Что такое криптовалюта: простыми словами о сложном

Криптовалюта – это цифровая или виртуальная валюта, использующая криптографию для обеспечения безопасности транзакций и контроля за созданием новых единиц. Она независима от центральных банков и правительств.

Что такое криптовалюта

Криптовалюта является разновидностью цифровых денег. В отличие от обычных денежных средств, криптовалюта не имеет материальной формы в виде купюр или монет – она существует только онлайн.

По сути, это лишь запись в специальном реестре, где фиксируется, сколько расчетных единиц кому принадлежит. Данная информация хранится в виде последовательности блоков – так называемых блокчейнов, хотя у разных криптовалют есть свои протоколы формирования баз данных.

Каждый отдельный блок в цепочке обладает своим номером, а также содержит легко проверяемую собственную хеш-сумму и хеш-сумму предыдущего блока. При этом все записи открыты для любого пользователя. Изменение кода блока с целью приписать себе валюту или изменить результаты транзакции практически невозможно, поскольку в этом случае нужно будет корректировать всю цепочку, что с учетом ее хранения в рассредоточенном виде неосуществимо.

Именно на данной технологии зиждется одно из основных отличий криптовалюты от традиционных финансов – прозрачность. Базы данных по наиболее популярным криптовалютам находятся в открытом доступе и не шифруются, то есть каждый может посмотреть чужие операции с биткоинами и прочими криптовалютами. Поисковик по блокчейнам для биткоина находится по адресу blockchair.com, для эфириума – на сайте etherscan.io и т. д. Там можно увидеть транзакции с количеством монет и номерами кошельков участников сделки.

Правда, не у всех криптовалют обращение устроено подобным образом. К примеру, код Monero и ZCash устроен так, что сведения о транзакциях зашифрованы и отследить перемещение монет невозможно.

Что такое блокчейн

Технология блокчейн впервые нашла применение в системе «Биткоин», отчего и ассоциируется в первую очередь с криптовалютами, хотя она может использоваться везде, где речь идет о хранении баз данных. В этом случае нет какого-либо единого хранилища, которое может быть одномоментно выведено из строя. Вся информация из реестра распределяется по компьютерам участников сети, использующих данную блокчейн-платформу.

Достоверность конкретной транзакции обеспечивается проверкой хеш-суммы блока, который встроен в длинную цепочку, так что исправленные сведения сразу будет обнаружены. В качестве аналогии можно представить себе бухгалтерскую книгу, в которой содержатся строчки с результатами операций, а в конце стоит сводная сумма. Очевидно, что если изменить какие-то цифры в одной строке, то общий баланс не сойдется.

То же самое и с блокчейном: замена или удаление одного блока отразится на всей цепи, что будет заметно всем пользователям. Нужное числовое значение хеш-суммы можно получить только методом случайного перебора, и даже для современных компьютеров эта задача весьма трудоемкая.

Единственная реалистичная возможность изменить блокчейн – это нарушение децентрализации информационной сети, для чего необходимо владеть более чем половиной запаса криптовалюты или вычислительных мощностей. Однако сделать такое с системой, объединяющей несколько тысяч активных пользователей, невозможно в принципе.

Зачем нужна криптовалюта

Криптовалюты в современно мире обладают рядом достоинств и возможностей:

• Свобода транзакций от государственных ограничений и санкций, независимость от влияния национальных экономик. Скажем, если в стране нестабильное экономическое положение и высокая инфляция, то приобретение криптовалют можно рассматривать как форму инвестиций, чтобы сохранить свои накопления.
• Быстрые денежные переводы, причем без каких-либо посредников и с минимальными комиссионными потерями. Особенно большое значение это имеет при перемещении денежных средств из одной страны в другую. В 2022 году был установлен своеобразный рекорд: перевод на сумму более 1,1 миллиарда долларов в биткоинах обошелся всего лишь в 3,54 доллара.
• Развитие инновационных технологий. Прежде всего это относится к блокчейнам, благодаря которым стало возможным создание децентрализованных приложений и сервисов различной направленности: в информационной сфере, в кибербезопасности и пр.
• Увеличение конкуренции на финансовом рынке, а также появление новых рабочих мест и дополнительного дохода для пользователей криптосистем.

