Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Обязательное страхование в банках: понятие, виды, перспективы, правовые основы

Обязательное страхование в банках
Поделиться:
В закладки

Общая безопасность страны обеспечивается в том числе стабильностью банковской сферы. Последняя, в свою очередь, тесно связана с сектором страхования, где обязательное страхование в банках является основным инструментом поддержания ровной работы системы. Оно представлено двумя основными видами: общим и страхованием банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим типом понимают страховку от чрезвычайных ситуаций банковских зданий, имущества финансовых организаций, их автотранспорта, а также страховку гражданской ответственности хозяев имущества, если они нанесли финансовый урон третьим лицам. Кроме того, сюда также обязательно причисляют социальное страхование работников (от несчастных случаев, медицинское и так далее).

Банковское страхование в России

Термин «банковское страхование» достаточно широк. К объектам страхования можно причислить ценности, технику, электрооборудование банка, а также и защиту от компьютерного мошенничества. Специалисты обязательно должны подумать и о тех рисках, которые возникают при использовании карт и кредитов, включающих в себя страховку банковских продуктов и их обеспечение.

Получается, что в понятие «банковское страхование» входят все типы страховки в области взаимодействия банков и страховых компаний.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Совместная деятельность страховых компаний и банков необходима, так как:

  • банк может уменьшить свой резервный фонд, чтобы обеспечить риски;
  • таким образом появляется возможность выстраивать объективную банковскую ценовую политику;
  • падает уровень расходов финансовых учреждений, вместе с тем внедряется внутренний контроль;
  • уменьшаются репутационные риски финансовых организаций.

Банки видят обязательным сотрудничество со страховыми компаниями до тех пор, пока это взаимодействие несет в себе экономическую выгоду. Но может быть и так, что услуги компаний необоснованно дороги или же ненадежность страховой организации негативно сказывается на работе банка.

Законодательство России о системе банковского страхования

В Гражданском кодексе РФ прописаны базовые положения о страховании в нашей стране. Именно Гражданский кодекс РФ служит базовым документом, который регламентирует процессы страхования в целом и банковское страхование в частности. Помимо Гражданского кодекса РФ, в этих вопросах обязательно стоит полагаться и на закон от 1992 года «О страховании». В нем даются определения основным понятиям, прописываются требования к сторонам сделки, формируется правовое поле страхования и контроль над ним.

Не стоит забывать о тех нормативно-правовых актах, которые служат основой для медицинского и обязательного пенсионного страхования в банке: законы от 2003 и 2004 гг. Они описывают нюансы именно банковского страхования (о вкладах физических лиц, о платежах банка физическим лицам, чьи средства лежали на счетах обанкротившейся организации).

Можно смело сказать, что в РФ существует достаточно крепкая законодательная основа, которая регулирует отношения двух сторон в сфере обязательного страхования в банке. Благодаря этому появляется возможность выстраивать в стране прозрачные и прочные партнерские отношения между финансовыми и страховыми компаниями.

Особенности банковского страхования в России

Говоря о периоде становления банковского сектора, обязательно стоит упомянуть 90-е годы прошлого века. Именно в то время зародились некоторые особенности в плане установления отношений между страхователем и страховщиком.

Основным поводом для подобного сотрудничества между организациями стала необходимость разрешить проблемы с невыплаченными ссудами, которые выдавались банками. Получалось, что они посредством страховки кредитов перекладывали всю ответственность за возврат денег (а число невыплаченных банкам займов составляло приблизительно 70 %) на страховую фирму.

Особенности банковского страхования в России

Нюансы работы банковской страховки в стране не меняют правил кредитования – самой крупной по прибыльности отрасли. Работа с банковскими рисками тесно связана с ипотекой, ведь банк чрезвычайно заинтересован в получении прибыли. Если человек более не может выполнять свои финансовые обязательства, то компания-заимодатель получает обязательную компенсацию в полном объеме. То же самое происходит, когда клиент умирает, – страховая должна выплатить всю сумму его непогашенного кредита. Помимо этого, банку начисляется комиссия от числа всех подписанных договоров между СК и клиентами этой финансовой организации.

