Секрет финансового благополучия в семье во многом зависит от правильного планирования бюджета. Для тех, кто даже не представляет, о чем идет речь, трудно распоряжаться своими доходами так, чтобы был достаток, даже если они высоки. Знать, что такое составляющие семейного бюджета, как их рассчитать, и что делать с этими знаниями – просто необходимо, если вы стремитесь к стабильному достатку.
Семейный бюджет – это суммирование доходов членов семьи и планирование расходов на определенный период. Обычно, на месяц, но бывают и более глобальные планы, расписываемые на год.
Итак, зачем же нужно заниматься этой семейной бухгалтерией? Вот несколько причин, на наш взгляд, наиболее важных.
Семейный бюджет – это не прихоть и не блажь, а необходимая составляющая успешной семейной жизни. Умение рационально распределять свои денежные средства избавит от многих неприятностей.
Финансовое благополучие обеспечивает благоприятную атмосферу в семье. Согласитесь, тяжело поддерживать нормальные, здоровые отношения в условиях, где постоянно присутствует напряжение от нехватки денег, или недовольство друг другом из-за мыслей, что кто-то тратит больше в ущерб интересам остальных. Чтобы избежать трудностей такого рода, необязательно быть богатыми людьми. Просто надо с умом распоряжаться теми средствами, какими обладаете на данный момент.
Доход семьи – это деньги или материальные ценности, получаемые за определенную деятельность (работу или услугу) за некоторый временной промежуток (месяц).
Ведение семейного бюджета должно быть обязательным действием в укладе семейной жизни.
Семейные доходы включают в себя средства, заработанные всеми членами семьи за определенное время. В большинстве случаев это зарплата родителей. Дети считаются иждивенцами, не имеющими возможности пополнить семейный бюджет (хотя, современные подростки могут удивить!).
Наша жизнедеятельность, даже самая скромная, требует трат, ведь практически все, что нас окружает, мы вынуждены покупать. Поэтому так важно рационально расходовать деньги, чтобы хватало на все необходимое.
Расход – это траты на жизнедеятельность каждого члена семьи, расходование денег для достижения каких-либо целей и планов.
Мы делим наши расходы на питание, одежду и другие необходимые нужды. Вот как выглядит колонка расходов за месяц:
Расходы также делятся на текущие и долговременные. Текущие расходы рассчитываются исходя из постоянных доходов семьи, для долговременных расходов необходимы дополнительные средства, которые можно накопить или же заработать иными способами (не затрагивая основной доход). К тому же, нельзя забывать о том, что невозможно запланировать все заранее, всегда будут иметь место внезапные, непредвиденные расходы – незапланированная покупка, поездка и т.д. Поэтому необходимо в семейном бюджете планировать резерв, чтобы в неожиданных ситуациях иметь возможность потратить деньги, не урезав основные расходы.
В семейном бюджете имеют место постоянные ежемесячные расходы, которые практически не изменяются, как бы вы ни старались. Это постоянные суммы, которые не зависят от вас: плата за услуги, родительская плата за сад и взносы в школу, питание в школе, проезд на общественном транспорте, аренда за жилье и прочее.
Существуют также переменные расходы, которые имеют временный характер и требуются не каждый месяц. К ним относят предметы личного пользования и для развлечения: одежда, белье, книги и т.д.
Доходы семьи определяют границы расходам, ведь мы не можем тратить больше, чем имеем. Поэтому для всех, кто хочет накопить, так или иначе встает вопрос экономии – чтобы отложить сбережения, нужно некоторую сумму ежемесячно откладывать, а не тратить все подчистую. Для большинства семей это проблематично. Какую бы покупку вы не запланировали, придется постараться, чтобы не истратить накопленную сумму и не потерять интерес к своей цели.
Для детей копить деньги – практические немыслимое дело. Как можно удержаться от покупки вкуснятины или интересной игрушки, когда в руках есть деньги? Привычка тратить, не считая и не задумываясь, а необходима ли эта покупка, или можно обойтись без нее, не позволит человеку накопить денег. В таких случаях оптимальный вариант – хранить сбережения отдельно от общих денег.
Для осуществления этой цели можно воспользоваться разными способами. Детские деньги, например, полученные в подарок от близких людей, разумнее всего отдать на сохранение родителям, которые могут положить их в банк, обменять на валюту, драгоценные металлы или активы.
Накопления на разные цели можно делать разными способами, в зависимости от срочности и величины суммы. Умение рассчитывать и делать сбережения – одна из самых важных составляющих ведения семейного бюджета.