Однако нужно учитывать и потенциальные слабости криптовалют: отсутствие регулирования со стороны государственных структур, высокая волатильность, хакерские атаки, риски мошенничества.

Главная же угроза для обладателей криптомонет – то, что их ценность ничем и никем не гарантирована, поэтому их стоимость в любой момент может упасть до нуля, если будет подорвано доверие к криптовалюте.

Преимущества и недостатки криптовалюты

В числе достоинств криптовалют можно назвать следующие моменты:

• Достаточно высокая безопасность. На данный момент система блокчейнов практически нечувствительна к взлому.
• Анонимность и прозрачность: движение денег видно всем, но персональные данные пользователей надежно зашифрованы.
• Экономия – по сравнению с банковскими переводами транзакции в криптовалюте обходятся существенно дешевле.
• Технологичность – криптовалюты выглядят как финансовый инструмент будущего, и возможно, что мировая валютная система будет развиваться именно в этом направлении.
• Возможность заработка. Так, благодаря майнингу любой обладатель мощного компьютера может получить криптовалюту, просто используя вычислительные мощности своей техники.

Вместе с тем существуют и опасности, связанные с использованием криптовалют:

• Неопределенность правового режима. В разных странах сложилось различное отношение государства к данной сфере. В России на данный момент нет запретов и ограничений по владению криптовалютой, однако средством платежа она не является. Поэтому не исключено, что в определенных условиях крипта будет объявлена вне закона.
• Криптовалюта приобрела дурную славу, поскольку ее часто используют в серых финансовых схемах и незаконных сделках – по причине анонимности к ней проявляют интерес преступники, и существуют черные онлайн-рынки.
• Отмена транзакции по криптовалюте невозможна.
• Если пользователь не сумеет войти в Сеть, скажем, забыв пароль от кошелька, то он рискует лишиться своих цифровых денег.
• Курс криптовалют – величина условная, и он может упасть до нуля в любой момент.

Виды криптовалют

Число криптовалют, представленных на рынке, неуклонно растет, и сложились даже их разновидности.

• Цифровые деньги для платежей – на них можно купить товары и услуги, обменять на фиатные деньги. Самой популярной криптовалютой является Bitcoin (BTC), запущенный в сеть первым, в 2009 году.
• Функциональные валюты блокчейн-платформ, к примеру Ethereum. Ее основное предназначение – развитие системы умных контрактов (смарт-контрактов). Соответственно, на данной блокчейн-платформе поддерживается много приложений и игр.
• Биржевые токены – это цифровая валюта торговых площадок, которой могут быть оплачены биржевые сборы и комиссии за транзакции. К этой категории относятся Binance Coin (BNB) и EXMO Coin (EXM).
• Служебные токены, выпускаемые ограниченным «тиражом» для привлечения инвестиций: их владельцы становятся кем-то вроде акционеров, то есть они получают право участвовать в принятии решений о стратегии развитии платформы. К примеру, компания Uniswap разработала одноименный проект – децентрализованный финансовый протокол для обмена криптовалют. На начальном этапе его реализации были запущены токены UNI, владельцы которых имеют определенные преимущественные права.
• Криптотовар. Сейчас существуют уникальные, невзаимозаменяемые токены, обозначаемые как NFT. Каждый из них имеет собственную ценность и стоимость. В таком качестве обычно используются цифровые предметы типа произведений компьютерного искусства, коллекционных артефактов в онлайн-играх и т. п. Более подробно о специфике NFT можно прочитать в Интернете.
• Стейблкоины, привязанные к определенному физическому активу и имеющие аналогичную стоимость. Самая известная подобная криптовалюта – Tether (USDT), приравниваемый к доллару.

Популярные криптовалюты

Рынки криптовалют появились недавно, но они развиваются стремительными темпами. Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Ripple – эти и многие другие названия стали обозначением денег, существующих только в цифровом виде. На данный момент насчитывается около 20 000 криптовалют, хотя большинство из них имеют очень узкий круг пользователей либо вообще вышли из употребления вскоре после своего появления.

