Сегодня мало людей, кто копит на квартиру годами. Многие охотно пользуются ипотечными кредитами, живя в квартире и понемногу выплачивая за неё деньги. Как правило, банк для ипотеки выбирается либо самый известный, либо с наилучшими на момент открытия ипотеки условиями. Однако впоследствии могут обнаружиться более выгодные предложения в других кредитных организациях, и возникнет вопрос, как перевести ипотеку в другой банк. Перекредитование под меньший процент – не заоблачная мечта, а процедура, доступная каждому.
Обычно ипотечные кредиты в России выдают на 15 лет. На протяжении этого времени банк не единожды успевает поменять свои процентные ставки и условия кредитования. Более выгодные условия – не единственная причина, по которой бывает необходимо перевести ипотеку в другой банк: иногда возникает потребность сменить валюту, а тем заёмщикам, которые набрали несколько жилищных кредитов, разумнее объединить их.
Но основная причина поисков возможностей рефинансирования – появление более удобных и выигрышных условий кредитования, нежели в текущем договоре. Ипотека – длительный проект, и условия по кредиту могут меняться многократно.
Однако ставки, как правило, не снижаются, и даже если заёмщик обратится в свой банк с соответствующей просьбой, ему почти наверняка откажут. К счастью, на отечественном рынке кредитных услуг сегодня присутствует много банковских организаций. Конкуренты всегда идут навстречу платежеспособным заёмщикам, аккуратно вносящим платежи каждый месяц, и предлагают им рефинансирование ипотеки.
Необходимость в перекредитовании возникает и тогда, когда дела у получателя ипотечного кредита идут плохо, доходы падают, и ежемесячный обязательный платёж становится непосильным бременем. В этом случае оптимальное решение – продление срока ипотеки. Однако кредиторы обычно в этом не заинтересованы, поэтому не торопятся предлагать клиентам новые условия. Данной категории заёмщиков приходится тяжелее всего: далеко не все банки хотят кредитовать клиента, чьё финансовое состояние не слишком надежно и постоянно ухудшается.
В некоторых случаях рефинансирование ипотеки состоит в повышении суммы кредита. Банк может пойти на такую меру, если основная часть долга уже погашена, а клиент нуждается в очередном займе для реализации каких-то других потребностей.
Почему же от самих банков заёмщикам не поступают предложения перекредитоваться на более удобных условиях, если проценты по ипотечным кредитам меняются в выгодную для клиентов сторону? Да потому, что банки не хотят потерять часть прибыли из-за сокращения ставок. Однако получатель жилищного кредита всегда может перевести свою ипотеку в другой банк, если это будет ему выгодно. Хотя, конечно, проще было бы перекредитоваться в той организации, с которой уже есть договор: не нужно переоформлять залог, заново собирать документы, и т. п.
Рефинансирование кажется очень привлекательным банковским продуктом. Ещё бы: клиент получает возможность не переплачивать за жильё и облегчить своё ежемесячное кредитное бремя, если заём берется на долгий срок, а ставка низкая.
[offerIp]Давайте остановимся поподробнее на ситуациях, когда рефинансирование жилищного займа – действительно разумное решение. Конечно, все случаи индивидуальны, как и обстоятельства, но есть несколько общих принципов. В первую очередь, очевидно более низкие ставки по процентам. Во вторую, предоставление другим банком каникул – отсрочки нескольких платежей – либо каких-то иных льгот заёмщику. Это ещё одна веская причина перевести ипотеку в другой банк.
Перекредитование – серьёзный шаг, и его следует тщательно обдумать, взвесив все плюсы и минусы. А лучше – посчитать, какого объёма выгоды вы получите от такой сделки.
Если вы хотите перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом, будьте готовы к следующим затратам:
На этом ваши хлопоты не окончатся: придётся заново собирать полный пакет документов (даже если для открытия ипотеки в своём банке вам требовалось всего две официальные бумаги). Имейте в виду, что перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом может обойтись вам дороже, чем вы изначально планировали. Поэтому специалисты в области кредитования не рекомендуют затевать перенос кредита, если разница между ставками меньше 1 %. Когда она составляет 2 % или больше, уже есть смысл задуматься о переносе.
