Как научиться копить: методы, способы и ошибки

О чем речь? Экономия денег – важная составляющая финансового успеха, но научиться этому бывает непросто. К счастью, есть несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы встать на правильный путь.

Как научиться копить? Одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать, когда учитесь экономить – это составить бюджет и придерживаться его. Начните с отслеживания своих расходов в течение месяца, а затем составьте бюджет, который соответствует вашему образу жизни. Определив бюджет, следите за тем, чтобы не выходить за его рамки каждый месяц.

Зачем копить деньги

Каждый специалист по финансовой грамотности или бизнес-аналитик считает, что делать накопления очень важно. По мнению экспертов, любой человек, который имеет постоянную работу, должен откладывать 20% от своей прибыли.

Если заработная плата невысокая, то желательно добавлять в копилку хотя бы 5-10%. Копить деньги необходимо по нескольким причинам:

• Накопления позволяют покупать дорогие вещи без долгов и кредитов.
• Благодаря финансовой подушке безопасности у человека меньше вероятность попасть в долговую яму.
• Если возникнут непредвиденные обстоятельства, начнутся проблемы со здоровьем, сократят на работе, то накопленные деньги помогут в трудной ситуации.

К тому же человек, имеющий накопления, может уберечь деньги от инфляции за счет незначительного дохода от процентов по вкладу. Если оплачивать покупки без участия банков, то возможно сохранить немалое количество денежных средств, которые иначе пошли бы на уплату процентов.

Что мешает копить деньги

Если вы не знаете, как копить деньги, но хотите этому научиться, то для начала познакомьтесь с главными барьерами, которые не дают сформировать резервный фонд. Их всего три:

• Плохая самоорганизация и дисциплина. К примеру, чтобы сделать то, что всегда откладывается, нам нужен «пинок», после которого мы наконец возьмемся за дело. Если говорить о накоплениях, то большие непредвиденные расходы заставляют нас задуматься о том, что планировать свой бюджет и грамотно распределять денежные средства необходимо на постоянной основе, а не в моменты, когда произошло что-то чрезвычайное.
• Соблазны и прихоти. Их нам предоставляет экономика потребления. Нерациональные покупки приводят к лишним расходам и мешают понять, как научиться копить. Модная пара туфель, новая модель смартфона, брендовая вещь – все это отодвигает нас от наиболее важных финансовых целей.
• Последний барьер – это особое отношение к жизни, которое свойственно многим людям, и выражается оно в слогане «один раз живем». Нам хочется жить сегодняшним днем, не разрабатывая ни планов на будущее, ни стратегий по накоплению денег. Когда началась пандемия, выяснилось, что 63% населения России не имеет накопленных средств.

Как начать копить

Обязательно необходимо делать заначку (резервный фонд), которая должна иметь размер, равный хотя бы трем месячным бюджетам. Так во время чрезвычайной ситуации вы сможете взять деньги из копилки, а не из инвестиций. Резервный фонд желательно держать там, откуда его можно быстро взять. Это может быть накопительный счет, банковский вклад, в котором возможно вносить средства и частично их снимать, карта с процентом на остаток, фонды денежного рынка, кэш на брокерском счете, если там предоставляется процент на остаток.

Примерно 10% может быть в виде наличных денег, если вы иногда ими пользуетесь. Однако не стоит хранить таким образом более 10%, потому что на них не будет процентов на остаток, а это малоэффективно, ведь сумма ваших накоплений станет ежегодно уменьшаться из-за инфляции.

Если вы довольно часто осуществляете покупки в валюте или предпочитаете импортные лекарства, косметику, технику и прочее, а в их стоимость входят импортные комплектующие или сырье, то желательно часть резервного фонда держать в валюте. Это убережет вас от снижения курса рубля по отношению к другим валютам.

В валюте можно держать до 50% заначки, если вы довольно много тратите денег, количество которых прямо или косвенно зависит от курса.

Кредитная карта не может полностью заменить резервный фонд из-за возвратности средств. Однако, она подходит для использования во время льготного периода. При этом надо иметь хотя бы два месячных бюджета в заначке (желательно три).

Бизнес, акции, среднесрочные и долгосрочные облигации, ВДО (высокодоходные облигации) и тому подобное тоже не могут выступать в роли резервного фонда из-за изменчивости их цен. Предположим, что случилось непредвиденное обстоятельство и срочно нужны деньги, а в это время в вашем бизнесе аврал, или просадка по акциям, или преддефолтное положение по некоторым облигациям. Неужели вы станете еще больше вредить бизнесу или все же постараетесь зафиксировать расходы? Именно для таких ситуаций необходимо иметь резервный фонд в консервативных ликвидных инструментах.

Не надо рисковать и хранить заначку в ненадежных инструментах, желая и капитал быстро сформировать, и резервные средства накопить. Это может привести вас к большим денежным потерям.

