Выгодность кредитных карт зависит от условий договора о кредитовании, который обуславливает выпуск той или иной кредитки. В основном программы разных банков для конкретной категории держателей примерно однотипны. Но точно оценить все преимущества и минусы финансовых продуктов можно лишь в процессе их эксплуатации. Сегодня мы расскажем, какими могут быть условия пользования кредитной картой, и посоветуем, как выбрать самый оптимальный вариант.
Из-за огромной конкуренции в сфере финансовых услуг банки вовсю стараются привлечь к себе клиентов и предлагают им кредитки на самых привилегированных условиях. Но прежде чем принять их «щедрое» предложение и оформить на себя кредитный договор, старайтесь отыскать подробную информацию о данном плане и сравнить его с продуктами известных банков.
Запомните, что потребительский кредит и кредитка – это абсолютно разные пакеты банковских услуг. Поэтому рассмотрим их важнейшие отличия.
Проценты по кредиткам довольно велики – примерно 20-30 % в год. А значит, в идеале долг выгодно гасить на протяжении льготного (бесплатного) периода. За каждую просрочку платежа и неуплату долга банки начисляют штраф и пени, предусмотренные заключенным договором.
Подобно остальным видам кредитования, КК имеют преимущества и недостатки. К достоинствам относят следующие моменты:
В поездках за рубеж держатель карты может выбрать подходящую ему платежную систему – Visa, «Мир» или MasterCard. На территории России действуют все три варианта, между ними нет особой разницы. Но для расчетов за границей оптимально подойдет «Виза» (в Северной и Южной Америке), а в Европе лучше применять систему «Мастер Кард».
Теперь о недостатках, которых не так много, но все же они есть:
Однако самый большой минус – это просроченный платеж, который допускать нельзя. Если вы получаете зарплату в тот день, когда необходимо закрыть долг, и бухгалтерия ее вдруг задержала, вы сразу попадаете на штраф или проценты, сумма которых впечатляет.
Безответственные люди без стабильных заработков часто уходят «в минус», а потом не успевают заработать, чтобы постоянно погашать свои просрочки по процентным начислениям. Особенно опасны в этом плане КК со льготным сроком пользования кредитом. Хотя они вначале кажутся довольно выгодными. Поэтому вам нужно сразу выяснить, как банк считает бесплатный период.
1. Кредитный лимит
При получении заявки на оформление КК банк устанавливает заявителю кредитный лимит, то есть максимальную сумму, предоставляемую в долг, которая в дальнейшем будет перечислена ему на карту. Эти деньги можно тратить сразу на одну покупку или постепенно, в несколько приемов. Как только человек погасит долг (полностью или частично), кредитор восстанавливает лимит. Кредитка снова пополняется, чтобы клиент оплачивал товары и совершал другие операции.
Очень часто стартовая сумма займа не превышает 20 000-50 000 рублей. Но если человек активно пользуется картой и не задерживает платежи, его кредитные лимиты постепенно возрастают. Обычно максимум, что можно получить от банка в долг, – 200 00 — 600 000 рублей, а в редких случаях даже 1-3 млн рублей.
Читайте также: «Как выбрать кредитную карту: правила и рекомендации»
2. Процентная ставка
Когда клиент не возвращает долг за grace period либо совершает операции вне льготного периода, он будет вынужден платить проценты за каждый день пользования кредитом. Процентная ставка внесена в условия пользования кредитной картой и указана в договоре. Она определяет сумму переплаты, поэтому чем ниже сам процент, тем выгоднее для заемщика.
Многие кредиторы практикуют по две ставки – для оплаты за покупки и остальные операции. Так, во время снятия наличных либо переводов на другие карты начисляется повышенная ставка, поскольку все эти транзакции относят к категории рискованных. Поэтому банк покрывает собственные риски из кошелька клиента. Если вы не планируете обналичивать кредитные средства в банкоматах, то уточните процентную ставку на покупки.
Замечание. Большинство банков устанавливает динамичные проценты, меняя их с учетом платежеспособности клиента, его финансовой истории и остальных критериев доверия.
3. Стоимость годового обслуживания
В основном платежные инструменты в виде КК предусматривают плату за годовое или месячное обслуживание. Эти суммы нужно просчитать, оценивая выгодность предложенной кредитки. При ограниченных расходах и нечастом применении очень дорогие карты будут нерентабельны.
Сравнивая цену ежегодного обслуживания, примите во внимание несколько нюансов.
4. Cashback
Что означает популярное сейчас слово «кешбэк»? По сути это бонус, получаемый от банка, в виде возврата некой части суммы, уплаченной за купленный товар. На самом деле кредитор всего лишь отдает часть прибыли клиенту.
На что вам нужно обратить внимание при чтении условий получения сashback:
5. Беспроцентный период
Льготный срок – это отрезок времени, когда заемщик безвозмездно пользуется деньгами кредитора без выплаты процентов. Как только он закончится, проценты начисляются не сразу же со следующего дня, а за каждую финансовую операцию, совершенную клиентом.
Кроме длительности льготного периода, необходимо оценить условия пользования кредитной картой по следующим вопросам:
6. Минимальный платеж
Несмотря на действующий льготный срок, заемщик ежемесячно обязан совершать минимальный платеж в пользу кредитора. Это подтверждает его платежеспособность и надежность как клиента. Все способы расчета и размеры данных взносов обусловлены кредитным договором. Обычно туда входит часть тела самого кредита на текущую дату плюс набежавшие проценты. Как правило, минимальный платеж не превышает 8 % суммы долга.
Замечание. Если погашать задолженность по минимуму, на это уйдет масса времени, а переплата по кредитке возрастет в разы. Советуем быстрее выплатить долги путем внесения сумм, которые гораздо больше тех, что предусматривает банк.
7. Требования к клиенту
При выборе кредитных карт необходимо обращать внимание на требования к их держателям. Если клиент не попадает под критерии банка, КК он не получит, а его заявку рассматривать не станут.
Стандартные условия для оформления кредиток таковы:
Читайте также: «Нюансы пользования кредитной картой: 5 практических советов»
Есть финансовые продукты, которые доступны только конкретным категориям клиентов. Например, участникам зарплатного проекта. Если будущий заемщик попадает под стандартные условия кредитора, еще не факт, что ему выдадут кредитку. Каждая заявка будет рассмотрена отдельно, а решение принято индивидуально.
Не каждый клиент банка может назвать себя финансово подкованным. В народе говорят, что эти люди «не читают мелкий шрифт». При оформлении КК все договоры предусматривают условия пользования кредитной картой, требования к ее держателю, размеры платежей и даты их внесения. Но есть ряд правил, которые действуют по умолчанию и не зависят от условий кредитования и финансового курса банка.
Тем, кто желает выгодно использовать кредитку, нужно их соблюдать и по возможности не нарушать.
Внимательно прочтите, что относится ко льготному периоду, а какие операции туда не входят.
Остался самый основной вопрос – как нужно погашать долг по кредитке? Ответ простой – все делать своевременно. Тем, кто хоть раз просрочил дату платежа, довольно сложно вновь попасть в стабильный ритм без штрафов и больших процентов.
А значит, перед тем как принимать заманчивое предложение банка, узнайте все условия пользования кредитной картой и способы ее оплаты.
Опубликовано: 6 марта, 2024 11:55 дп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…