Страховка депозитов – другой значимый пункт. Любой человек, доверяющий банку свои сбережения, хочет твердо знать, что обязательно получит свои деньги назад. Обеспечение безопасности вкладов – ключевое направление развития банковского страхования в целом, поскольку от этого зависит вся социальная стабильность. Если клиенты осознают, что вне зависимости от каких-либо неожиданных ситуаций им непременно вернут деньги, то они с большой готовностью вкладывают в банки свои средства. Получается, что обязательное страхование вкладов в банках приводит к развитию экономики.

В нашей стране данный тип страхования служит самым продуктивным способом развивать банковскую систему и экономику в целом. Основание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его работа – это большой прорыв, который ведет к тому, что доверие населения к банкам растет.

В Европе пользуется популярностью страховка риска вкладчика на случай того, что финансовая организация обанкротится. В России такая практика тоже набирает обороты. Ведь риску подвергаются всегда обе стороны: что банк, который выдает людям заемные средства, что клиент, который решается доверить свои заработанные деньги ему на хранение. Процедура страховки имеет в этом случае свои нюансы. Банк вправе законно избежать притязаний клиентов, если по некоторым причинам не удается вернуть вложенные накопления, а люди, со своей стороны, могут не волноваться, что их деньги утеряны.

Количество клиентов банка обязательно растет, если тот решается застраховать договоры по депозитам на случай банкротства. Однако не каждый из них является членом Фонда страхования вкладов физических лиц. Более того, не каждый человек осведомлен в принципе о существовании подобной организации. Неспособность ориентироваться в финансовой сфере – это та черта, которой обладает большинство клиентов банка.

Среди прочих направлений можно выделить страхование банков, которые являются эмитентами пластиковых карточек. Эта область страховки в последнее время интенсивно развивается. Наиболее распространены в этой сфере такие риски: подлог, мошеннические операции, потеря, кража.

Кроме того, востребованной является и страховка от компьютерных правонарушений. Благодаря ей все электронные данные о клиентах обязательно останутся в безопасности. Застраховать можно и вещи, которые банк принимает на хранение, к ним относятся: деньги, ценные бумаги, камни, драгметаллы и многое другое.

Помимо всего, обязательно стоит отметить и страховку профессиональной ответственности работников финансовых учреждений. Подобная услуга дает возможность клиентам получить компенсацию за последствия некомпетентных действий сотрудников банка. Чаще всего страхуются кассиры и операционисты. СК обязательно выплачивает пострадавшей стороне средства при ошибке, допущенной вследствие человеческого фактора, например, если были неправильно рассчитаны валютный курс, процент выплат, комиссии и так далее.

Существует большое многообразие видов банковских страховок, они используются в зависимости от деятельности банка. Но любой из них, который начинает сотрудничество с внушающей доверие СК, обязательно поднимает уровень доверия клиентов к себе.

Что такое Bankers Blanket Bond

Первой страной, которая начала разрабатывать отрасль страховки банковских рисков, стала Америка. Там же были созданы и основополагающие стандарты данной процедуры. Еще в далеком 1911 году был заверен первый договор подобного типа услуги. Повсеместное введение банковского страхования привело к зарождению комплексного типа страховки. За границей такой тип получил название Bankers Blanket Bond. Давайте разберемся, что же это такое.

Комплексная страховка банковских рисков включает в себя все вышеизложенные типы. Развитые страны следуют за опытом Америки и придерживаются тех же традиций, которые были введены Американской ассоциацией грантов для банков США. Комплексное страхование берет свое начало еще в довоенном времени, до Первой мировой, когда был оформлен страховой полис, защищавший вложенный капитал от потерь. На сегодняшний день только в одной Америке ежегодно оформляются как минимум 2000 полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond

Во всем мире система BBB-страховки активно используется, однако в РФ, к сожалению, она не получила такого развития. Стране стоит обратить внимание на эту комплексную услугу как минимум потому, что ее внедрение обеспечит соответствие банковского сектора России мировым стандартам. А это обязательно приведет к притоку иностранных инвестиций.

