подкован или имеет знающего адвоката, могут изучить кредитный договор, чтобы найти там нарушения закона. Это позволит в будущем доказать неправомерность сделки через суд. Однако помните о том, что кредиторы тоже позаботились об опытных юристах.
Опубликовано: 6 марта, 2024 11:56 дп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…