Категории: Ипотека

Риски ипотечного кредитования и как их избежать

Ипотека – отличный вариант для многих обзавестись собственным жильем. Не каждый готов жить на съемной квартире, многим рано или поздно хочется иметь свой уголок. Зачастую ипотечный кредит становится единственным выходом, и преимуществ этого варианта достаточно много, начать хотя бы с того, что у вас появляется жилплощадь.

Риски ипотечного кредитования порой отбивают все желание идти в банк и просить ссуду. Это вполне понятно, особенно учитывая современную экономическую ситуацию. Постараемся рассказать об основных сложных моментах, обратив внимание на которые, вы сможете меньше беспокоиться и реализовать свою мечту.

Суть ипотечного кредитования

Ипотека – одна из услуг банковских организаций, которая позволяет заемщику получить под залог денежные средства и приобрести жилую или нежилую недвижимость.

Многие могут осуществить свою мечту о собственном жилье лишь благодаря ипотечному кредитованию. Гражданам предлагаются выгодные условия для покупки квартиры, частного дома, апартаментов, доли, комнаты и проч.

Ипотечные программы банков ориентированы на разные категории заемщиков. Государство, в свою очередь, предоставляет специальные льготы и субсидии для поддержки граждан с целью снизить для них риски ипотечного кредитования в России.

Если говорить простым языком, под ипотекой подразумевают получение кредитных средств под залог, в качестве которого может выступать как имеющаяся, так и покупаемая недвижимость. В данном определении точно выражена суть предоставляемой банками услуги.

На законодательном уровне регулирование ипотечного кредитования осуществляется согласно положениям Гражданского кодекса РФ и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. В них четко определено, какими правами и обязанностями обладает заемщик, в каком порядке должно оформляться соглашение и какие правила действуют при погашении кредита.

Ипотечный договор – это ключевой документ, на основании которого регулируются взаимоотношения кредитора и заемщика. Он содержит положения об условиях передачи в залог недвижимости. Кроме того, в нем отражается вся информация о предмете займа, его рыночной оценке, долговых обязательствах и сроке их погашения.

К изучению всех условий договора следует подойти очень внимательно, чтобы исключить ненужные риски при оформлении ипотечного кредитования в банке.

Оформление ипотечного кредитования на приобретение жилья доступно физическим и юридическим лицам, отвечающим требованиям финансовых организаций. Их клиентами могут стать граждане РФ, достигшие 21 года и до 65 лет, со стабильным доходом и стажем работы на последнем месте не менее 1 года.

Также банки принимают решение, основываясь на данных о кредитной истории, состоянии здоровья и семейном положении. В связи с тем, что разные банковские организации устанавливают свои требования к заемщикам, следует заблаговременно выяснить все нюансы.

Минусы ипотечного кредитования

Высокие процентные ставки

Ипотечное кредитование в РФ характеризуется высокой стоимостью займов. Государственные органы принимают стимулирующие меры по отношению к банковским организациям, направленные на понижение ставок по ипотеке.

Действительно, наблюдается снижение ее стоимости, но все же наша страна пока далека от принятия европейских годовых ставок, составляющих от 3 до 4 %. По данным последних опросов, только 2–3 % жителей нашей страны способны выплачивать ипотеку.

Длительный срок погашения

Ипотечный договор подразумевает долгосрочные обязательства, максимальный срок погашения которых достигает 50 лет.

Выплаты должны осуществляться каждый месяц. Их сумма значительна, вследствие чего граждане вынуждены отказываться от лишних затрат и экономить, чтобы скорее погасить ипотеку.

Риск потери квартиры

Практически пятая доля заемщиков сталкивается с трудностями при погашении ипотеки. Люди решаются на приобретение недвижимости, когда имеют на это возможность. Однако нельзя предугадать развитие заболевания или потерю места работы.

В этом заключается один из рисков ипотечного жилищного кредитования – при недостатке финансов для погашения кредита банк имеет право на изъятие квартиры через суд и ее продажу с целью погашения долговых обязательств заемщика.

Сложная процедура оформления

Говоря об ипотеке, всегда подразумевают оформление кредита на крупную сумму денег. Такую возможность имеют не все. Заемщиком может стать платежеспособный гражданин РФ, предоставивший необходимые документы и прошедший проверку службами банка.

Решение финансовое учреждение принимает не сразу. Процесс оформления ипотечного кредита долгий и трудоемкий, на него могут потребоваться дополнительные затраты.