Но в нашей стране есть такое банковское страхование, которое не входит в пакет комплексного. Мы говорим о защите имущества, деликатной и договорной ответственности. Услуга позволяет более подробно рассмотреть и разрешить множество вопросов, что приводит к более эффективному контролированию рисков.

К дополнительному спектру услуг относится востребованная страховка лояльности работников банка, которые умышленно или неумышленно могут нанести финансовой организации убытки. Однако полностью исключить вероятность человеческого фактора нельзя, и указать в договоре все возможные варианты вмешательства сотрудников в деятельность банка невозможно. Если банк решает застраховаться подобным образом, то он обязательно должен пройти аудит: это дает возможность тщательнее исследовать вероятные убытки.

В пакет BBB обязательно включена также страховка собственности банка, а именно: движимое имущество, деньги, ценные бумаги, интерьер, предметы искусства.

В комплексную услугу входит и страховка от убытков, которые являются результатом операций с поддельными бумагами. Они разделяются на две подкатегории: мошенничество с чеками и документами, которые к ним приравниваются; мошенничество с ценными бумагами (поддельными деньгами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Анализируя все вышесказанное, мы можем сказать, что комплексное страхование в банке обязательно подразумевает работу с финансовыми, судебными и имущественными рисками организаций. По закону РФ лицензированный банк, который желает приобрести полис BBB, должен соответствовать некоторым требованиям. Нужно:

  • в заключаемом договоре обязательно прописать все филиалы организации, которые будут подпадать под оформляемую страховку;
  • иметь в виду, что договор не затрагивает те организации, которые находятся в частной собственности страхователя;
  • обязательно обращать внимание на то, что выплату при страховом случае вправе требовать исключительно страхователь.

Со своей стороны, страховщик должен обязательно обладать лицензией на страховку имущества юридических и физических лиц и, кроме того, на страховку финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Выделяют основные и дополнительные риски. К первым причисляют хищение, порчу имущества и интерьера финансовой организации, которые являются результатом вандализма или умышленного повреждения третьими лицами, а также и вероятные повреждения при перевозке.

Характеристика банковских рисков

Говоря о дополнительных рисках, специалисты обязательно имеют в виду те из них, которые связаны с определением подделки бумаг страхователя третьим лицом. Под страховой случай комплексной страховки не подпадают случаи порчи компьютерного оборудования, программ и данных. Поэтому некоторые российские банки принимают решение приобрести дополнительный полис, который обезопасит их от мошенничества с электронной информацией. В этом есть свой смысл, поскольку такая страховка способна компенсировать негативные последствия от причинения ущерба электронным системам и данным.

В страховку не включены случаи пожаров и террористических актов.

Комплексная BBB-услуга, как правило, действует в течение 1–5 лет.

Проблемы страхования банковских рисков

Экономический кризис сказался на российском секторе страхования, прежде всего на цене самой услуги оформления полиса. Стоимость работы с финансовыми рисками также подскочила в несколько раз. Вместе с этим страховка движимого и недвижимого имущества на сегодняшний день обходится недорого.

Но обязательно стоит сказать, что хорошая новость тут тоже есть: спад экономики позволил рынку страхования оздоровиться, хоть и сократил его объемы. СК обладают негибкой политикой, не занимаются разработкой индивидуальных услуг, которые бы подразумевали учет особенностей каждого обратившегося страхователя.

Положительного скачка в секторе банковского страхования можно ожидать исключительно при изучении изложенных выше проблем.

Выбор страховщика для банков

Прежде чем переходить к процедуре самого банковского страхования, обязательно необходимо провести отбор потенциальных страховщиков.

Важнее всего, чтобы они были платежеспособны, имели региональные департаменты, запрашивали разумные цены за свои услуги, шли навстречу при оформлении договоров и предлагали гибкие условия, а также имели положительный опыт в разрешении конфликтов. Хорошим решением будет выбрать ту компанию, которая уже долгое время на рынке. Если обратите внимание на все эти пункты, вы сможете не переживать за услугу страховки.

