Российский рынок страхования предлагает массу разнообразных продуктов, самым популярным из которых долгое время оставалось инвестиционное страхование жизни. И хотя в 2019 году наметился серьезный спад, ИСЖ по-прежнему является востребованным. Подробнее рассмотрим все аспекты ИСЖ в статье.
Если человеку удается накопить некоторую сумму, которую пока не на что использовать, возникает вполне естественное желание уберечь средства от инфляции и, возможно, даже преумножить. Как это сделать? Логично, что первым решением становится обращение в банк, депозиты которого являются привычными, понятными и доступными. Но, ознакомившись с процентными ставками по обычным вкладам (а они в последнее время неуклонно снижаются), клиент испытывает разочарование. На помощь ему приходит банковский менеджер, предлагающий вложить средства в ИСЖ, обещая повышенный в сравнении с депозитом доход, плюс дополнительную страховую защиту. Данные условия многим представляются значительно более выгодными, и люди с охотой вкладывают свои накопления в добровольное инвестиционное страхование жизни. Разберемся, что представляет собой данный продукт, какие выгоды он несет страхователю.
Привычная рисковая страховка жизни (или «обычная», как ее именуют граждане, хотя официально такого термина не существует) подразумевает заключение договора, рассчитанного на некоторый период, и оплату взноса. Деньги становятся доходом страховщика, если за время действия страхового полиса не произойдут обозначенные в договоре события. Если же страховой случай наступает, страхователь или его родственники получают выплату, размер которой, как правило, в несколько раз превышает сумму уплаченного взноса.
Инвестиционное страхование жизни работает иначе. Первым этапом также становится оформление договорных отношений клиента и страховщика, но договор является долгосрочным, минимальный срок его действия 5 лет, однако чаще всего речь идет о 15-30 годах. Потом необходимо сделать взнос, как и при рисковом страховании, однако внести деньги можно единовременно, либо разбить на более мелкие суммы и вносить поэтапно. Бенефициаром (выгодоприобретателем), который получит выплату при наступлении страхового случая, может быть страхователь или его родственники. Если срок действия полиса истек, а страхового события не случилось, страховщик возвращает сумму взноса, которую могут сопровождать проценты от инвестирования.
Итак, при рисковом страховании жизни взнос небольшой, но он теряется, если страховой случай не наступил. Инвестиционное страхование характеризуется взносами солидных размеров, которые обязательно вернутся к страхователю (иногда с доплатой).
Участие в программе ИСЖ позволяет гражданину получить дополнительный доход с накоплений посредством их инвестирования. При этом важно понимать специфику:
Получив клиентский взнос, страховщик делит его на две части разного объема:
Получается, что клиент выдает страховой компании бесплатный кредит, а она в ответ страхует жизнь гражданина и делится с ним доходом от вложения его средств.
Страховые риски при ИСЖ могут быть разными, основных два:
Наступление любого из них приводит к возникновению права на бенефит. Инвестиционное страхование жизни предполагает, что выплачиваемая по основным рискам сумма равна страховому взносу (100 %) плюс процент от инвестиционной прибыли.
В качестве дополнительных страховых рисков могут обозначаться несчастный случай, приведший к смерти застрахованного лица, гибель в дорожно-транспортном происшествии и др. Для каждого дополнительного риска устанавливается своя страховая сумма (в большинстве случаев она больше основной).
Нередко страховщики предлагают указать в договоре (с сопутствующей доплатой) в качестве дополнительных рисков:
Если клиент соглашается и в период действия страховки с ним происходит подобное, он имеет право на выплату страховой суммы. Если же все обходится благополучно, взносы становятся доходом страховой компании.
Некоторые фирмы вводят дополнительную опцию по освобождению клиента от уплаты страховых взносов, если в результате несчастного случая или болезни он утратил трудоспособность и получил группу инвалидности. Страховщик в таком случае сам формирует накопления, внося за страхователя требуемые суммы, а в конце срока договора по «дожитию» производит выплату.
Страховой взнос клиента делится на гарантированную и инвестиционную части. Первую страховщик вкладывает крайне осторожно, только в инструменты с фиксированной доходностью, ведь ему необходимо гарантировать выплату оговоренной суммы. Инвестиционная часть взноса должна работать на обеспечение высокой прибыли, этим обусловлено ее вложение в высокодоходные (и характеризующиеся повышенным риском) финансовые инструменты.
По завершении срока действия договора ИСЖ клиенту возвращаются его взносы в стопроцентном размере – это гарантировано. А вот наличие столь желаемого «процента сверху» зависит от того, сработала ли инвестиционная стратегия страховщика. То есть получение дохода в рамках инвестиционного страхования жизни может быть обеспечено далеко не всегда. Зато потенциальный доход значительно выше, чем можно получить при размещении средств на депозите в банке.
Итак, если у вас достаточно свободных средств, которые вы желаете инвестировать для получения прибыли, ИСЖ вполне подойдет. Немаловажным дополнением является страхование жизни.
Правда, страховые выплаты нельзя характеризовать как солидные, ведь возмещению подлежит оплаченный страховой взнос, а инвестиционный доход (при наличии) рассчитывается на дату наступления страхового случая из категории основных рисков. Если были выбраны дополнительные опции, к примеру, «смерть в ДТП», выплачивается сумма в размере, чаще всего, также не превышающем взнос.