Как быстро накопить деньги

Накопить деньги за короткий промежуток времени без риска и большого опыта, к примеру, на фондовом рынке очень тяжело. Повышать личный доход надо постепенно, так что если вы хотите купить что-то года через три, то начинать копить необходимо с сегодняшнего дня.

Накопительный счет в банке

Это считается самым быстрым и легким методом. Создать счет можно в приложении выбранного банка. После этого вам останется переводить на него любое количество денег, когда будет появляться возможность. Обслуживание бесплатное, строгих требований нет. Вы сможете снимать деньги при необходимости, использовать их для оплаты коммунальных услуг и прочего.

Деньги в безопасности, а также есть дисциплина, ведь надо постоянно откладывать. Данный метод подходит тем, кто делает первые шаги и изучает, как научиться копить денежные средства. Он не подходит тем, кто стремится, например, за год получить пассивную прибыль, потому что процент на таких счетах незначительный.

Получение процентов на банковскую карту

Имеются в виду карты с кешбэком: в конце месяца либо после каждой оплаты поступают проценты (от 1 до 4%). Условия могут отличаться у разных банков. Зачастую на таких картах всегда должна находиться конкретная сумма на счету, либо необходимо тратить в месяц определенное количество денег.

Банковский вклад

Использование данного метода позволит подсобрать деньги намного быстрее, чем через накопительный счет. В год пассивная прибыль может достигать 7%. Однако из-за инфляции большая часть суммы все равно будет пропадать.

К тому же банками устанавливается минимальный взнос. Чаще всего самые высокие ставки там, где в течение года или больше нельзя выводить средства или пополнять счет. Плюс в том, что это убережет накопление от нерациональных трат. К тому же деньги будут застрахованы.

Инвестиционный счет

В данном случае нет никаких гарантий. К примеру, вы положите на ИИС 500 тысяч рублей, из которых брокер возьмет 250 тысяч и потратит их на покупку акций какой-то компании. Если все пройдет успешно, владельцу инвестиционного счета придет, допустим, 5000 рублей прибыли. Если затея провалится, то сумма останется такой же или даже уменьшится.

Однако спрогнозировать, будет ли доход от счета или нет, невозможно.

К тому же на протяжении трех лет деньги с ИИС снять не получится. Радует, что не придется отчислять НДФЛ как за другую прибыль, и есть возможность оформить налоговый вычет.

10 способов копить деньги даже при маленькой зарплате

Делать накопления надо всем, откладывая на путешествие, новый гаджет, желанную вещь. Разберемся, как научиться копить, даже если у вас минимальная зарплата.

Откладывать ежедневно 100 рублей

Постарайтесь на постоянной основе добавлять немного денег в заначку. К примеру, каждый день класть туда 50 руб., 100 руб. или 500 руб.

Если финансовую подушку формировать через вклад или другие доходные инструменты, то ваши накопления будут пассивно увеличиваться.

10% от заработной платы

Это считается золотым стандартом. Принцип в том, чтобы с каждого поступления прибыли вычитать 10% для накоплений. Данный метод можно использовать людям с низким доходом. К примеру, имея заработную плату 20 000 руб., в месяц надо будет отложить 2000 руб.

Через какое-то время процент необходимо поднять: к примеру, под накопления отдавать 15-20% от дохода. Это значительно приблизит вас к осуществлению мечты.

Использование хвостиков

Очень простой способ сделать накопления. Необходимо в конце дня переводить в заначку хвостики от имеющейся суммы, тем самым округляя ее. К примеру, если вечером у вас на карте осталось 6 452 руб., то к накоплениям можно отправить 2 руб., 52 руб. либо 452 руб.

Бонусные начисления от банка

Банки радуют своих клиентов денежными бонусами: кэшбэком, процентами на остаток или по накопительному счету. Полученные средства можно держать в качестве накоплений. Если банк предоставляет неплохие бонусы, то таким образом можно накопить хорошую сумму.

Копилка

Это классика. Данный метод особенно подходит тем, кто часто пользуется наличными деньгами. Принцип простой – надо всю мелочь складывать в копилку. Это поможет накопить немалую сумму.

Монеты можно обменять на купюры, пополнить ими вклад или счет в банке.

Непредвиденный доход

Отправляйте к накоплениям деньги, полученные сверх обычного дохода. Это может быть премия, доход от подработки, налоговый вычет, пособия и выплаты. Скорее всего, вы не рассчитывали на них изначально, поэтому их отправка в заначку не скажется на вашей финансовой ситуации.

Избавление от вредных привычек

Это поможет вам убить двух зайцев сразу: бросить вредную привычку и создать резервный фонд из тех денег, которые на нее уходили. К примеру, если 150 руб. ежедневно откладывать, а не покупать на них пачку сигарет, то за год вы сможете накопить 54 750 руб. и вдобавок улучшить здоровье.