Часто задаваемые вопросы про обязательное страхование в банках


Обязательное страхование кредита в банке необходимо, только если вы берете:

  • ссуду на покупку машины;
  • ипотеку.

На ваше усмотрение вы можете:
  • застраховать здоровье (временная нетрудоспособность);
  • приобрести страхование жизни в банке (на случай смерти клиента);
  • застраховать потерю права собственности;
  • купить страховку на случай лишения рабочего места.

Когда перед вами будет лежать договор, внимательно изучите его, поскольку, помимо обязательного страхования, в банке могут внести в соглашение дополнительные услуги, которые увеличивают доход финансово-кредитной организации. По закону страхование жизни в банке, а также здоровья осуществляется на добровольных основах. Поэтому любое принуждение на оформление подобной услуги будет незаконным, ни одна организация не имеет на это права.

  1. В чем, собственно, минус страхования? Если ваш кредит идет вместе со страховкой, то общая стоимость услуг обязательно растет. Зачастую сама страховка больше, чем проценты по телу займа. Своевременный отказ от дополнительных услуг поможет заметно снизить размер платежей. И не беспокойтесь, ведь страховые случаи происходят очень редко.Банк всегда стремится обезопасить себя от вероятных рисков, таких как:
    • невыплаченный кредит;
    • ответственность клиента при непогашенном долге.

    В первой ситуации страхователем является сама финансовая организация. Во второй – сторонами являются СК и клиент банка. Если ссуда не будет вовремя выплачена, компания обязательно должна компенсировать банку все издержки, а размер возмещения порой достигает 90 % от всей задолженности. Поэтому заемщик вынужден платить страховой компании приличные деньги, чтобы посредством этого уравновесить риски.

  2. Как отказаться от услуги страхования по кредиту? Сотрудники банка редко спрашивают у клиента о его желании иметь страховку, зачастую даже о размере страховых выплат они сообщают заемщикам в самую последнюю очередь. Некоторые не знают, обязательно ли страхование кредита в банке, нужно ли оформлять страховку жизни, здоровья и так далее, поэтому работникам финансовой организации удается убедить людей, что эта услуга необходима. В практике известны случаи, когда, изучив условия по кредиту, заемщик просил исключить страховку из договора, но в результате ему и вовсе отказывали в ссуде.

    Часто в договоре может быть информация о растущем проценте, при котором размер выплат за год подлетает до 8–10 %. Имейте в виду, что в такой ситуации не важно, какого объема ваш кредит, – страховой процент не может быть больше суммы займа. Обязательно будьте предельно внимательны при изучении договора, и если организация не готова искать варианты компромисса, то попробуйте обратиться в другое место.
  3. Чем чреват отказ от страховки банка? Отказ от банковской страховки в теории может привести к таким последствиям:
    • изменение условий по кредиту;
    • сокращение периода кредитования;
    • уменьшение заемных средств;
    • рост процентов.

    Но пускай вас не пугают такие последствия. Вместо того, чтобы сразу соглашаться на те условия, которые вам навязывает банк, обязательно попробуйте изучить другие предложения, ведь, возможно, вам удастся найти меньший процент по займу и страховке.

    Кроме того, сейчас свою работу предлагают всевозможные кредитные брокеры, которые за определенную плату обязательно проведут с вами информативную консультацию или окажут помощь в поиске наиболее привлекательных займов.

  4. Что делать, если договор уже оформлен в банке? Вы должны обязательно знать, что даже если договор уже подписан, есть возможность отказаться от услуги страховки. Чтобы это сделать, необходимо направить заявление в банк, где опишите причины отказа, лучше даже, если вы сошлетесь на какой-нибудь нормативный акт. Обязательно делайте акцент на том, что хотите отказаться от страховки.

    Финансовая организация изучит ваше заявление и по итогу его рассмотрения вынесет вердикт. Если все сложится хорошо, то для вас обязательно составят новый график платежей по займу, где вы уже не найдете графы о страховых выплатах.

Добавить в закладки

Быстрый займ на карту или наличными«Подобрать займ от 0%»