За последние несколько лет значительно увеличилось количество граждан, берущих кредит на приобретения жилья. Ипотека – хорошее подспорье для семей, особенно молодых, не имеющих возможности накопить столь крупную сумму в короткие сроки. Многие стремятся выплатить заем, не дожидаясь окончания оговоренного периода, поскольку это помогает уменьшить размер переплаты. О том, какие действия нужно предпринять, чтобы досрочная выплата ипотеки принесла выгоду, поговорим в нашей статье.
Каждый человек хочет как можно быстрее вернуть долг и забыть об этом. Если речь идет о кредите, особенно долгосрочном, необходимость ежемесячно выплачивать определенную сумму банку, а также переплата в виде процентов по займу могут заметно подпортить настроение.
Кредитной организации досрочное погашение ипотеки не выгодно. Даже если учесть, что при выплате всей суммы займа до окончания срока, прописанного в кредитном договоре, банк не рискует потерять свои деньги, прибыли он все же лишится. Основной доход любой финансовой организации – проценты по кредитам. Долгосрочные займы в этом отношении особенно привлекательны, поскольку выданная на 5–10–20 лет ипотека будет приносить стабильную прибыль на протяжении всего периода.
Нередко банки делают процедуру досрочной выплаты ипотеки довольно затруднительной, чтобы отбить у заемщика желание что-либо менять. Так, чтобы осуществить погашение долга ранее намеченного срока, клиент обязан будет предоставить заранее составленное заявление либо уплатить комиссию, рассчитываемую согласно сумме досрочного платежа.
[offerIp]Однако, чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов, банки не исключают возможность досрочного погашения крупного кредита. Политика данных организаций в отношении выплаты ипотеки до истечения периода кредитования довольно гибкая. Если уже на этапе составления договора заемщик обнаружит, что досрочно погасить ипотеку не получится, он может отказаться и обратиться в другой банк. Каждое финансовое учреждение стремится удержать клиента и создать благоприятные условия для продолжения сотрудничества, поэтому в большинстве случаев банки готовы поступиться частью прибыли, чтобы человек остался у них.
Читайте также: «21 причина, почему банки отказывают в ипотеке»
Далеко не все способны накопить сумму, достаточную для приобретения жилья. Ипотечный кредит дает каждому возможность купить собственную квартиру или дом, выплачивая долг на протяжении нескольких лет.
Это довольно удобно, учитывая, что каждая финансовая организация предлагает разнообразные условия погашения ипотеки:
По данным статистики средний срок выплаты ипотечного займа в России составляет в среднем 4-5 лет. Очевидно, что многие заемщики всеми силами стараются погасить ипотеку досрочно. Однако у выплаты ипотеки раньше положенного срока есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Плюсы решения:
Минусы решения:
Таким образом, погашение ипотеки раньше срока может не принести ожидаемого результата. Это может быть выгодно в случае, когда обременение, наложенное на жилье, необходимо срочно снять или же ожидается изменение финансового положения заемщика.
Читайте также: «Как получить отсрочку по ипотеке: порядок действий»
Если заемщиком принято решение о досрочном погашении ипотеки, по закону он должен минимум за месяц до внесения платежа уведомить об этом кредитора. В зависимости от условий договора и особенностей кредитной политики банка срок подачи уведомления может быть короче. Однако требование известить кредитора более чем за 30 дней выходит за рамки действующего законодательства и может не приниматься в расчет.
Процедура досрочной выплаты ипотеки довольно проста: клиент приносит или переводит деньги в банк, кредитор закрывает задолженность. В некоторых банках требуется предварительная подача заявления о досрочной выплате денежных средств. Когда ипотека полностью закрыта, с жилья снимается обременение, и оно переходит в собственность покупателя на законных основаниях.
Иногда досрочно выплачивается не вся сумма, а лишь некоторая ее часть. В таком случае в соответствующем пункте уведомления кредитора указывается доля, которая будет выплачена. Тогда финансовое учреждение может предложить клиенту два варианта дальнейшего погашения ипотеки: размер ежемесячного платежа останется прежним, но сократится срок выплаты кредита, либо уменьшится размер платежа, но срок погашения не изменится.
Вполне возможна также ситуация, когда подобного выбора клиенту не предоставят вовсе. Не исключено, что кредитор «подстелил соломку» и не оставил за клиентом право решать, каким образом выплачивать кредит. Именно поэтому так важно досконально ознакомиться с договором, в частности с пунктом о досрочной выплате ипотеки, прежде чем подписать его.
Рассмотрим несколько вариантов подачи заявления на выплату ипотеки досрочно в Сбербанке:
1. Через «Сбербанк Онлайн».
Самый простой способ, ради которого даже не нужно покидать пределы своей квартиры. Для этого достаточно зайти в личный кабинет на сайте Сбербанка, выбрать пункт «Кредит» и кликнуть на вкладку «Досрочное погашение». В ней нужно выбрать вариант «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».
