Затопили соседей, по неосторожности уронили в магазине дорогущий сервиз, пес на даче вытоптал тюльпаны вредной соседки, которая теперь подает в суд – любой из названных случаев приводит к незапланированным тратам, размер которых иногда грозит проделать дыру в семейном бюджете. Избежать рисков невозможно, минимизировать их последствия – вполне реально. Помогает в этом страхование личной ответственности. Подробности – в статье.
Личная ответственность бывает разной, но всегда подразумевает обязанность отвечать за ущерб, нанесенный вами кому-то путем причинения вреда здоровью, жизни или имуществу третьей стороны. При этом важно отсутствие умысла на совершение данных действий.
Существуют две основных категории страхования личной ответственности:
Отсутствие в жизни форс-мажоров заставляет скептически оценивать страховку. Но, как только происходит что-то неожиданное, многие начинают сожалеть об упущенной возможности. К примеру, замыкание в электропроводке приводит к пожару, что само по себе беда. Но ситуация существенно осложняется тем, что от возгорания и последующих действий пожарной команды (вода и пена тоже наносят урон) пострадали и соседние квартиры. Еще хуже, если на первом этаже здания располагается магазин, и выставленные в нем товары также стали «жертвой» огня. Соседи и владелец магазина являются прямыми пострадавшими, которые имеют право предъявить иск о возмещении ущерба.
Бывают еще и косвенные пострадавшие. Например, в магазине во время возникновения пожара проводилась акция, которую пришлось отменить из-за эвакуации. Если бы дело происходило, скажем, в Германии или Франции, то виновнику пришлось и косвенным пострадавшим выплачивать «компенсацию за страдания» (в России привычнее формулировка «моральный ущерб»).
Можно страховать личную ответственность по доброй воле, но бывают случаи, когда это строго обязательно: в РФ нельзя водить автомобиль, не имея полиса, подтверждающего факт страхования личной автогражданской ответственности.
Во всех остальных случаях страхование может быть осуществлено на добровольной основе. Оценив ситуацию, можно понять, нависает ли над вашей семьей потенциальная угроза возмещения вреда. Старые коммуникации в квартире, наличие домашних животных, гиперактивный ребенок, собственная рассеянность и неаккуратность – все это может являться фактором риска.
Услуга комплексного страхования ответственности всей семьи в РФ спросом не пользуется, а потому и соответствующих предложений страховые компании не делают. Зато они дают возможность комбинировать виды страхования. В комплексе могут идти, например, личное страхование имущества и страхование ответственности: заботясь о жилье можно одновременно гарантировать возмещение вреда соседям, если член вашей семьи случайно зальет их или станет виновником возгорания.
Еще один пакет услуг включает страхование жизни породистого животного и личной ответственности его хозяина, к которой будут апеллировать пострадавшие, если питомец причинит вред. Отдельно застраховать личную ответственность также можно, но не во всех компаниях, поэтому условия нужно уточнять у конкретного страховщика.
Решив застраховать личную ответственность, нужно помнить, что у данного вида страхования, как и у любого другого, есть свои плюсы и минусы.
Преимущества:
Недостатки:
В развитых странах система защиты имущественных интересов немыслима без названной услуги. Особая общественная значимость страхования несомненна, но в каждом государстве индивидуально определяется перечень обязательных видов полисов (в России, напомним, к их числу относится «автогражданка»).
В общем виде список страхователей личной ответственности в мире включает:
Недвижимость можно застраховать от всех непредвиденных обстоятельств, но владельцы жилья не удовлетворяются наличием полиса на дом или квартиру. Личное имущественное страхование и страхование ответственности часто идут в комплексе. Граждане страхуют личную ответственность перед соседями на любой случай: если причиной травмы станут старые качели на заднем дворе, пострадавшему будет выплачена компенсации за счет страховой компании. Люди осознают свою ответственность не только за жилье, но и за прилегающую к нему территорию и расценивают траты на страховые взносы как вклад в сохранение бюджета от непредвиденных трат.
Не только автомобили могут представлять опасность, но и суда, в том числе маломерные. Данный вид страхования защищает владельца лодки от финансовых последствий столкновения с другим судном или причинения вреда имуществу (например, арендуемому лодочному сараю).
