До недавнего времени получить ипотечный кредит, не прибегая к помощи поручителей, было практически нереально. На сегодняшний день ситуация изменилась, и этому способствуют многие причины: развитие отечественного банковского сектора, жесткая конкуренция, кризис в финансовой сфере.
Все эти факторы в совокупности стимулируют финансовые учреждения к поиску новых возможностей для расширения клиентской базы. Сегодня у многих банков есть услуга – получение ипотеки без поручителей и дополнительных залогов. В данной статье мы разберемся, как можно получить кредит без поручителей.
Сначала нужно понять, для чего же банкам нужны поручители? Поручительство представляет собой способ обеспечения возврата денежных средств, которые были выданы финансовой организацией. Как вы понимаете, кредит без поручителей сопряжен с высокими рисками невозврата, поэтому не каждый банк готов идти на это.
Ипотечному кредиту присущ не только внушительный размер займа, но и длительный срок – в среднем он составляет до 30 лет. Но при этом никто не может дать гарантии, что на протяжении такого большого срока заемщик будет платежеспособным, будет иметь работу и получать стабильное вознаграждение за нее, чтобы раз в месяц сделать обязательный платеж. Причем, не причиняя ущерба своей семье.
[offerIp]А вдруг кто-то из домочадцев серьезно заболеет и срочно нужно будет найти крупную сумму на лечение? В жизни может случиться всякое, и никто не знает, что может произойти завтра или через пару лет, не говоря о тридцатилетнем сроке. Ни для кого не секрет, что цель работы банков заключается в получении прибыли, и никто не станет заниматься благотворительностью, взяв на себя такие риски.
Именно по этим причинам перед тем, как взять ипотеку без поручителей в банке, нужно детально проработать все условия выбранной программы, взвесить ее минусы и плюсы, а также реально оценить свои финансовые возможности.
Небольшие банки не всегда предоставляют такую услугу, как выдача ипотеки без поручительства, а вот крупные кредитные учреждения давно работают по такой схеме. Среди таких банков можно отметить Сбербанк, АльфаБанк, ВТБ24 и других лидеров в банковском секторе.
Регулирование этих двух понятий происходит согласно:
Поручительство представляет собой правоотношения, где помимо двух основных участников сделки (должника и кредитора) присутствует еще один участник – это поручитель, который «выходит на сцену» только в том случае, когда заемщик не может сам исполнить взятые на себя обязательства по договору. Говоря доступным языком, поручитель берет на себя долги заемщика, как бы «заменяя» его перед банком.
В гражданском праве поручительство и залог являются отдельными видами обеспечения выполнения договорных обязательств, отсюда делаем заключение, что их можно использовать как вместе при заключении сделки, так и раздельно.
Безусловно, финансовые структуры стремятся использовать поручительство и залог одновременно, и делается это для того, чтобы гарантировать высокую вероятность выполнения заемщиком своих обязательств. Но должник не всегда может выполнить оба этих условия.
Найти поручителя не так и просто, и удается это сделать небольшому количеству граждан. Даже ради близкого родственника не каждый готов выступить поручителем и добровольно втянуть себя в кредитную кабалу. Вдобавок, если поручителя обяжут погасить всю сумму долга, то это не значит, что он получит в руки права владения недвижимым имуществом, которое им было «оплачено». Учитывайте, что банк тщательно отбирает кандидатуру, на которую может быть возложено поручительство.
Для тех, кто не сумел найти себе поручителя для получения ипотеки, выход все равно есть – банки предлагают воспользоваться более сложной схемой, причем условия получения будет менее привлекательными:
Заостряем внимание, что по ипотеке банки рассматривают в качестве предмета залога не только недвижимое имущество, на которое выдаются заемные средства, но и другое жилье, которое может являться равноценным обеспечением.
Дополнительным гарантом возврата ипотеки для финансового учреждения может выступить созаемщик заемщика. Если смотреть глубже, то на него, по сути, возложена роль поручителя, но при этом эти понятия нельзя считать равноценными. Созаемщиками являются граждане, которые делят с должником обязанности по кредитному договору.
У созаемщиков есть существенное отличие от поручителей – помимо обязанностей они разделяют еще и права. То есть, получают право на долю в покупаемом недвижимом имуществе. По большей части созаемщики нужны в том случае, когда у основного заемщика недостаточно дохода, и в этом случае в совокупности будет учтен доход созаемщика (могут быть привлечены несколько лиц, тогда приплюсовывается доход их всех).
Вдобавок, денежные средства, с помощью которых происходит погашение ипотечного кредита, тоже принадлежит мужу и жене в качестве совместной собственности.
Если один из супругов не желает принимать участия в ипотеке, а второй изъявил желание самостоятельно владеть купленной в кредит недвижимостью, то нужно заблаговременно подписать брачный договор, в котором будет четко обозначено разделение доходов супругов и разделение их имущества.
Помимо «вторых половинок» созаемщиками могут стать знакомые, родственники и организации (даже работодатель), но учитывайте, что в каждом банке установлены свои правила. Число созаемщиков ограничено, и в большинстве случаев банки позволяют привлекать не более трех лиц для разделения ответственности должника.
Как правило, все созаемщики несут равную ответственность по ипотечному договору, если в нем не прописаны другие условия. Заостряем внимание на том, что банк имеет право предоставить право исключения созаемщика из ипотечного договора. К примеру, такое развитие событий будет актуально, если супруги разводятся, но такие варианты будут рассматриваться строго индивидуально.
Каждое финансовое учреждение вправе устанавливать собственный пакет документов для будущего заемщика.
Но есть определенный список бумаг, который потребует практически каждый банк, в который вы подали заявку на выдачу необходимых для покупки квартиры денежных средств, не имея поручителей.
Это:
Есть ситуации, когда получить ипотеку, не привлекая поручителей, сопряжено с рядом сложностей, решить которые бывает невозможно:
В заключении следует сказать, что на кредитном рынке сегодня сложилась ситуация, что ряд финансовых учреждений убирают поручительство из своих требований, предлагая ипотечные программы. Несмотря на увеличивающиеся риски, они страхуют свои доходы другими способами – повышением процентной ставки, сокращая сроки кредитования и ограничивая сумму займа.
Безусловно, потребителю нужно самому выбрать подходящую в его случае программу из огромного числа банковских предложений на рынке. И для этого необходимо взвешенно проанализировать предложения нескольких банков, трезво сопоставив их со своими финансовыми возможностями.
Опубликовано: 16 мая, 2020 5:21 дп
О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая…
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…