Для того чтобы погасить кредит частично, нужно:
Процедура полного досрочного погашения ипотеки онлайн практически не отличается от частичной выплаты долга, за исключением некоторых моментов:
Если не хотите пересчитывать сумму самостоятельно, можно обратиться в службу поддержки. История досрочных выплат хранится во вкладке «Досрочное погашение» (раздел «История досрочных погашений»), а также в пункте «История операций Сбербанк Онлайн» личного меню.
2. Лично в отделении банка.
Подать заявление на досрочную выплату ипотеки можно в ближайшем отделении банка в городе, где вам выдали заем. При себе нужно иметь паспорт. Платеж может быть внесен на месте или в течение трех дней с подачи заявления.
При переезде в другой город для досрочного погашения понадобится перевести туда свой кредит. Заявление о переводе ипотеки подается либо в городе, где заем был выдан, либо в отделении банка по новому месту жительства. Для этого необходимо иметь постоянную или временную прописку по новому адресу. При подаче заявления от вас потребуется паспорт и копия кредитного договора.
Также подачу заявления на досрочную выплату ипотеки можно осуществить через доверенное лицо. В нотариальной доверенности должны быть указаны:
Ответить на этот вопрос поможет пример с конкретными цифрами. Дано: ипотека на 8 лет (96 месяцев) на сумму 1 200 000 рублей с процентной ставкой 10 % годовых. Каждый месяц у вас высвобождается сумма 5000 рублей, и вы решаете использовать их для досрочного погашения кредита. Данные расчеты дадут вам примерное представление о выгоде каждого из вариантов, более точные вычисления можно произвести при помощи калькулятора выплаты ипотеки с досрочным погашением.
1. Аннуитетные платежи.
Этот вид платежей подразумевает одинаковые суммы ежемесячных выплат по кредиту. Различие состоит в структуре платежа. В первые месяцы взносы почти наполовину состоят из процентов, более точные данные содержатся в графике выплат.
Исходя из цифр, указанных в нашем примере, размер ежемесячного платежа равен 18 209 рублей. Полная сумма, включая переплату по процентам, равную 547 546 руб., составит 1 747 546 рублей.
Добавляя каждый месяц к сумме, которую вы выделили на досрочную выплату ипотеки, ту самую разницу между первоначальным и текущим платежом, вы сможете погасить кредит в те же сроки и с той же переплатой, как и в варианте с уменьшением срока.
Такой подход выручит, если вдруг по какой-либо причине ваше финансовое положение ухудшится: отложив досрочную выплату ипотеки до лучших времен, вы будете отдавать уменьшенную сумму. При сокращении срока платежей сделать это не получится.
Еще одним плюсом досрочного погашения с уменьшением размера платежа можно назвать возможность оформить процедуру онлайн; чтобы сократить период выплаты, необходимо прийти в отделение банка лично.
Даже если выплачивать ипотеку сейчас кажется непосильной задачей, но возможность отложить 5000 рублей у вас есть, попытайтесь максимально уменьшить размер платежа. Тогда даже при сохранении срока ипотеки с каждым месяцем сумма будет становиться все меньше, облегчая вам жизнь. В итоге вы даже получите небольшую выгоду.
2. Дифференцированные платежи.
Предложение такого рода платежей от банков поступает довольно редко, однако взять ипотеку на этих условиях возможно. Основной долг при этом делится на равные части, а переплата по процентам начисляется на остаток долга. Таким образом, сумма ежемесячной выплаты постепенно снижается.
Переплата по суммам, приведенным в нашем примере, составит 484 958 рублей, первоначальный платеж – 22 500 рублей, в последний месяц выплате подлежит сумма 12 604 рубля. Для расчета выгоды по конкретному кредиту можно обратиться к калькулятору выплаты ипотеки с досрочным погашением, представленном на одном из сайтов, например mobile-testing.ru.
Читайте также: «Страхование ипотеки: где оформить и как сэкономить»
Досрочная выплата ипотеки предполагает возврат части переплаты по процентам. Для того чтобы претендовать на возврат сверх нормы выплаченных процентов, необходимо все тщательно посчитать и предоставить банку основания для возмещения затрат.
При пересчете следует учесть следующие нюансы:
Для того чтобы произвести расчет переплат, нужно взять общую сумму процентов, которые были включены в аннуитетные платежи на протяжении всего срока ипотеки, и вычислить долю, распределенную пропорционально по месяцам, платежи за которые были внесены досрочно. Имея на руках готовые расчеты, клиент может подать заявление на возврат процентов. На рассмотрение заявки отводится 30 дней, по окончании которых банк должен дать ответ в письменной форме.
Проценты подлежат выплате только за период пользования займом. Если кредитор пытается взыскать проценты сверх срока пользования, заемщик имеет полное право подать исковое заявление в суд. В таком случае клиент может запросить не только возврат основной суммы процентов, но и возмещение ущерба вследствие незаконного использования своих денежных средств.