Плюсы ипотечного кредитования

Возможность решить квартирный вопрос

Оформление займа на приобретение недвижимости способствует улучшению жилищных условий, несмотря на все риски ипотечного кредитования. В этом несомненный плюс.

Читайте также: «Ипотека для молодых семей: суть, требования и условия программы»

Вы можете всю жизнь снимать чужие квартиры с целью экономии, но в конце концов переплата составит значительную сумму, а у вас так и не будет своей квартиры. Или вы можете копить сбережения до тех пор, пока не соберете необходимую сумму, но велика вероятность, что цены на недвижимость возрастут, а деньги обесценятся.

Экономия финансов

Приобретение недвижимости в ипотеку в некоторых случаях приводит к экономии финансовых средств. Речь идет об определенных категориях заемщиков (молодых семьях, учителях, военных и проч.).

Они могут воспользоваться льготами: оформить ипотеку по сниженным процентным ставкам или прокрыть часть расходов с помощью субсидий. Более того, на погашение части кредита допустимо направить материнский капитал, также можно оформить налоговые вычеты.

Инвестирование средств

Приобретение недвижимости в ипотеку способствует сохранению части собственных и заемных средств. С течением времени первоначальная ценность хорошей квартиры останется практически неизменной, а при продаже жилья можно будет выручить большую сумму денег.

Ипотечное кредитование имеет свои недостатки, которые не дают оснований признать абсолютную невыгодность его оформления. Но это самый верный способ быстро получить в собственность недвижимость.

Следовательно, если вы задумываетесь об ипотеке, ключевым становится вопрос о вашей готовности выплачивать кредит банку, взамен получив собственное жилье уже сейчас.

Риски ипотечного кредитования

Самая первая опасность при покупке недвижимости – риск потери внесенного продавцу квартиры задатка для бронирования за собой объекта и закрепления цены. Когда передается задаток, банк может еще не сообщить о своем решении заемщику.

Вполне возможно, что выбранная квартира не будет одобрена, следовательно, финансовое учреждение откажет в заключении ипотечного договора. В этом случае продавец не вернет полученный платеж.

Во всех тонкостях передачи задатка при покупке недвижимости, способах сохранить деньги и сэкономить время разбираются профессиональные риелторы.

В случае одобрения выбранной квартиры и выдачи кредитных средств также существует опасность потерять часть внесенного задатка или всю его сумму в случае отмены сделки. Продавец вполне может потратить денежные средства, несмотря на ответственность за их возврат.

Однако если он окажется неплатежеспособным, вы еще долго их не увидите. Более того, причиной невозврата может стать попытка скрыться, серьезное заболевание или смерть продавца.

Существенные риски ипотечного кредитования

  • факт прописки в приобретаемой квартире (комнате, доме) несовершеннолетних, которые лишились родителей и опекунов;
  • приобретение недвижимости, ранее купленной с привлечением средств материнского капитала, но без оформления долей на несовершеннолетних;
  • приобретение доставшейся по наследству недвижимости, если, кроме продавца, нашлись другие наследники, пропустившие срок и восстановившие свои право на вступление в наследство;
  • приобретение недвижимости, купленной в браке, при отсутствии согласия второго супруга на ее продажу и проч.

Риски, которые связаны лично с продавцом

Помимо того, что паспорт продавца недвижимости может оказаться поддельным, нельзя исключать случаи, когда его финансовое состояние также становится риском для покупателя при оформлении ипотечного кредитования.

Такая ситуация складывается, например, когда начато исполнительное производство, из-за которого при переходе права собственности на покупателя возможно наложение ареста на регистрацию объекта недвижимости.

Читайте также: «Ипотека для семей с 4 детьми: разбираемся в государственных льготах»

Даже если у продавца отсутствуют задолженности, может выясниться факт возбуждения иного судебного производства или дела о банкротстве.

Советы по снижению рисков ипотечного кредитования

Решаясь на покупку недвижимости у банка либо с обременением, важно предусмотреть все вероятные проблемы. Даже при отсутствии попыток продавца смошенничать существует большое количество других опасностей для покупателя.