Ипотечные кредиты отличаются от потребительских тем, что касается страховки: если в последних она является частью ежемесячного платежа и вносится постоянно, то для первых страховка представляет собой отдельный, 13-й платёж, который сокращается каждый год.
Рассчитаем сумму страхового вознаграждения на примере. Если оно составляет 1 % от всей величины долга, а ипотечное жильё стоит 3 млн руб., то на первом году за страховку придётся заплатить 30 тыс. руб., а в последующие года эта сумма будет всё меньше и меньше. Переведя свою ипотеку в другой банк, вы не получаете возврата страховки (так как она вносится постфактум за прошедший год). Но если вы оплатили страховку заранее, на год вперёд, то её могут и вернуть.
Получатель кредита по закону не имеет права отказаться от страхования. Однако вы можете сами выбрать страховую компанию, отклонив тот вариант, который вам рекомендует банк. Если слепо соглашаться на все предложения кредитора, страховка может обойтись намного дороже, чем могла бы. До того, как подписывать договор о страховании ипотеки, поищите другие предложения и выберите то, что выгодно вам, а не банку.
Рефинансирование ипотеки связано с некоторыми неизбежными рисками. Например, при отказе банка в выдаче займа вам никто не возместит расходы на подготовку пакета документов (включая и документы по залогу). Кроме того, перерегистрация залога может занять много времени из-за большого количества бюрократических процедур, и вы можете упустить выгодные ставки.
Рефинансирование ипотеки осуществляется в несколько этапов. Самый ответственный из них – это поиск и анализ самых выгодных предложений. Программы субсидирования ипотеки предлагаются многими кредитными организациями, но далеко не каждая из них согласится на реструктуризацию займа в залог жилплощади. Кроме того, у всех свои требования к заёмщикам, величине кредита и порядку выплат.
На практике оказывается, что большинству граждан, желающим перевести свою ипотеку, например, из Сбербанка в другой банк, сложно учесть все финансовые риски, которые повлечёт эта процедура: услуги оценщика, страховку, различные комиссии, и т. п. Оптимально будет обратиться за помощью к финансовому эксперту.
Сам процесс перевода ипотеки от одного кредитора к другому запускается лишь тогда, когда нашёлся банк, одобривший просьбу заёмщика о реструктуризации.
Порядок действий здесь следующий. Для начала придётся собрать все требуемые документы – от бумаг на недвижимость до справок, подтверждающих вашу платёжеспособность – и пойти с ними в тот банк, который согласен выдать вам новый кредит для погашения старого. Обязательно потребуется справка из банка, где вы кредитуетесь сейчас, о том, что у вас нет задолженностей по обязательным выплатам.
Если новый банк принял документы, нужно проинформировать вашу текущую кредитную организацию о том, что вы планируете делать рефинансирование займа. Сотрудники банка могут запугивать вас тем, что не дадут на это разрешения, но подобные угрозы можно просто игнорировать. С юридической точки зрения данная процедура представляет собой досрочное погашение обязательств по кредиту. Ваша задача – уточнить реквизиты своего банка, выяснить, какие суммы остались по телу кредита и процентам, и удостовериться, что на вас не наложено никаких штрафов.
Затем заключается кредитный договор с тем банком, в который вы переводите ипотеку. Как только вы получите деньги, их необходимо сразу же перевести первичному кредитору. Это может занять несколько дней. Вам нужно будет получить платёжный документ о том, что средства получены банком. После этого сотрудники банка, откуда вы переводите свою ипотеку, вместе с вами снимают недвижимость с ипотечного ограничения.
С этого момента начинается основная работа организации, проводящей рефинансирование: объект недвижимого имущества оформляется ею в ипотеку на себя. В кредитном договоре должна быть отражена величина процентной ставки (сниженной). На этом процедура перевода закончена, и ваша задача – продолжать вносить платежи в установленном порядке и своевременно, но уже новому кредитору.