В спектр действия данного договора включаются личные форс-мажоры не только человека, являющегося главой семьи, но и его супруги, и несовершеннолетних (или получающих среднее образование) детей, не состоящих в браке. В некоторых странах действие полиса распространяется даже на обслуживающий персонал (няню ребенка, горничную, садовника и т.д.).
К страховой «географии» названного вида относится частная жизнь (поездка, отдых, посещение общественных мест и магазинов).
Производство (профессиональная деятельность, рабочая командировка) не входит в «зону ответственности» полиса.
В некоторых странах страховой полис для животных является обязательным требованием к их содержанию.
В российском Гражданском кодексе зафиксирована обязанность владельца отвечать за имущество, к которому относятся и домашние животные. Поэтому ответственность (в том числе, и материальная) за действия питомцев лежит на хозяине.
Такой полис обезопасит от возмещения из собственных средств неумышленного вреда имуществу или животному, принадлежащему кому-то, во время охоты. Страховым случаем является и вред чужому имуществу, причиненный охотничьими собаками гражданина.
Страховая защита обеспечивается и за границей страны.
Внимание к экологии диктует обязанность сохранения водоемов чистыми не только государствам в целом, но и их гражданам.
К примеру, обстоятельства сложились так, что во время строительства произошел выброс загрязняющих веществ в озеро. Иск может быть предъявлен владельцу участка, где ведется строительство, как ответственному за поддержание чистоты водоема на своей земле. Если землевладелец застрахован, ущерб покроет страховая фирма.
Страховым риском является предполагаемое событие, которое в случае наступления и становится страховым случаем. В данном статусе могут оказаться разные события, все зависит от выбранного вида страхования:
Вариантов может быть масса, но сейчас предмет разговора не многообразие возможных рисков, от которых можно защитить личную ответственность и финансы, а квалификация ситуации как страхового случая и определение момента, дающего отсчет наступлению личной ответственности.
В силу отсутствия единого подхода в решении вопросов урегулирования из-за различий в правилах страхования, у каждой компании свое видение. Даже с личной автогражданской ответственностью, являющейся обязательной для автовладельцев уже много лет, не всегда все понятно. Существует масса спорных моментов, вызывающих трения сторон. Со страхованием личной ответственности все еще сложнее, в первую очередь, из-за разночтений в определении момента, когда наступает ответственность владельца полиса.
Но ни одна формулировка не является отражением реальности, в которой личная ответственность не зависит от судебных решений и факта предъявления претензий. Нанесение вреда имуществу или здоровью третьей стороны автоматически делает гражданина ответственным за действия, приведшие к ущербу.
Одновременно нужно помнить, что законодательно момент наступления личной ответственности по соответствующим страховым договорам не урегулирован, а потому, прописывая ответственность сторон по договору личного страхования, страховые компании руководствуются только своими правилами, в соответствии с которыми разрабатывают типовые бланки договоров.
Отдельно стоит отметить ретроактивную дату страхования. Этот специфический термин определяет некую точку отсчета в прошлом, до заключения страхового договора, условия которого, тем не менее, распространяются на указанную дату. Таким образом, ретроактивный период включает в себя время от одноименной даты до даты заключения страхового договора. То есть причиной убытков, понесенных во время действия полиса, является событие, произошедшее до начала его действия.
Наибольшее распространение данный вид страхования получил в аграрной сфере, строительстве, изыскательских работах.
Также нужно обратить внимание на еще один момент добровольного страхования личной ответственности: бремя доказывания вины ложится на потерпевшего, предъявляющего требования о возмещении ущерба к застрахованному гражданину. Размер ущерба также рассчитывается пострадавшей стороной. При этом, разумеется, берется он не «с потолка», а становится результатом работы специальных комиссий.
По сути, приобретая полис страхования личной ответственности, гражданин одновременно нанимает штат юристов, которые, при наступлении страхового случая, встанут на защиту интересов не только (и не столько) застрахованного, сколько компании-работодателя, а потому пострадавшим не стоит рассчитывать на скорейшее покрытие понесенных убытков.