Когда суммы доходов и расходов уравнены, речь идет о сбалансированном семейном бюджете.
Если сумма доходов получается больше, чем сумма расходов, то это приятное явление называют избытком или профицитом бюджета.
А вот в печальной ситуации, когда расходы превышают доходы, имеет место дефицит бюджета, который и является причиной появления кредитов и займов. Разницы нет, кто дает вам в долг – банк или родственник, это очень облегчает жизнь и позволяет заемщику решить свои проблемы. Но если человек не умеет здраво оценивать свои финансовые возможности, и его долги растут несоразмерно потенциальным доходам – это повлечет за собой крайне неприятные последствия.
Идеальный семейный бюджет – это бюджет, в котором расходы формируются рационально на основе разумных норм потребления, включающих в себя необходимые для жизнедеятельности нужды, а также услуги и блага для духовного развития, что также является обязательным для полноценной жизни человека.
Экономический кризис влияет на набор потребительских нужд в расходной части семейного бюджета. Так, он сокращается до минимума и включает только самые необходимые человеку товары и расходы. Опираясь на реальные цены на рынке товаров и услуг, основывается сумма доходов, необходимая, чтобы покрыть минимальную расходную часть. Это называется прожиточным минимумом. Его сумма условна, так как необходимые нужды и блага для каждого человека индивидуальны.
Опираясь на составляющие семейного бюджета, можно определить экономический статус семьи, ее социальную роль в обществе, уровень жизни, предпринимательскую активность, способность к инвестициям.
Специалисты по финансам предлагают к изучению несколько правил, придерживаясь которых можно сократить расходный лист и повысить свой уровень жизни:
Если семья никогда не делала сбережений, для нее будет сложно сразу откладывать по 20% от доходов. Чтобы облегчить себе задачу и выработать полезную привычку, можно начать с небольших сумм, по 5%.
Существует и другая схема:
Есть еще интересная структура составляющих семейного бюджета – правило 60% или метод конвертов. По ней доходная часть делится на 5 пунктов:
Какой вид экономии более рационален и удобен, каждая семья решает для себя самостоятельно. Важно подобрать подходящее для вас планирование семейного бюджета и строго следовать ему.
После завершения временного промежутка, на который составлялся план бюджета, необходимо проанализировать результаты и выяснить следующее:
Сделав анализ, вы получите ясную картину финансовой ситуации в семье и сможете корректировать ее, планируя будущий семейный бюджет.
1. Раздельный семейный бюджет.
Для каждого члена семьи привычно планировать свои расходы в индивидуальном порядке и распределять свой доход. Для молодых семей характерно делить совместные расходы поровну и договариваться по поводу каждого. Такой вид планирования трат рационален в начале семейной жизни, когда нет детей и общего имущества. Или, наоборот, для пожилых пар, которые уже не обременены совместными заботами о детях, когда обоюдно нажитое условно поделено, и где каждый живет по своему, устоявшемуся жизненному укладу.
В раздельном планировании семейного бюджета значимую часть занимает договоренность между супругами. Это некоторым образом напоминает деловое соглашение между партнерами в бизнесе.
Бывают семьи, на мой взгляд, впадающие в крайности, когда даже коммунальные услуги оплачиваются мужем и женой совместно, в соответствии с размерами пользования каждого. Например, жилая площадь делится между супругами поровну, и каждый оплачивает за ту часть, которой пользуется в большей степени (муж – за гараж, жена – за кухню, и т.д.).
2. Совместный семейный бюджет.
Самый простой способ ведения хозяйства, однако и у него есть подводные течения, появляющиеся в том случае, когда один член семьи вкладывает в семейный бюджет больше других. Чтобы избежать неприятных моментов, изначально супругам необходимо обговорить, что независимо от вложений, если бюджет общий, то и расходовать его супруги должны наравне.
На деле распоряжение «общей кассой» постоянно пересматривается и корректируется. Происходит это, как правило, по желанию супруга, зарабатывающего больше. Особенно сильно на равные траты реагирует жена, когда она вкладывает больше мужа. Если смотреть на это с точки зрения психологии, то такую реакцию можно объяснить конфликтом реальности с исторически устоявшимся представлением об укладе семьи, где мужчина – добытчик, которые приносит доход в дом, а жена – хозяйка, которая им распоряжается. Проблема может возникнуть и на том основании, что некоторые независимые личности, стремящиеся к свободе и самостоятельному планированию своей жизни, испытывают дискомфорт при общем бюджете, где необходимо отчитаться за каждую покупку и заработанную копейку. Так появляются «заначки» от своей половинки, и общий семейный бюджет плавно переходит в смешанный.