На практике для переоформления объекта недвижимости, закрытия старой ипотеки и открытия новой достаточно одного дня и усилий одного нотариуса. Это делается для того, чтобы не было возможности снять недвижимость с обременения и быстро её продать.
Между некоторыми банками существуют взаимные соглашения о том, что переоформление предмета ипотеки осуществляется в день, когда средства из одного банка зачисляются на счёт другого, чтобы избежать всяческих рисков для себя и клиента. То есть, сам займополучатель не увидит этих денег.
В целом, перевести ипотеку в другой банк –не особенно сложная процедура. Но из-за разницы в требованиях банков к заёмщикам и предмету ипотеки можно получить отказ.
Чтобы оформить рефинансирование ипотеки, в выбранную вами организацию, нужно сначала направить кредитную заявку и первичный пакет документов, а именно:
Получив одобрение нового кредитора на перевод ипотеки, в течение трёхмесячного периода вы обязаны будете предоставить ему документы на залог:
Это стандартный список документов на принятие залоговой недвижимости. Некоторые банки его дополняют по собственному усмотрению.
Согласование банком объекта залога фиксируется в кредитном договоре. После этого гасится старый кредит.
Процесс перерегистрации залога длится дольше, чем его нотариальное переоформление. Банки, оказывающие услуги рефинансирования ипотечных кредитов других банков, дают срок в два месяца на снятие обременения с недвижимости и регистрацию нового залога.
Когда старый кредит полностью погашен, обязательно запросите у своего прежнего банка набор документов, состоящий из:
Перерегистрацией залога занимается Росреестр. Удобнее всего обратиться в ближайший МФЦ. Чтобы отменить залог, предоставьте в МФЦ следующий пакет документов:
Запрос обрабатывается три рабочих дня, после чего клиент получает обновлённое свидетельство о собственности, в котором нет пометки об обременении.
Затем предстоит зарегистрировать новый залог, подав в МФЦ следующие документы:
Регистрация залога занимает пять рабочих дней.
Не забывайте о том, что курьерская доставка документов тоже требует времени! Добавляйте дополнительные три-четыре дня.
Получив на руки документы из МФЦ, внимательно проверьте, не вкрались ли в свидетельство опечатки и ошибки.
Сегодня многие военнослужащие приобретают жильё с помощью ипотеки. Для уменьшения кредитной нагрузки они тоже могут прибегнуть к программам рефинансирования. Пока военный несёт службу, ипотечные взносы за него вносит Министерство обороны, однако по окончании службы человеку придётся оплачивать их из собственного кармана.
Рефинансирование ипотеки – это, фактически, оформление нового займа на других условиях (более привлекательных для заёмщика). То есть старый кредит погашается средствами из нового. Чтобы воспользоваться этой возможностью и сэкономить деньги, военнослужащий, как и любой другой получатель жилищного кредита, может перевести ипотеку в другой банк, что даст ему следующие преимущества:
В чём заключается выгода от рефинансирования военной ипотеки? Заёмщикам, которые присоединились к данной программе в 2005 г., на этапе её запуска, переводить ипотеку в другой банк нет смысла: ведь при получении средств ставка была равна 10 %, а сегодня она снизилась ненамного – лишь до 9 % – но при этом возросла максимальная стоимость жилья.
Кому целесообразно задуматься о перекредитовании военной ипотеки? Только тем, кто служит в данный момент, не собираются увольняться в ближайшие годы и имеют действующий контракт.
Программой рефинансирования могут воспользоваться многие военные за исключением тех, кто:
Для военных при получении ипотеки не важен размер зарплаты, поскольку они могут рефинансировать свою ипотеку за счёт накопительной системы.
А как же быть уволенным? Если гражданин, закончивший службу в Вооружённых Силах, нашёл работу и может предоставить справку о доходах, банковское учреждение, вероятно, пойдёт ему навстречу и даст ипотечный кредит.