Обладая высокой степенью сознательности и принимая решение о страховке личной ответственности, человек ждет того же от компании – она должна быть надежной. Это главный показатель, определить который нужно объективно. Отзывы клиентов, конечно, помогут, но ориентироваться только на них нецелесообразно. Известность фирмы – тоже не ключевой аспект. Изучить нужно объективные рейтинги надежности, тарифную политику компании и ее финансовую устойчивость.
На что обратить внимание:
Разумеется, ориентир нужно держать на категорию А, где, в свою очередь, предусмотрено дополнительное разделение на компании «высокого уровня надежности», «очень высокого уровня» и «исключительно высокого». Кроме того, в рейтингах представлена прогностическая информация: как поведет себя рейтинг компании, будет ли он расти или понизится.
Далеко не все надежные страховщики включаются в рейтинг. Дело в том, что часто это подразумевает оплату, а потому не все компании стремятся представить себя в перечне. Существуют также народные рейтинги, составляемые клиентами компаний. С ними тоже нужно ознакомиться.
К оценке предполагаемого страховщика нужно подойти комплексно. Изучить его деятельность, показатели работы, отзывы клиентов, чтобы составить свое мнение. Что касается финансовой устойчивости страховщика, ее вполне можно оценить самостоятельно, не обладая специальными экономическими познаниями. Если страховщик выплачивает страховые суммы, независимо от ситуации в экономике, курса доллара и других внешних условий, это как раз и говорит о том, что он финансово устойчив, и ему можно доверять.
Итак, выбирая страховщика, нужно оценить:
Изучить отзывы тех, кто уже являлся или по сей день остается клиентом компании, нужно, но лишь в качестве дополнения к основному анализу. И положительные, и отрицательные отзывы могут быть заказными: либо компания повышает таким образом свою привлекательность в глазах потребителей, либо это происки ее конкурентов. Кроме того, человек часто может просто изначально невнимательно читать договор, а при наступлении страхового случая обвинить компанию в плохой работе.
Впрочем, если какие-то тонкости договора остались вне понимания клиента, это может говорить и о нечистоплотности страховщика. Словом, к отзывам нужно подходить настолько объективно, насколько это только возможно. Есть вариант связаться с автором комментария, который показался вам наиболее полным и интересным, чтобы в личной переписке получить интересующую информацию или уточнить что-то.
А вот прислушаться к мнению знакомых стоит. Если кто-то из близкого окружения является клиентом страховщика, к которому вы хотите обратиться, есть возможность получить мнение «из первых уст».
Не стоит доверять компании, о которой в интернете пишут только негативные отзывы: не соблюдаются сроки, не выплачиваются деньги, выплаты получить невозможно и т.д.
Тарифная политика – также критерий оценки компании, притом очень важный. Высокие расценки пугают сразу, но и чересчур низкие не должны привлекать без раздумий. Солидные фирмы чаще всего не позволяют себе демпинговать, тогда как новички не гнушаются искусственно занижать тарифы, чтобы привлечь как можно больше страхователей. Полнота выплат в таком случае под большим вопросом, как и вся деятельность компании.
Слишком дешево – однозначно нет. А вот наличие программ лояльности, бонусов и скидок (например, при заключении нескольких договоров) приветствуется. Стоит уточнить политику компании относительно постоянных клиентов. Солидные игроки рынка страховых услуг стремятся формировать лояльность клиентов разными способами, тем самым создавая себе положительный имидж, а потребителю позволяя сэкономить на взносах.
Перед окончательным принятием решения лучше посетить офисы компаний, оценить уровень клиентского сервиса, задать интересующие вопросы и отметить для себя, как на них отвечают. Доброжелательность работников, их искреннее желание помочь нельзя не заметить.
Ну и напоследок:
Если в офисе вас встретили с улыбкой, не заставляют ждать в очереди, рассказывают об интересующем вас страховом продукте и отвечают на все вопросы искреннее, а не заученными обтекаемыми фразами, предупреждают обо всех условиях выплат и особенностях страховых случаев, это говорит о понимании страховщиком своей миссии.
Итак, компания выбрана. Теперь нужно действовать по следующему алгоритму:
Подписание договора производится только после разъяснения всех неясностей. Не стоит принимать на веру слова агента о том, что «договор типовой, все такие заключают». Документ нужно изучить внимательно. Обычно сразу делается первый взнос, что является началом действия страховки.
Несколько важных моментов:
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:57 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…