Кредитные карты пользуются популярностью среди населения. Люди привыкли оплачивать кредитками свои покупки. Однако знакомы ли они со всеми тонкостями их использования? Практика говорит о том, что нет. Изучение отзывов банковских клиентов показывает, что есть много нюансов, которые нужно учитывать при оплате покупок кредитками. Читайте ниже о том, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не испортить кредитную историю и не попасть в долговую яму.
Потребительское кредитование в нашей стране сейчас очень развито, банки одобряют выдачу кредитных карт практически всем своим клиентам, пользующимся теми или иными услугами. Например, зарплатным клиентам банки нередко предлагают оформить кредитку в дополнение в дебетовой карточке. Доступно оформление кредитных карт также владельцам депозитных счетов в банке. Некоторые финансовые учреждения кредитуют своих клиентов, выдавая карточки с определенным лимитом в «добровольно-принудительном» порядке.
Почему же финансовые учреждения так легко расстаются с деньгами и всем предоставляют кредиты? Во-первых, при наличии у человека счетов в банке взыскать с него задолженность совсем несложно. А во-вторых, лимиты по кредиткам обычно небольшие, незначительные для банка. Даже если кто-то не сможет погасить долг, убытков не будет. К тому же риски невозврата средств заложены в процентные ставки по кредитам, и добросовестные заемщики с лихвой оплачивают потерянные банком суммы.
Пользоваться кредитной картой, безусловно, удобно, но далеко не всегда выгодно. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.
Преимуществом кредиток является то, что их несложно оформлять, как и пользоваться ими в дальнейшем. Конкретизируем:
При этом активно пользоваться кредитной картой совершенно не требуется. Клиент может распоряжаться средствами, как ему удобно, тратя по мере необходимости. Начисление процентов в период, когда все средства на счету, не происходит. Однако плата за годовое обслуживание взимается.
Однако льготный период доступен только добросовестным гражданам, которые своевременно закрывают задолженность.
Безналичный расчет позволяет покупать товары в онлайн-магазинах, в которых невозможна оплата наличными.
Есть у кредиток и недостатки. Самый главный заключается в том, что клиент, постоянно пользуясь заемными средствами, рискует попасть в долговую яму. Возможность покупать в кредит очень заманчива, и она расслабляет человека, особенно если на карточке круглая сумма.
Заемщик может забыть об осторожности и потратить много денег, совершая покупки одну за другой. При этом размер долга будет расти. На его погашение банк отведет определенный срок. Если клиент не вернет средства вовремя, у него будут серьезные проблемы.
Еще один минус кредиток – навязывание кредиторами дополнительных платных услуг, сопутствующих кредиту. Нередко такие услуги включают в договор, даже не сообщая об этом человеку. Если он не изучит внимательно все условия предоставления денежных средств и подпишет договор, ему придется выплачивать все комиссии.
1. Как оформить
Кредитная карта – это один из вариантов кредитования, поэтому, прежде чем выдать ее заемщику, банки обычно проверяют, является ли он платежеспособным. Эта процедура называется андеррайтинг. Клиентам требуется подтвердить свой доход, предоставив справку о заработной плате за последние три месяца. Банк берет в расчет размер дохода за вычетом суммы налогов.
Чтобы оформить кредитку в Москве, нужно иметь ежемесячный заработок не ниже 25 тысяч рублей, в Санкт-Петербурге и регионах РФ – не ниже 15 тысяч рублей. Если же человек является зарплатным клиентом банка, он может рассчитывать на кредит и при меньшем уровне дохода – 15 тысяч рублей в Москве, 9 тысяч рублей – в Санкт-Петербурге и регионах.
Чтобы получить карточку, клиенту необходимо явиться в офис с паспортом. Чтобы банк одобрил крупную сумму, превышающую месячный уровень заработка более чем в два раза, нужно подтвердить свой доход справкой по установленной форме или предоставить второй документ. Это может быть свидетельство на регистрацию авто либо заграничный паспорт. Этот вариант хорош для тех, у кого очень мало свободного времени, а также для ИП.
Заявки на крупные суммы рассматривают в течение дня. В случае положительного решения заемщик может забрать кредитную карту в банковском отделении через 1-2 недели и начинать пользоваться ей. Иногда банки предоставляют услугу доставки карточки по рабочему или домашнему адресу клиента.