Для того чтобы перевести военную ипотеку в другой банк, необходимо внимательно изучить условия, на которых эта ипотека изначально оформлялась: в договорах обычно присутствует раздел, посвящённый вопросам рефинансирования. И, конечно, присмотреться к процентным ставкам различных банков, чтобы сравнить их с текущей (не забыв при этом о таких сопутствующих расходах, как плата за обслуживание и комиссионные выплаты банку). Эта информация обычно бывает набрана мелким шрифтом. Не поленитесь её прочесть.
После ознакомления с условиями договора начинается сама процедура перевода ипотеки:
Для рефинансирования нужно будет предоставить следующие документы:
Читайте также: «Основные отличия ипотеки от потребительского кредита»
В некоторых ситуациях перевести ипотеку из своего банка в другой невозможно, и следует быть готовым к отказу кредитной организации.
Перекредитовать жилищный заём можно, если:
Выбранный банк, скорее всего, потребует пакет документов, доказывающих вашу платёжеспособность. Если ваше финансовое состояние ухудшилось с момента взятия первичной ипотеки, нежелательно просить о рефинансировании: новый банк с большой вероятностью отклонит вашу заявку.
Обработка таких заявок осуществляется в индивидуальном порядке, причём банк не обязан раскрывать причины отказа. Чаще всего эти причины таковы:
Особняком стоит такой тип жилищного займа, как военная ипотека. И хотя она погашается не из собственных доходов заёмщика, банк тоже может отклонить заявку на рефинансирование, поскольку для него в этой сделке есть некоторые риски. Вы не сможете перевести военную ипотеку в другой банк, если:
Решение проблемы будет зависеть от её причин. Плохую кредитную историю можно улучшить, оформляя мелкие потребкредиты и вовремя их погашая. Если у вас значительная кредитная нагрузка, её можно попытаться уменьшить. Когда же банк отвечает отказом, но не аргументирует его, остаётся только поискать другую организацию: возможно, там будут менее жёсткие требования к заёмщикам.
Читайте также: «Требования и условия оформления ипотеки в 2019 году»
Перевести ипотеку из одного банка в другой – задача не самая простая и довольно хлопотная. Можно решать её своими силами: отслеживать самые выгодные условия рефинансирования, собирать пакеты документов, подавать заявки в различные банки. Проблема в том, что все ваши обращения в банки будут фиксироваться, и об отказе станет известно во всех кредитных организациях, в которые вы когда-либо будете обращаться. Чтобы сэкономить своё время и средства, вы можете обратиться к специалисту.
Не всегда возможно точно рассчитать сальдо от подобной сделки и все платежи, которые повлечёт за собой смена банка. Чтобы разбираться в кредитных предложениях, вовремя узнавать о самых свежих и “вкусных” из них, требуется хорошее знание рынка жилищного кредитования: нередко самые выгодные условия – не у лидеров рынка, а у менее крупных игроков. У обычного заёмщика, не занимающегося профессионально ни кредитованием, ни недвижимостью, вряд ли найдётся для этого достаточное количество времени. Как же тогда сэкономить средства и перевести ипотеку в другой банк с выгодой для себя?
Оптимальное решение – это обращение к ипотечному брокеру. Сегодня услуги этих специалистов, о которых никто не знал ещё полтора десятка лет назад, весьма востребованы: брокеры помогают сэкономить крупные суммы на жилищных кредитах.
Основные плюсы работы с ипотечным брокером:
Если вы твёрдо решили перевести ипотеку в другой банк, учтите ещё один важный момент. Кредитная организация, потерявшая вас в качестве клиента, не одобрит вам любой другой кредит в будущем, будь то следующая ипотека, потребкредит или рассрочка на покупку машины. Досрочные погашения задолженностей очень невыгодны банкам, поэтому они перестраховываются и больше не имеют дел с такими заёмщиками. То есть, расстаться с банком на дружеской ноте не получится, вы навсегда станете для него персоной нон грата. Подумайте, готовы ли вы к таким последствиям ради рефинансирования ипотеки.
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:48 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…