Внимание привлекают те криптовалюты, которые обладают солидной рыночной капитализацией, что поддерживается большим объемом торгов и значительным количеством пользователей.

Биткоин (BTC)

Bitcoin – это первая криптовалюта, разработчиком которой считается Сатоши Накамото, причем до сих пор неизвестно, кто скрывается за этим псевдонимом. Именно биткоин начал использовать блокчейны для записи и подтверждения транзакций. На данный момент существует около 21 млн биткоинов.

Данная криптовалюта воспринимается как своеобразное цифровое золото: биткоин показал феноменальный рост стоимости, преодолев путь от курса менее 1 доллара до 10 000 долларов за одну битмонету всего лишь за 10 лет. Его капитализация на рынке оценивается в 2,7 трлн рублей.

Эфириум (ETH)

Ethereum – это криптовалюта и платформа, запущенная в 2015 году Виталиком Бутериным и его компаньонами. Изначально ЕТН позиционировался в большей степени не как цифровые деньги, а как платформа для онлайн-сервисов и децентрализованных приложений (DApps) на базе блокчейна.

Эфириум выступает в качестве «топлива» для работы сети и оплаты комиссий за сделки и смарт-контракты. Рыночная капитализация эфириума составляет более 1,5 трлн рублей.

Тезер (USDT)

Это криптовалютный токен, выпущенный в 2015 году компанией Tether Limited, которая заявила, что большая часть стоимости данных цифровых денег обеспечивается запасами долларов США на корпоративных банковских счетах. Тезер отличается от других криптовалют своей стабильностью, поскольку курс привязан к американскому доллару в соотношении 1:1.

Благодаря этому тезер способен выступать как промежуточный инструмент при переводе долларов в иные криптовалюты, к примеру в Китае, где прямая покупка биткоинов запрещена. Уровень капитализации на рынке – более 1,2 трлн рублей.

Бинанс коин (BNB)

Он был создан в 2017 году компанией Binance, выступающей в роли криптобиржи. Данная валюта применяется для оплаты комиссий за биржевые услуги, а также дает право на участие в лотереях и акциях, получение скидок и привилегий. Текущая рыночная капитализация оценивается величиной более 800 млрд рублей.

Где купить криптовалюту и легально ли это

Есть разные способы приобретения цифровых активов:

1. Обменные сайты – это специальные платформы, предназначенные для перевода денежных средств из одной валюты в другую. У каждого обменника есть список денежных активов, участвующих в транзакциях, поэтому экзотические криптовалюты там будет сложно найти.
2. Прямая покупка у держателей криптомонет. Возможностей для этого много: специализированные сайты, социальные сети и т. д. Правда, нужно учитывать, что есть риск нарваться на мошенника.
3. Биржи криптовалют – именно там производятся основные сделки с цифровыми активами. Пополнить счет можно обычными (фиатными) деньгами, после чего перевести их в криптоформу. Рыночные курсы постоянно меняются, и биржи используют спрэд или комиссию как плату за свои услуги.

Действующее российское законодательство разрешает сделки с цифровыми валютами, однако многие вопросы пока не получили должного правового урегулирования, и даже само понятие «криптовалюта» не закреплено на уровне нормативно-правовых актов (используется термин «цифровая валюта»).

Очевидно, что в ближайшее время пробелы в законодательстве будут заполнены, и, возможно, последует установление контроля за оборотом цифровых денег и обложение налогом сделок с ними.

Как хранить криптовалюту

Важно обеспечить надежное хранение криптовалюты, защитить свои цифровые ресурсы от взлома и кражи. Как правило, хранилищем выступают криптокошельки на физических устройствах или в онлайн-программах. На некоторых биржах можно получить подобные услуги непосредственно на самой платформе.

В зависимости от способа хранения данных кошельки подразделяются на горячие и холодные.

• Горячий кошелек действует на базе онлайн-программы, через которую осуществляется вход в систему. Соответственно, информация хранится на стороннем сервере.
• Холодный кошелек, также обозначаемый как аппаратный, использует в качестве хранилища ключей автономные электронные устройства.