От чего необходимо отказаться:
Как пользоваться кредитной картой 50 дней после первой покупки? Нужно помнить о необходимости сделать первый взнос по кредиту на 20-й и 50-й день с момента первого использования средств. Размер платежа должен составлять 5–10 % от суммы задолженности. Пропустить его нельзя, поскольку он служит для кредитора подтверждением платежеспособности. Если не сделать вовремя первый взнос, банк запишет клиента в должники и будет начислять проценты даже в течение льготного периода.
2. Правила пользования кредитной картой.
Итак, у вас есть кредитная карта с лимитом. Как пользоваться ей правильно?
На самом деле, использование кредитки позволяет управлять своими финансами, что довольно удобно. Рассказываем, как пользоваться кредитной картой с льготным периодом:
3. Активация кредитки.
После оформления договора банк выдает клиенту кредитную карту, пользоваться которой можно только после ее активации. Хотя есть кредиторы (в их числе «Альфа-Банк»), которые выдают карточки, полностью готовые к использованию. Тем не менее расскажем, как можно активировать кредитку:
К примеру, активировать карточку Сбербанка можно в терминале. Последовательность действий такая:
Как обналичить средства с кредитной карты?
Хоть кредитка и является довольно удобным финансовым инструментом, снимать с нее деньги не рекомендуется, поскольку комиссия за снятие очень большая. К примеру, «Тинькофф Банк» берет со своих клиентов 2,9 % от суммы, но не менее 290 рублей. Как быть, если средства все же нужно обналичить? Процедура включает следующие действия:
Читайте также: «Стоит ли брать кредитную карту: все плюсы и минусы»
4. Как рассчитываться кредитной картой.
В настоящее время есть очень много способов оплаты покупок кредиткой. Наиболее часто люди приобретают товары в магазинах. Чтобы совершить покупку, требуется:
Как пользоваться кредитной картой «Виза» (или любой другой) для оплаты покупок в онлайн-магазинах:
Оплачивать покупки по безналу очень удобно, именно поэтому кредитки пользуются популярностью у населения, особенно у тех людей, кто знает, как пользоваться ими правильно. В настоящее время большая часть торговых точек, заведений общепита, фитнес-центров и тренажерных залов имеет терминалы для безналичной оплаты товаров и услуг, что очень удобно владельцам карточек.
Нужно ли пользоваться кредитной картой? Это платежное средство может быть выгодно в период временных финансовых проблем, но только при условии безналичной оплаты покупок. Ставка по кредиту бывает разной, банк устанавливает ее на основании результатов проверки платежеспособности заемщика. Обычно начисляют 23–25 % в год, что гораздо меньше ставки по микрозаймам. Тем не менее пользоваться кредиткой стоит только при 100%-ой уверенности в своей способности вовремя погасить долг.
Популярность кредитных карт и постоянное увеличение числа их пользователей заставляет государственные учреждения, магазины, поставщиков услуг не отставать от инновационных технологий и внедрять современные способы оплаты. В настоящее время владельцам пластиковых карточек доступны следующие виды платежей:
В банкоматах (терминалах) и личных кабинетах возможна оплата кредитными картами госпошлин и покупка авиабилетов. Но для этого необходимо знать, как пользоваться карточкой. Владельцам кредиток доступен также онлайн-шопинг, что очень привлекательно, поскольку цены на товары в интернет-магазинах низкие, а выбор больше. К тому же нет необходимости тратить время на хождение по торговым центрам.
Финансовые организации заинтересованы в популяризации такого инструмента кредитования, а потому для привлечения клиентов они разрабатывают различные бонусные программы, предполагающие начисление бонусов в зависимости от суммы расходов. Бонусы можно использовать для оплаты покупок либо возвращать в виде услуг и скидок.
5. Как правильно погасить кредитную карту.
Для правильного гашения долга по кредитной карте требуется учитывать условия кредитования: продолжительность льготного периода, годовую ставку по кредиту, минимальный размер платежа. Нужно также понимать, какие санкции банк применяет к заемщикам в случае просрочки платежа (штраф, пеня), в каком размере он взимает комиссию за превышение кредитного лимита.
К примеру, с пользователей тарифа «Стандартный» «Райффайзенбанка» (размер кредита до 210 тысяч рублей, ставка 24 % в год) взимаются следующие дополнительные комиссии:
Если у вас есть кредитная карта, как пользоваться без процентов? Необходимо возвращать средства в полном объеме до истечения льготного периода. В таком случае комиссия за пользование деньгами взиматься не будет. Однако помните, что снять бесплатно деньги в банкомате нельзя даже в период льготного обслуживания. Поэтому лучше пользоваться кредиткой для безналичной оплаты покупок.
