Безусловно, кредит на длительный срок ложится на заемщика тяжким бременем, поэтому вопрос, как быстро погасить ипотеку и, возможно, сэкономить, не теряет своей актуальности. особенности досрочного погашения ипотечного кредита
На сегодняшний день существует несколько проверенных механизмов быстрого погашения кредита.
Если заемщик всерьез занялся поиском решения, как досрочно погасить ипотечный кредит, то данная проблема приобретает для него психологическую составляющую.
Понимать, что ты должен, несмотря на любые жизненные невзгоды, на протяжении многих лет выплачивать раз в месяц денежную сумму, довольно ложно. Тем более, в условиях нестабильной экономической ситуации в стране, когда мало кто может с уверенностью смотреть в завтрашний день, не беспокоясь о стабильности своего финансового состояния.
Есть и другие причины возникновения вопроса, как быстро погасить ипотеку – необходимость обменять или продать купленную недвижимость. Выбор квартиры для жилья представляет собой тщательно продуманный процесс, но спустя время, у заемщика могут измениться место работы, состав семьи и уровень дохода. Некоторые решают переехать в другой город, регион или даже страну. Но всем известно, что ипотека сопряжена с определенными трудностями при продаже недвижимости, поэтому остается единственный возможный вариант решить проблему – погасить задолженность раньше указанного срока.
[offerIp]На выгодность ипотеки влияет не только сумма кредита, сроки выплаты и ставка по процентам, но и выбор оптимальной схемы погашения.
По ипотечному займу выплаты могут осуществляться как дифференцированными, так и аннуитетными (равными) платежами:
При дифференцированной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется неравномерно. На первом этапе размер ежемесячных платежей довольно внушительный, но со временем бремя выплат облегчается. Но если вы уже при подписании ипотечного договора поднимаете вопрос, как быстро выплатить ипотеку, первоначально следует рассмотреть именно этот вариант. Дифференцированные платежи состоят из одинаковых частей основной суммы тела кредита и процентов по ним. Если вы досрочно погашаете заем, сумма заимствованных средств пропорционально сокращается, а проценты по кредиту подлежат пересчету.
Как мы уже говорили, что первое время внушительные размеры непосильны для большей части заемщиков, поэтому предпочтение отдается аннуитетным платежам. Причем многие финансово-кредитные учреждения не предоставляют выбор в схеме начисления и по умолчанию обязательные платежи по ипотеке являются аннуитетными.
Если у вас имеется депозитный вклад или имущество (автомобиль, участок за городом) за счет реализации которого можно компенсировать внезапно появившиеся денежные затруднения, то целесообразней остановить свой выбор именно на дифференцированной схеме платежей.
При аннуитетной схеме начисления процентов погашение ипотечного займа происходит равными платежами на протяжении всего срока исполнения обязательств. Не стоит впадать в заблуждение, что платежи также состоят из равных долей тела кредита (основного долга) и процентов за использование заимствованных средств.
Если говорить о длительных сроках ипотеки в 20-25 лет, то в первые 10-15 лет аннуитетные платежи в основном состоят из начисленных процентов, а само тело кредита (сумма долга) практически не меняется. Если заемщик решил досрочно расплатиться по своим обязательствам, то он, в первую очередь, выплатит проценты по кредиту. Таким образом, банк обеспечивает себе максимально возможный доход и страхуется от возможного нанесения убытков.
При дифференцированных платежах погашение займа до обозначенного договором срока будет выгодно и целесообразно в любой период. Если у вас аннуитетная схема платежей, то не имеет никакого смысла и выгоды досрочно погашать заем в первой половине срока, так как тело кредита (сумма общего долга) практически не изменится.
Программы рефинансирования кредита дают широкие возможности и не ограничиваются лишь решением проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотеке. При займе в другом банке, заемщик может сократить срок погашения ипотеки.
Если заемщик поставил перед собой цель снять обременение с жилья для того чтобы в дальнейшем продать квартиру, то рефинансирование не сможет решить данный вопрос. Вдобавок, имеются сложности в сборе необходимого пакета документов, имеющего отношение:
Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превышает 700 000 рублей, то заемщик может оформить потребительский кредит (к примеру, залогом может выступить дорогостоящий автомобиль или другое имеющееся у заемщика имущество), и в итоге с жилья будет снято обременение.
Важно пристально изучить раздел договора относительно досрочного погашения ипотеки – только так вы сможете оценить целесообразность и выгодность данной операции.
Если обратиться к ст. 810 ГК РФ, то в п.2 установлено право на досрочное погашение ипотеки с согласия банка-заимодателя. Имеется спорный момент – обладает ли банк правом начислять заградительные комиссии или штрафы когда заемщик изъявит желание рассчитаться по счетам до указанного срока.
Если обратиться к судебной практике, то там были решения, принятые как в пользу заемщика, так и в пользу финансово-кредитного учреждения. Во многом эти нюансы регламентируются условиями заключенного ипотечного договора. Если потребитель решил реализовать свое право на досрочное погашение, банки могут потребовать от него письменного уведомления, рассмотрение которого займет 1 месяц.
Заемщик имеет право погасить ипотеку как частично, так и в полном объеме. В любом случае банк должен осуществить пересчет процентов и предоставить новый график погашения, так как срок пользования заимствованными средствами сокращается. Заемщик имеет право решить, соразмерно уменьшить ежемесячные выплаты или сократить срок оставшегося периода, если это не оговорено условиями досрочного погашения в договоре ипотеки.
Опубликовано: 20 марта, 2024 12:02 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…