Совместное планирование семейного бюджета еще называют «иждивенческой моделью», так как фактически в таких ситуациях один супруг находится на содержании у другого. Сохранить равноправие голосов при таком укладе сложно, ведь старо как мир понятие: кто платит, тот и решает.
3. Смешанный вид бюджетирования.
Самый популярный и удобный вид семейного бюджета, когда имеется и «общая касса», и личные деньги у каждого участника. Здесь главенствуют солидарность и договоренность, когда супруги часть своих доходов откладывают на общие расходы, а часть оставляют на свои личные нужды, которые не обязаны включать в список расходов и отчитываться за них. Долевой вклад участников смешанного семейного бюджета может быть двух видов:
Негласно считается, что последний вид вклада в семейный бюджет предполагает развитие личного мотива к стремлению увеличить свой заработок супругу, который имеет меньший доход.
Учет и планирование семейного бюджета подчиняются определенным целям, связанным, например, с режимом жесткой экономии, или отвечающим на требования воспитания и дисциплины в конкретной семье. Капитализм процветает, и уже в начальной школе детей учат распоряжаться финансами и предлагают изучать понятие семейного бюджета и способы его планирования. Закладывание данной информации на подсознательном уровне помогает формировать в детских умах аналитические способности, которые в будущем помогут избежать ошибок, связанных с оценкой своих финансовых возможностей.
Читайте также: «Сколько денег тратить в месяц на еду: статистика и примеры»
Если вы решили начать ведение семейного бюджета, в первую очередь, определите, какой вид вам больше подходит – раздельный, смешанный или общий. После проанализируйте свои доходы и расходы за последние несколько месяцев. Так вы облегчите себе составление финансового плана на следующий месяц, так как примерно будете представлять, какими суммами можете располагать.
Две главные составляющие планирования семейного бюджета – доходы и расходы.
Расходы делим на 4 пункта:
Доходы делятся на две категории:
Расходы определяются исходя из размеров доходов. Другие составляющие планирования семейных финансов – резерв и инвестиции. Теперь поговорим об основах семейного бюджета более детально.
1. Доходы.
Первая и самая важная составляющая, без которой не получится никакого планирования – это доход. В него включены заработки мужа и жены (для общего бюджета). Следует заботиться о росте данного пункта, чтобы улучшить качество своей жизни. Сей вопрос в большей степени занимает мужчин, так как традиционно именно на их плечи ложится основная часть доходов. Какими способами увеличить свои денежные средства, каждый решает сам. Можно устроиться на более высокооплачиваемую работу, найти подработку, заняться индивидуальным предпринимательством, совмещая это с основной работой и так далее.
Когда основной доход имеет непостоянный характер, например, если зарплата зависит от продаж или премий, необходимо делать денежные вклады в банк для периода, когда заработок выйдет маленьким. Старайтесь делать это в те месяцы, когда доходы получились высокими и после распределения суммы на расходы, остались свободные деньги.
2. Расходы.
Следующая по важности составляющая семейного бюджета, представляющая с доходами бессмертный дуэт – расходы. Сумма расходов должна быть равна прибыли или быть меньше. Превышение расходной части над доходной приведет к появлению долгов. Поэтому старайтесь уравновешивать эти составляющие. Для сокращения пунктов расходов, можно прибегнуть к следующим советам.
Во-первых, сократите количество покупок. Перед каждым походом в магазин тщательно анализируйте, что вам действительно нужно, а что просто блажь. Так вы сэкономите не только деньги, но и время. Лучше проведите его с пользой, чем на бесполезные траты. Покупая продукты, старайтесь меньше приобретать вредную пищу, которая создана не для насыщения, а для заполнения свободного времени (чипсы, сухарики, шоколадки и пр.). Такая экономия сохранит ваши деньги и здоровье.
Чтобы не делать лишних покупок, всегда заранее готовьте список того, что вам необходимо и не отходите от него. Старайтесь избегать незапланированных походов в магазин. Не поддавайтесь рекламе и убеждениям, что для поднятия настроения необходимо пройтись по магазинам. Если вы экономите, шоппинг произведет обратный эффект – вы расстроитесь от того, что не сможете купить то, что хочется, и снова расстроитесь, если все же купите, и ваш бюджет пострадает.
Если вы не привыкли ограничивать себя в тратах, а тут вдруг пришлось, первое время будет трудно. Но постепенно вы привыкните контролировать себя и свои желания, а вскоре научитесь хорошо понимать, что для вас действительно важно. Поверьте, очень приятно знать, что у вас всегда имеются при себе деньги, чем сожалеть о бесполезных тратах.