Читайте также: «Как получить отсрочку по ипотеке: порядок действий»
В России ипотека берется в среднем на 10–15 лет, люди всеми силами стремятся погасить ее как можно раньше. Для сравнения, в США гораздо спокойнее относятся к долговым обязательствам, поэтому ипотечные займы берут на 20 и более лет, нередко полностью выплачивают их уже дети заемщиков.
Подобное отношение россиян к ипотеке обусловлено высокими процентными ставками, влекущими значительные переплаты. Западные банки выдают жилищные кредиты под 1-2 % годовых, в России же ставки достигают 12–15 %. Нетрудно посчитать, какой будет переплата за 20 лет.
Оформлять ипотеку на срок 10 и менее лет стоит, если есть абсолютная уверенность в возможности погасить кредит досрочно, например за счет средств материнского капитала. Если жилищный заем оформлялся на срок более 10 лет, но вдруг появились деньги на досрочную выплату ипотеки, отдавать приходится гораздо большую сумму.
Желание поскорее расстаться с ипотекой и сэкономить на процентах вполне закономерно, но оно в первую очередь должно быть подкреплено материальной базой. Сокращение срока кредита неизменно ведет к увеличению ежемесячных платежей. И нужно реально оценивать свои возможности, чтобы не переходить на хлеб и воду.
Универсальных советов для каждого случая досрочного погашения кредита быть не может, каждая ипотека уникальна, и ее выплата зависит от множества условий. Однако можно ознакомиться с предполагаемыми сложностями и «подстелить соломки».
Совет 1. Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно прочтите все его пункты.
Некоторые банки могут не приветствовать досрочную выплату ипотеки и штрафовать за попытки освободиться от кредитного бремени раньше положенного срока. Если правила кредитной организации допускают досрочное погашение займа, клиент обязан заблаговременно уведомить банк о своем намерении; перевести свободные деньги на расчетный счет; удостовериться, что платеж прошел и был принят; проверить график платежей на наличие в нем отметок о досрочной выплате.
Совет 2. Выбрать среди имеющихся способов досрочного погашения ипотеки наиболее подходящий для себя.
Не стоит полагаться только на себя, обсудите различные варианты с семьей, финансовыми консультантами или просто знающими людьми.
Человек, осведомленный об экономической ситуации в стране, может посоветовать воздержаться от досрочных выплат по причине высокой инфляции. Ценность денежных средств неуклонно падает, поэтому нет смысла отказывать себе во всем. Также стоит помнить, что растут не только цены, но и доходы населения.
Совет 3. Если в кредитном договоре оговорен лимит платежей, которые можно осуществить досрочно, имеет смысл скорректировать график, сократив срок действия договора.
Определить оптимальный вариант досрочной выплаты ипотеки, если на нее нет ограничения в правилах банка, помогут учет материальных возможностей заемщика и сравнение способов с сокращением срока или уменьшением размера ежемесячного платежа.
Совет 4. Стоит проявить предусмотрительность в отношении будущего финансового положения.
Если есть вероятность ухудшения материальной ситуации, лучше постараться максимально уменьшить размер платежей, внося уже сейчас как можно более крупные суммы.
Совет 5. Если в бюджете высвобождается некоторая сумма, лучше несколько раз подумать над способом ее вложения.
Отдав деньги банку на досрочную выплату ипотеки, взять их обратно уже не получится, поэтому не стоит избавляться от всей суммы сразу. В подобной ситуации можно порекомендовать открыть депозитный вклад. Выбрав вложение с ежемесячной выплатой процентов, вы получите возможность стабильного дохода.
Основная часть банков закрывает ипотечный счет после того, как клиент внес последний платеж по кредиту. Если автоматическое закрытие не предусмотрено, необходимо подать письменное заявление о закрытии счета с указанием причины (обязательства перед банком выполнены в полной мере).
Для подачи заявления при себе нужно иметь:
Также можно отправить запрос в БКИ для получения соответствующей отметки в своем кредитном досье.
Еще один немаловажный момент – закладная. Приобретенное жилье выступает в роли обеспечения, гарантии в возврате средств банку; условия погашения задолженности прописываются в закладной.
Ипотека в редких случаях может быть оформлена и без закладной. Такая практика мало распространена, поскольку этот документ является подтверждением права кредитора перезаложить жилье или продать его другому банку. Если закладная все же была оформлена, необходимо получить на руки ее оригинал с отметкой о погашении ипотеки.
Далее нужно обратиться в Росреестр или МФЦ, чтобы снять обременение с недвижимости.
Для снятия обременения нужно предоставить:
При отсутствии закладной понадобится общее заявление от кредитора и заемщика о снятии обременения с залогового имущества. Как только ограничения будут сняты, право собственности переходит к заемщику. Только после этого ипотеку можно считать закрытой.
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:34 пп
О чем речь? Списание долгов по кредитам физических лиц возможно двумя способами: через суд или…
О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая…
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…