Для снижения рисков ипотечного жилищного кредитования нужно следовать простым советам:

  • Рассчитывать размер платежей. Оформлением ипотеки следует заниматься, имея достаточное количество денежных средств. Только так заемщик сможет покрыть долговые обязательства в срок и стать собственником жилья.
  • Определить подходящий срок кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют ипотеку на срок до 30 лет. Однако, по совету специалистов, не следует оформлять кредит на такой длительный период. 10–15 лет – это максимально допустимый срок для заемщика, действительно способного выплачивать жилищную ипотеку.
  • Рассчитывать процентную ставку. Свой выбор нужно останавливать на ипотеке с такими условиями, чтобы проценты не превысили сумму предоставляемых кредитных средств. В ином случае переплата будет просто невероятной.
  • Решаясь на покупку недвижимости у банка, следует обратиться за услугами к ипотечному брокеру. Это станет дополнительной статьей расходов, но специалист поможет избежать проблем при совершении сделки и оформлении ипотеки.
  • Для проведения финансовых операций пользоваться банковской ячейкой. Наиболее подходящий способ, если заемщик приобретает квартиру с обременением.
  • Запросить выписку из домовой книги для понимания, сколько человек прописано в квартире. Собрать максимально возможное количество прочей информации о квартире и ее собственниках.

В процессе купли-продажи обе стороны подвергаются различным опасностям. Однако потери покупателя могут оказаться намного выше, ведь не всегда можно вернуть потраченную сумму. Во избежание рисков ипотечного кредитования необходимо серьезно подходить к принятию решения, основательно продумав все вероятные сценарии.

Оформление страховки как способ снизить риски ипотечного кредитования

Самым распространенным способом снижения рисков является страхование. Его оформление поможет избежать убытков от большого числа опасностей: потеря места работы, внезапное ухудшение состояния здоровья и инвалидность, смерть, пожар, природные катастрофы.

Согласно ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество заемщика в обязательном порядке должно быть застраховано от утраты и повреждений.

Закон не обязывает страховать жизнь и здоровье заемщика, однако банки ставят это обязательным условием.

Страховку от финансовых рисков ипотечного кредитования банки оформляют самостоятельно за счет собственных средств. Она необходима, чтобы перекрыть долг с процентами в случае недостатка вырученных денег от продажи недвижимости, изъятой у переставшего выплачивать долг заемщика.

На рынке недвижимости часто возникают споры из-за недействительности документов: право собственности может быть опровергнуто, а квартира возвращена продавцу.

К примеру, выясняется наличие других собственников, долей владеют несовершеннолетние, подписание договора собственником совершено в бессознательном состоянии или предыдущие продавцы оформили кабальную сделку, которая не имеет законной силы.

В результате убытки несет покупатель. В этом случае защитить себя он может с помощью титульного страхования.

К оформлению ипотеки следует относиться ответственно, ведь существует множество рисков. Не все покупатели подходят к решению данного вопроса серьезно, простодушно веря в безопасность сделки при оформлении ее с участием банка.

Данная статья рассказывает не обо всех возможных рисках ипотечного жилищного кредитования. Следует обращаться за услугами к профессиональным риелторам, которые помогут провести безопасную сделку, выяснив всю возможную информацию о продавце и объекте недвижимости.

Специалисты рынка недвижимости годами зарабатывают репутацию, поэтому не станут рисковать и терять хорошие рекомендации, обманывая своих клиентов.

Лишь в сопровождении квалифицированного риелтора вы сможете получить удовольствие от процесса приобретения недвижимости, о которой так мечтаете.

Последние статьи

Материнский капитал на детей в 2022 году: сумма, правила оформления

Программа материнского капитала на детей в 2022 году по-прежнему действует. Только в 2020 году ею…

24 июня, 2022

Как работает рассрочка: преимущества и недостатки

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита, знают далеко не все. Хотя большинство…

22 июня, 2022

Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать

Профессия финансовый советник – не самая распространенная и востребованная в нашей стране. Нет, конечно, определенный…

17 июня, 2022

Нотариальный депозит: зачем нужен и как открыть

Нотариальный депозит – это одна из услуг нотариуса, которая позволяет исполнить должнику свои обязательства перед…

16 июня, 2022

Накопительные вклады: как использовать с выгодой

Накопительные вклады позволяют не только получать доход по процентам от суммы, лежащей на депозите, но…

15 июня, 2022

Куда сдать мелочь в больших и малых количествах

Сдать мелочь – так можно назвать какой-нибудь очень сложный квест или непроходимый уровень в игре,…

14 июня, 2022