Не только страховые компании имеют в своем арсенале продукт «инвестиционное страхование жизни», банки тоже часто предлагают клиентам возможность вложиться в ИСЖ. При этом довольно часто менеджеры склонны лукавить, представляя клиентам договор ИСЖ более выгодным аналогом привычного депозита. Но разница между ними весьма существенная. А потому соглашаться на предложение нужно только в том случае, если вы четко понимаете специфику инвестиционного страхования жизни, его отличия от банковского депозита и в принципе готовы к такому способу вложений. Но, помимо названных условий, необходимо еще изучить выкупные суммы, перечень исключений. Крайне важно внимательно отнестись к инвестиционной стратегии, от которой напрямую зависит потенциальная прибыль.
Чаще всего стратегические решения, к которым прибегают фирмы, во многом остаются тайной для клиента. Приводятся лишь основные показатели, а динамика рыночного движения инвестиционного фонда зачастую скрыта от посторонних. Понятно, что таким образом страховщик стремится, в том числе, уберечь свои удачные стратегии от копирования конкурирующими компаниями. Но что делать клиенту? Либо расценивать подобную ситуацию как один из рисков вложений и полностью довериться фирме, либо искать продукты с относительно прозрачными стратегиями. Это могут быть решения, привязанные к цене драгметаллов, определенной марки нефти или к фондам, чью динамику можно отследить в открытых источниках.
Выбирая стратегию, акцентируйте внимание на коэффициенте участия, показывающем вашу долю в росте выбранной стратегии инвестирования. Показатели могут разниться. Если речь идет о 100-процентном коэффициенте, то доходность клиента равна доходности фонда. При этом важно, что разные компании по-разному применяют процент доходности, умноженный на коэффициент участия: только к инвестиционной части либо к взносу в целом.
Возможность изменить стратегию или зафиксировать полученную прибыль – важные опции. Если выбранная изначально стратегия не дает ощутимых результатов, а другая в это время показывает качественный рост, логично задуматься о смене направления. Коэффициент участия при этом устанавливается на дату смены стратегии. Фиксировать доход целесообразно, когда текущая прибыль инвестиционного фонда высока, но по прогнозам ожидается спад. Как правило, проводить эти операции слишком часто нельзя, но, например, один раз за год страховщик позволяет произвести фиксацию прибыли или выбрать другое стратегическое направление.
Личный кабинет на сайте – очень полезная страхователю функция, поэтому выбирать стоит компании, дающие возможность создания ЛК. В онлайн-режиме клиент может вести контроль фондовой динамики, видеть ее изменения и принимать взвешенные решения по смене стратегии, увеличению суммы.
В июне 2016 года был принят закон, позволяющий оформлять договор страхования жизни в электронном виде, поэтому посещать офис больше не требуется.
Подытожим: говорить о том, что существует вклад «инвестиционное страхование жизни», некорректно. ИСЖ – самостоятельный инструмент, характеризующийся своими преимуществами и недостатками, аналогом банковского депозита он не является. И, конечно, не должен быть единственным способом хранения сбережений – это основное правило.
Взвесим все «за» и «против», чтобы принять верное решение.
Достоинства инвестиционного страхования жизни:
Инвестиционное накопительное страхование жизни обладает следующими минусами:
На регулярной основе или одноразово внести всю сумму.
Второй вариант предпочтительнее, ведь фирма может ввести надбавку на частые платежи, что в итоге приведет к увеличению итоговой суммы. Регулярная основа взносов – раз в месяц, в полгода, в год, но в течение всего срока договора.
Условия договоров на инвестиционное страхование жизни 2019 года не изменились: по-прежнему изменить сумму взноса или пропустить дату его внесения возможно только согласовав это с фирмой.
Расторжение договора раньше установленного срока крайне невыгодно: чаще всего штрафы составляют от 5 до 20 % взносов, но могут быть и значительно выше. В любом случае, клиент получит меньше, чем успел накопить.
Полисы, рассчитанные на три года, не могут стать поводом для обращения за вычетом. Страховка должна быть оформлена минимум на 5 лет.
Годичный лимит равен 120 000 рублей, причем в него включаются и другие траты, дающие право на налоговый вычет (оплата лечения, обучения и др.).
Итак, вы – налогоплательщик, вложившийся в инвестиционное страхование жизни. Налоговый вычет может стать для вас неплохим дополнительным доходом. Обязательно воспользуйтесь данной государством возможностью вернуть 13 % от суммы взносов.
Для получения вычета в налоговую предоставляются справка 2-НДФЛ, заполненная декларация, договор со страховой фирмой и подтверждающие внесение взносов документы.
Накопления, возвращенные страхователю по истечении срока действия договора, приравниваются к страховой выплате, налог с которой не удерживается. НДФЛ будет исчисляться только с полученной прибыли и только свыше ключевой ставки.
Страховое событие все же произошло. Об этом нужно уведомить страховую компанию (это делает страхователь или выгодоприобретатель).
Запрос дополняют:
Затем последует проверка, по итогам которой страховщик принимает решение о выплате или отказе в ней. Если запрос одобрен, страхователю или его выгодополучателю перечисляется выплата страховки в размере, который зафиксирован договором.
Опубликовано: 6 марта, 2024 1:08 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…