Второй совет – при возможности покупайте дешевле. Например, вы покупаете компьютер, но не тот, что соответствует вашим потребностям, а тот, что лучше разрекламирован и имеет навороченные функции, о которых вы не имеете ни малейшего понятия.
Итог – да, у вас в доме стоит крутой и дорогущий компьютер, половиной возможностей которого вы даже не воспользуетесь, а в семейном бюджете, меж тем, образовалась огромная дыра. А ведь можно было купить машинку недорогую, но полезную, а на сэкономленные деньги приобрести еще и полезный принтер. Например.
Это рядовой пример для обычного человека, ведь все мы наделены честолюбием и хотим обладать лучшим, на это и нацелены все рекламные кампании. Но будьте честны с собой и учитесь отделять зерна от плевел, а именно действительно нужные вещи от дорогих безделушек. Несложно проанализировать текущие предложения на рынке интересующего вас товара и выбрать бюджетный материал.
Третий совет – проводите анализ своих покупок. Желательно письменно. Поверьте, многое вас очень удивит, так как некоторые действия, в том числе и траты, мы делаем импульсивно, не задумываясь. Проведя анализ расходов, вы сможете увидеть, куда же так быстро исчезают деньги, и проконтролировать этот момент в будущем.
Четвертый совет – практикуйте профилактику лишних расходов. Будьте бережливыми и аккуратными со своими вещами, не выбрасываете то, что можно починить. Не выполняйте домашнюю и кухонную работу без перчаток и фартука, берегите одежду. Не забывайте выключать за собой свет и воду.
Все это мелочи, но в совокупности это поможет значительно сократить расходы. Если хотите узнать больше о способах сохранения вещей в первозданном виде как можно дольше, есть много информации в сети.
3. Собственное жилье.
Составляющая семейного бюджета под номером три – это собственное жилье. Для молодых семей (и не только) характерно проживание с родителями. Это, конечно, не очень удобно и представляет определенные трудности, которые в свою очередь нередко приводят к конфликтам. Поэтому стремление приобрести свое жилище является приоритетным. Данный пункт в планировании ваших финансов должен быть первостепенным.
Четвертая составляющая – резерв – это средства, откладываемые на неучтенные ситуации, которые могут требовать незапланированных трат (приезд гостей, приглашение на праздник, поход к врачу). Он может требоваться часто, если вы ведете достаточно активную жизнь, а может храниться годами, если ваш семейный уклад тихий и размеренный.
Скажем однозначно, зная, что на всякий случай у вас имеется некоторая сумма, спать гораздо спокойнее. Вдруг один из добытчиков потеряет работу и придется довольствоваться половиной (а то и меньше) дохода? Вот тут и поможет резервный капитал. А если неожиданно сломался холодильник или стиральная машина? Опять помогут сбережения на черный день, и не придется ждать, пока накопиться сумма на новую технику или, того хуже, брать кредит.
4. Инвестиции.
Следующая составляющая семейного бюджета – инвестиции. Данные средства призваны приносить пассивный доход. Это может быть накопительный счет в банке, акции, валюта, драгоценные металлы. Сюда же относятся и потребительские кредиты.
Конечно, лучше кредитов не иметь, так как ежемесячные платежи негативно влияют на состояние бюджета и психологическую атмосферу в семье – осознание долга тяжким грузом ложится на плечи и постоянно нервирует. Постарайтесь как можно быстрее отдать все займы и в будущем поставьте себе цель накопить деньги для инвестиций, чтобы при необходимости тратить их, а не занимать.
Что еще важно – перед планированием семейного бюджета, необходимо поговорить с супругом и выяснить, каковы ваши цели, взгляды на жизнь, и чего вы хотите добиться в будущем. Получите ответы на следующие вопросы:
Все эти вопросы важны для составления плана расходования своих финансов.
Читайте также: «Сколько денег откладывать: универсальная формула расчета»
Выстраивая план семейного бюджета, могут возникнуть трудности с распределением расчетного периода. Общество подчиняется календарному ритму, так как все выплаты производятся согласно месячному циклу – квартплата, услуги ЖКХ, кредиты, родительские платы за детские учреждения, кружки, секции. Но доходы не всегда поступают в соответствии с календарным месяцем.
Подытожив, сделаем вывод, что для грамотного составления семейного бюджета стабильные заработки предпочтительнее плавающих, даже если они и выше.
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:30 пп
О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая…
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…