В 2019 г. граждане РФ открыли депозитных счетов на сумму, в два раза превышающую размер вкладов предыдущего года. Хотя условия для вложений были не самые благоприятные – ставки по депозитам в этот период упали, а банковскую систему сотрясали скандалы. Стоит отметить, что открытие депозита как способ вложения средств не всегда надежно. Поэтому продажа депозита в банке – частое явление.
Среди российских вкладчиков распространено мнение о том, что открытие депозитного счета позволяет им инвестировать средства с минимальным риском. Однако это не так.
В каких случаях возможна потеря вложенных средств?
А если средства уже пущены в дело или потрачены? Тогда взыскивать будут с помощью приставов.
Безусловно, реализация таких схем АСВ вызывает недовольство общественности и разбирательства. В настоящее время управляющие организации пытаются разработать алгоритм действий для решения проблемы. Конечно, требуется рассмотрение каждой операции, совершенной за последний месяц работы банкрота, в отдельности. Однако пока АСВ этого не делают.
Как быть в таком случае? Если наличные нужны здесь и сейчас, а доказывать законность происхождения денег времени или желания нет, то надо просто закрыть вклад, сняв со счета все средства. В таком случае банк обязан будет выдать наличку. Но при этом нужно быть готовым к последствиям: высока вероятность попадания в черный список со всеми вытекающими.
Теоретически средства могут лежать на депозитном счете хоть сколько. Однако при отсутствии движения денег по счету в течение 3 месяцев с него начинает списываться комиссия. И к моменту, когда вклад будет найден родственниками, остаток его может оказаться ничтожно мал.
Читайте также: «Как досрочно закрыть вклад онлайн: пошаговая инструкция»
«Продам депозит», – возможно, многие встречали такие объявления. Они часто появлялись в Интернете во время кризиса 2008-2009 гг. Тогда банкам приходилось трудно, и когда случались банкротства, вкладчикам, не имеющим возможности забрать свои деньги, предлагали сделку по продаже депозита со скидкой. Чаще всего такие предложения поступали гражданам, чьи сбережения превышали покрываемую страховкой сумму (в то время можно было застраховать максимум 700 тыс. руб., включая проценты).
Сегодня бум на продажу депозитов в банке возобновился. В Интернете достаточно много объявлений, предлагающих гражданам продать свои вложения со скидкой, размер которой колеблется от 5 % до 50 % и зависит от положения дел финансовой организации.
Схема продажи депозита несложная и заключается в передаче владельцем вклада прав на него покупателю за вознаграждение, размер которого меньше стоимости вклада. В основном в сделке заинтересованы клиенты банка, имеющие перед ним задолженность по кредиту: приобретая вложения, они перекрывают ими свои долги.
К примеру, гражданину остается выплатить по кредиту 100 тыс. руб. Он находит человека, имеющего такую сумму на депозитном счете, и договаривается о его покупке за 90–95 тыс. руб. При этом стороны заключают нотариальное поручение, согласно которому владелец денег поручается за долг заемщика. Юридически такие сделки являются не продажей, а переуступкой прав требований кредитора третьему лицу.
После заключения нотариального поручения в банке проводится взаимозачет: осуществляется гашение долга покупателя (заемщика) депозитными средствами продавца. Это выгодно обеим сторонам: уменьшается стоимость кредита для заемщика, а вкладчик возвращает свои деньги, хоть и не всю сумму.
Продажа депозита возможна не только заемщикам. Вклады скупают также посредники, которые затем перепродают их, наживаясь на разнице цен. Иногда люди находят способы раздробить вклад на несколько частей, размер которых позволяет полностью застраховать каждую из них, а затем получают вложенные средства в полном объеме.
Недавно появился новый способ возврата гражданами своих инвестиций.
С помощью электронной биржи банковских депозитов можно обходить запрет НБР и гасить счета досрочно, получая при этом наличку, пусть и не всю сумму.
Поскольку сейчас о стабильности финансовой и банковской систем говорить не приходится, банковские клиенты ищут другие методы.
Существует способ возврата части инвестиций или выгодного погашения задолженности по займу – взаимозачет кредит/депозит.
В РФ по закону можно обменивать вклады на кредиты. Допустим такой обмен и по условиям банковских депозитных контрактов, поэтому банки не вправе отказывать в таком взаимозачете.
Для его осуществления вкладчику необходим партнер по сделке, имеющий задолженность по кредиту.
Обязательные условия взаимозачета – совпадение сумм и валюты, а также окончание срока депозита на момент заключения сделки либо наступление его хотя бы через один день после просрочки по кредиту.
Если эти условия соблюдены, но банк отказал во взаимозачете, вкладчик вправе подать в суд.
Специалисты напоминают, что погасить задолженность перед кредитором можно также имуществом, под залог которого были выданы средства. Это может быть машина или недвижимость. В таких случаях ограничительных условий для сделки не существует.
За грамотное юридическое сопровождение взаимозачета кредит/депозит участникам сделки приходится платить около 6 % (2,6 % вкладчику, 2,6 % заемщику). Стоимость может варьироваться в зависимости от сумм, банковской политики и индивидуальной договоренности с клиентами.
О безопасности сделок по продаже депозита в банке говорить не приходится. Причем риски несут обе стороны. Чем рискуют вкладчики, расскажем ниже. Заемщики же могут стать жертвой мошенников, которые берут предоплату, чтобы «подстраховаться», а потом отказываются продавать свои вложения. Если все же продавец добросовестный и не отказывается от сделки, покупатель должен следить, чтобы процедура извещения банка об уступке права требования по депозиту была соблюдена. В противном случае деньги могут выдать не ему, а вкладчику.
Правильное оформление сделки по продаже депозита – залог минимизации рисков. Первый важный этап сделки – подготовка договора уступки права требования. Договор замены стороны в обязательстве не подходит. В документе должны быть прописаны все переходящие новому владельцу вложений права и указана стоимость вклада со скидкой. Продажа сбережений предполагает передачу покупателю оригиналов всех правоустанавливающих документов на депозит.
В договоре стоит указывать в качестве третьей стороны банк. Во-первых, его в любом случае нужно будет поставить в известность. А во-вторых, продажу вклада с его участием осуществить проще, ведь тогда он не будет тянуть время или пытаться оспорить сделку в судебном порядке.
Есть ли необходимость в нотариальном удостоверении сделки? Скорее да, чем нет. Особенно, если размер сбережений немаленький. Продавцу участие нотариуса гарантирует получение денег за вклад.
Итак, как проводится продажа депозита в банке:
Нередко людям немного страшно открывать депозит. Им кажется, что это рискованно и требует немало хлопот: выбрать банк, все просчитать и понять, действительно ли будет выгода.
Рассказываем о наиболее эффективном и простом способе инвестирования своих сбережений.
Советы по мультивалютным инвестициям сбережений:
Безусловно, вклады – это неплохой способ сохранения и защиты накоплений. Однако рассчитывать на достойный пассивный доход от них точно не стоит.
Расчетные и мультивалютные сбережения удобны для финансирования и корреляции денежных средств по реализации специальных проектов.
Выбирая депозитную программу, необходимо брать в расчет максимальный порог страхования средств, а также сравнивать разные предложения, подсчитывать возможную прибыль в каждом случае.
Опубликовано: 6 марта, 2024 1:04 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…