Автоматическая копилка

Такой метод подходит тем, кто хочет научиться копить, но не знает, как бороться со своей забывчивостью. Достаточно включить в приложении банка функцию автонакоплений. Денежные средства автоматически будут переводиться с главного счета на накопительный. Вы можете подобрать подходящие настройки: выбрать процент (к примеру, 15% от каждого пополнения счета) либо указать конкретную сумму, которая будет перечисляться раз в месяц.

Бросить себе вызов

Азартные люди точно оценят такой способ. Ниже варианты челленджей:

• 365 дней. Отправлять в заначку сумму, которая равна порядковому числу каждого дня в году. К примеру, 1 января вам необходимо положить 1 руб., а 31 декабря – 365 руб. Таким образом за год вы накопите 66795 руб.
• Воздержание от покупок. Необходимо несколько дней не тратить деньги, и сэкономленные средства перевести к накоплениям. Либо можно в течение какого-то периода отказываться от приобретения сладостей. Деньги, которые раньше уходили на них, также надо отправить в заначку.
• Личное казино. Еженедельно подкидывайте игральные кости. Выпавшее число – это сумма, которую надо отложить (к примеру, если выпало 4, то в копилку отправляется 40 руб. либо 400 руб.).
• Использование скидок. После каждой покупки проверяйте наличие скидок на товары. Сумма скидки уходит к накоплениям.

Безопасное хранение

Главное не просто научиться копить деньги, но и знать, как грамотно их хранить. Если вам сложно сдержаться и не потратить свои сбережения, то необходимо оставить их там, откуда достать будет сложно. К примеру:

• Воспользоваться вкладом без функции досрочного снятия. Конечно, вы сможете в любое время закрыть его и забрать свои накопления, но при этом процент останется в банке.
• Перевести в другую валюту. Это может быть юань или гонконгский доллар, вместо долларов и евро.
• Поручить хранение человеку, которому вы доверяете.

Метод 4 конвертов

Данный метод помогает грамотно распределять бюджет. До получения заработной платы приготовьте 4 конверта (в их роли могут выступать и банковские карты), чтобы потом разложить по ним деньги.

Делать это надо по специальной схеме.

Первый конверт – деньги для чрезвычайных ситуаций

В него кладется сумма, которой должно хватить в случае непредвиденных расходов. К ним относится срочный ремонт автомобиля, замена сантехники, лечение. В конверте должно быть хотя бы три месячных нормы расходов (рассчитывать необходимо по ежемесячным тратам на обычную жизнь, без эмоциональных покупок).

К этому конверту можно отнести кредитные платежи, арендную плату, оплату детских садов и прочие регулярные расходы.

Таким образом, если в месяц вы тратите 50 тысяч рублей, то ваши накопления должны составлять 150 тысяч руб. Главное не храните их в виде наличных денег или на простой карте, потому что из-за инфляции они потеряют свою ценность. Вместо этого держите их на накопительном счете, в котором есть возможность частично снимать деньги.

Помимо этого, можно использовать доходную карту с начислением процентов на остаток либо открыть накопительный счет, в котором тоже есть начисление процентов.

Второй конверт – регулярные ежегодные траты

К ежегодным расходам может относиться отпуск, страховка автомобиля, квартиры и прочее. Чтобы правильно определиться с количеством денег, которые надо ежемесячно откладывать, суммируйте все траты и поделите полученное число на 12 месяцев.

К примеру, каждый год вам необходимо 100 тысяч рублей на отпуск, около 50 тысяч руб. стоит страховка машины и примерно 10 тысяч рублей требуется для подготовки ребенка к школе. Сделав расчет, получается, что каждый месяц необходимо откладывать 13 тысяч рублей.

Держать такие суммы лучше в банке, используя накопительный счет или доходную карту. Если откладывать деньги на ежегодные траты, то вы сможете в нужный момент оплатить все без кредитов и переплаты.

Продолжаем изучать вопрос, как научиться копить и грамотно распределять денежные средства.

Третий конверт – долгосрочные цели

В него откладываются деньги на квартиру, автомобиль, образование ребенка, будущую пенсию и прочее. Труднее всего определиться с количеством денег, которые необходимо ежемесячно класть в этот конверт. Для начала обозначьте цели накопления, количество и желаемые сроки. После этого возле каждого желания укажите сумму, которую вы в данный момент имеет для его реализации или получите в дальнейшем (к примеру, продадите старую квартиру). Решите для себя, согласны ли вы на кредит.