Банк каждый месяц направляет заемщику выписку с указанием минимального размера платежа. Обычно он составляет 10 % от суммы долга плюс проценты (при наличии). Вносить оплату следует не позже установленного срока. Также необходимо понимать, что при постепенном возвращении долга минимальными платежами придется выплачивать еще и проценты, начисляемые на остаток задолженности.
6. Блокировка кредитной карточки.
Блокировка карточки возможна при неправильном вводе ПИН-кода три раза. Однако чаще всего причиной блокировки становится потеря пластика. Об утрате следует немедленно сообщать в банк, это позволит оперативно заблокировать кредитку и предупредить хищение средств мошенниками.
Существуют разные способы блокировки:
Обычно проценты по кредитной карте высокие – не менее 20 %. Соответственно, быстрый рост задолженности в случае ее несвоевременного гашения обеспечен. По прошествии некоторого времени можно оказаться в долговой яме и постоянно оплачивать лишь проценты, а не основную сумму долга. Поэтому так важно своевременно гасить долг.
Нехватка средств на ежедневно необходимые товары, продукты свидетельствует о том, что нужно либо пересмотреть свои траты и более грамотно управлять финансами, либо постараться увеличить доход. Кредит же лишь еще более усугубит ситуацию.
Стоит иметь карточку для неотложных важных покупок. Но пользоваться только при отсутствии других вариантов решения финансовых проблем. Иначе можно привыкнуть и постоянно оплачивать покупки картой, погрязнув в долгах. Поэтому хорошо взвешивайте, можно ли пользоваться кредитной картой, в каждой конкретной ситуации.
К примеру, вы увидели, что фотоаппарат, который давно мечтаете купить, сегодня можно приобрести со скидкой 50 %. Все ваши свободные средства вы храните на депозитном счете, и снятие сейчас приведет к потере процентов. При этом вам ничего не стоит накопить на фотоаппарат за два месяца. Но уже завтра его будут продавать по обычной цене.
Хорошим решением в таком случае может стать использование кредитной карты: вы покупаете фотоаппарат по выгодной цене и отдаете долг банку до истечения льготного периода, не переплатив ни копейки.
Чтобы не упустить свою выгоду, кредиторы устанавливают комиссию и за снятие денег в банкоматах. Кроме того, они могут применять и другие санкции: сократить льготный период либо увеличить ставку по кредиту. Эти условия прописываются в договоре.
Избежать лишних трат можно, оплачивая покупки безналичным способом либо пользуясь карточкой банка, разрешающего снимать деньги.
Лучше гасить долг максимально возможными для бюджета суммами, это позволит быстрее закрыть задолженность и выиграть в деньгах.
Если размер ежемесячного дохода составляет 25 тысяч рублей, а сумма сбережений 30 тысяч рублей, то покупка телефона за 100 тысяч рублей – плохая идея. Во-первых, расплатиться с банком в течение льготного периода при таком уровне доходов точно не удастся, даже если грэйс-период составляет 100 дней. Ведь доход за это время (три месяца) составит: 25 + 25 + 25 + 30 = 105 тысяч рублей (вместе со сбережениями). А ежедневные расходы никто не отменял.
Во-вторых, в случае увольнения заемщику грозит долговая яма, поскольку размер платежей по процентам будет постоянно расти.
Приводим пошаговую инструкцию:
Конечно, большого дохода ожидать не стоит: он будет составлять 0,4–0,8 % от размера долга в месяц. Но, постоянно пользуясь таким методом, можно немного увеличить свой ежемесячный заработок. Прибавка будет сопоставима с доходностью депозита в банке. При этом ограничивать себя ни в чем не нужно, ежемесячные траты останутся на привычном уровне.
Чтобы не попасть в долговую яму и не столкнуться с коллекторами, нужно повышать свою финансовую грамотность и тщательно планировать свои расходы.
Если непродуманно пользоваться заемными средствами, можно испортить себе кредитную историю. А информация по кредиткам попадает в базу наравне с данными о полноценных займах. Поэтому даже небольшая задолженность может стать причиной отказа в ипотечном кредитовании.
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:20 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…