При этом возможно взимание комиссии за использование кошелька.

На что можно потратить криптовалюту

Поскольку в России криптовалюты не являются платежным средством, то купить в интернет-магазине товар напрямую не получится. В ФЗ № 259 «О цифровых финансовых активах» (ст. 14, посвященная обороту цифровой валюты) указано, что в РФ «запрещается распространение информации о предложении и (или) приеме цифровой валюты в качестве встречного предоставления за передаваемые ими (им) товары, выполняемые ими (им) работы, оказываемые ими (им) услуги».

Другими словами, оплата криптовалютой товара, услуги или работы в российской компании невозможна, однако организации, зарегистрированные в офшорных зонах, вправе заниматься подобными операциями.

В некоторых странах цифровые валюты свободно обращаются, так что ими можно расплачиваться без каких-либо ограничений, в том числе в кафе, обычных магазинах и пр.

Впрочем, основной сферой оборота и траты цифровых денег является онлайн-пространство.

Рекомендации по безопасному инвестированию в криптовалюту

Любые инвестиции обладают долей риска, но в случае с криптовалютами этот показатель весьма велик. Чтобы защитить свои вложения, необходимо иметь полное представление, что такое криптовалюта, и следовать основным советам.

• Тщательный выбор биржи для производства финансовых операций. Сейчас много подобных платформ (по оценкам экспертов, около 500), и далеко не все из них могут похвастаться надежностью. Доверять свои деньги можно только проверенным компаниям, действующим на рынке несколько лет.
• Соблюдение мер безопасности. Особенно уязвимы в этом отношении горячие кошельки на основе мобильных устройств: при потере или взломе смартфона доступ к криптовалюте получат злоумышленники.
• Диверсификация инвестиций. Диверсификация является средством нивелирования колебаний стоимости разных активов. Не стоит вкладываться только в одну цифровую валюту, сколь бы привлекательной она ни казалась. Лучше распределить инвестиции в несколько проектов, независимых друг от друга.
• Готовность к высокой волатильности. Криптовалютный рынок очень подвержен колебаниям, и инвестору пригодится выдержка и спокойствие, чтобы переждать периоды спадов.

Сейчас криптовалюта на слуху: это инновационный финансовый инструмент, пользующийся повышенным спросом. Однако и опасности инвестирования в цифровые активы выше, чем в случае с более традиционными ресурсами.

Часто задаваемые вопросы о криптовалюте

Возможны ли наказания за покупку и продажу криптовалюты?

Правовой статус криптовалюты в России определен не до конца. На данный момент цифровая валюта признается имуществом, но в качестве средства оплаты ею запрещено пользоваться на территории РФ. Обсуждение законопроекта, который ввел бы регулирование криптовалют, идет уже несколько лет, и позиции Министерства финансов и Центрального банка резко расходятся по данному вопросу.

Существуют предложения ввести штрафы за незаконное использование цифровых денег и разрешить транзакции с ними только квалифицированным инвесторам, но найдет ли это отражение в законе, сказать сложно.

Чем защищена цифровая валюта?

Криптовалюта представляет собой зашифрованную информацию, которую невозможно скопировать или подделать. Доступ к кошельку имеет только обладатель секретного ключа – при проверке полномочий пользователя применяются криптографические методы, откуда и название цифровых денег.

Сколько единиц криптовалюты существует?

У каждой криптовалюты есть определенное число токенов, находящихся в обращении. Новые эмиссии имеют ограниченный характер, чтобы не вызвать падения стоимости действующих монет. Скажем, биткоинов около 21 млн единиц, объем Etherium – порядка 120 млн.

В целом криптовалюты имеют существенные отличия от обычных фиатных денег: им присуща децентрализация, прозрачность транзакций, анонимность, высокая волатильность.

Сейчас цифровые деньги в основном воспринимаются как средство инвестирования, хотя не исключено, что их использование будет легализовано, так что они станут еще одним платежным средством, доступным для всех. В ближайшее время станет ясно, по какому пути пойдет дальнейшее развитие финансовых криптосистем.