Далее надо определиться, какую сумму отложить для всех целей. Чтобы это сделать, от необходимой суммы отнимите имеющиеся средства. К примеру, вы хотите купить машину, которая стоит 2 млн рублей. Когда вы продадите старый автомобиль, у вас будет 1 млн 500 тысяч рублей. До нужной суммы вам необходимо за два года накопить 500 тысяч руб.

Для накопления можно использовать карту, либо вкладывать денежные средства в инвестиции. Пассивная прибыль убережет деньги от инфляции.

В примере с автомобилем ежемесячно необходимо отдавать под накопления 62 тысячи 500 рублей. С помощью акций можно копить деньги. Доходность у них высокая, хотя риски тоже немаленькие. Если все сделать правильно, то в копилку можно отправлять примерно 80-70% от тех денег, которые откладывались бы при традиционном методе накопления. От 62 тысяч 500 рублей сумма составит 44-50 тысяч рублей каждый месяц.

По аналогии необходимо провести подсчет каждой цели. Это позволит вам узнать, какое количество денег надо откладывать ежемесячно. Если вы планируете совершать покупку через кредит, то необходимо решить, какую сумму вы сможете предоставить в качестве первоначального взноса, чтобы не пришлось отдавать банку более 30-40 % от дохода.

Четвертый конверт – траты на ближайший месяц

Оставшиеся средства пойдут на жизнь до следующей зарплаты. Лучше, если эта сумма будет разделена на четыре недели поровну.

Допустим, в месяц вы получаете 100 тысяч рублей. На жизнь вам требуется около 60 тысяч руб. В данной ситуации ваша финансовая подушка должна составлять 180 тысяч рублей. Предположим, что вы уже имеете 100 тысяч в резервном фонде. В таком случае ежемесячно вам необходимо вносить в него 13 тысяч рублей. Теперь надо учесть ежегодные расходы на отпуск, для которого требуется 100 тысяч рублей. На него надо откладывать каждый месяц еще 8 тысяч руб.

Далее определитесь с целями. Допустим, через 3-5 лет вы планируете купить машину, стоимость которой 1 миллион рублей. Вам понадобится портфель из акций, в который ежемесячно надо вкладывать 8 тысяч рублей.

Получается, что на протяжении полугода вам надо вносить в накопления 13 тысяч рублей на создание финансовой подушки, 8 тысяч рублей на ежегодные расходы и по 8 тысяч рублей на новый автомобиль. Та сумма, которая в итоге у вас осталась, делится на четыре недели и тратится.

На чем можно сэкономить

В большинстве советах о том, как научиться копить деньги, говорится о методах экономии на конкретных группах товаров. Единственные две вещи, на которые надо тратить такое количество денег, какое потребуется – это продукты и лекарства.

Если говорить о еде, то важно не экономить на овощах, фруктах, молочных продуктах (не стоит заменять сливочное масло дешевым спредом).

В случае с лекарственными средствами уменьшить расходы не получится на препараты, которые нужны прямо сейчас. При покупке сезонных лекарств наподобие жаропонижающего на период эпидемии гриппа советуют приобретать их, когда будет несезон. Допустим, делать это летом. Сэкономить на них можно и при покупке через приложение, потому что в физических аптеках препараты стоят дороже.

В других группах вполне можно сократить расходы (одежда, обувь, книги, товары для дома и прочее):

• Благодаря глобальной экономике мы можем заменить, например, джинсы французского производства, которые стоят 12 тысяч рублей, на турецкие за 3 тысячи руб.
• Надо приучить себя приобретать сезонную одежду во время несезона. Куртки, теплую обувь покупайте в летнее время, ролики – весной. Однако, чтобы делать таким образом, необходимо научиться предугадывать свои нужды и желания.
• Пользуйтесь акциями и скидками, приобретайте товары не первой необходимости в период «черной пятницы».

Ошибки при попытке накопить

• Бессистемность и плохая самодисциплина. Один день вы экономите и делаете накопления, на другой – приобретаете новую пару туфель, а спустя неделю вновь начинаете себя контролировать.
• Неверная стратегия. Возможности человека и его цели не сходятся. К примеру, имея маленькую заработную плату он собирается копить на новый гаджет вместо формирования финансовой подушки безопасности.
• Использование накоплений раньше положенного срока. К примеру, надо было собрать 100 тысяч рублей, а вы дошли до суммы в 80 тысяч руб. и сняли ее с карты, закончив на этом копить.

Для того чтобы быть более свободным в финансовом вопросе, а также научиться копить, имея маленькую зарплату, или понимать, как собрать за год необходимую сумму, надо постоянно отслеживать свои траты. Помимо этого, требуется иметь представление о видах, способах накоплений, из которых пользоваться теми, что подходят конкретно в вашей ситуации.

Обязательно надо планировать свой бюджет системно и постоянно.

Взрослые должны заниматься повышением своей финансовой грамотности, чтобы еще с раннего детства формировать у детей хорошие финансовые привычки.