Потребительские кредиты являются одним из самых распространенных способов займа в случае финансовой нужды. Но стандартные условия по ним подходят не всем, а кому-то могут и казаться невыгодными. Часть таких людей задается вопросом, можно ли взять кредит под залог доли в квартире. Это не самый востребованный банковский продукт, но все же доступный для рядового потребителя. Статья расскажет о том, какие требования предъявляются к жилью и как заключается договор при оформлении данного вида кредита.
Несколькими годами ранее долевая собственность считалась неликвидной и крайне редко фигурировала в каких-либо сделках на жилищном рынке. Выгодно взять кредит под залог доли в квартире также было фактически невозможно, но сейчас ситуация поменялась – важно лишь учитывать ряд требований и условий.
В первую очередь, следует знать, что должна быть выделенная доля, т.е. четко обозначенная, с зафиксированным метражом и с законным правом собственности на нее. Последнее должно быть подтверждено документами наряду с порядком пользования. Заемщику может принадлежать одна комната или несколько.
В ситуации с невыделенной долей попросту нельзя определить, какой частью жилья обладает собственник. Поэтому ее почти невозможно продать, а значит, и взять кредит с ее помощью вряд ли получится, банк не захочет рисковать. Самый яркий пример: однокомнатная квартира с несколькими владельцами – как обозначить в ней помещение для передачи под залог?
Чтобы узнать, является ли ваша доля недвижимости выделенной, обратитесь в Росреестр. Имейте в виду, что предоставление данной информации – платная услуга.
Еще один очень важный аспект: кредитные организации принимают в залог доли исключительно в приватизированных квартирах. Если жилье не имеет такого статуса, оно считается собственностью государства.
Понять, можно ли взять кредит под залог доли в квартире на выгодных условиях, поможет сопоставление аргументов «за и «против». Сначала перечислим плюсы:
Читайте также: «Кредит под залог недвижимости: сложно ли его получить?»
Теперь о минусах:
Самый большой недостаток – риск утраты жилья. Если вы долго не делаете выплаты по задолженности, и она становится слишком большой, кредитная организация закроет ее самостоятельно за счет средств, вырученных с продажи предмета залога. Вы же и потеряете имущество, и не получите никакой компенсации.
Кредит под залог доли в квартире можно взять двумя способами:
Какой из займов вы бы ни решили взять, предмет залога будет выступать резервным активом, права на владение которым перейдут банку, если вы не выполните обязательства по договору.
[offer] Чтобы заложить свою долю квартиры для обеспечения кредита, согласие совладельцев жилья не обязательно. Кроме того, в случае неспособности закрыть долг, вы можете предложить им выкупить ваши квадратные метры – если они не откажутся, банк позволит вам устранить задолженность с помощью вырученных таким путем денег.Если в принадлежащей человеку комнате/комнатах вместе с ним живут дети, не достигшие совершеннолетия, взять заем с обеспечением, скорее всего, не выйдет. Ведь в случае непогашения кредитор должен будет обратиться в органы опеки и попечительства за разрешением реализовать имущество должника, а получить таковое сложно.
Напрашивается вывод, что взять кредит под залог доли в квартире хоть и можно, но это непросто и достаточно рискованно. Сделки такого рода редко проводятся банками. Они видят риски в недостаточной ликвидности долевой собственности, когда дело доходит до выставления ее на торги, а заемщик рискует остаться без места жительства.
Когда финансовая организация рассматривает вашу заявку, наибольшее внимание она обращает на следующие факторы:
Читайте также: «Что лучше: ипотека или кредит на квартиру»
Есть и менее веские критерии, на которые ориентируется банк при принятии решения:
Также, желая взять заем под залог долевой собственности, стоит предусмотреть возможность наличия дополнительных условий, влияющих как на шансы одобрения заявки, так и на выгодность предложения банка.
Условие кредита | Влияние на решение по заявке |
Срок займа | Его длина влияет на количество и строгость требований к предмету залога. Причина в том, что с течением времени состояние квартиры может ухудшаться и даже стать аварийным, что особенно актуально, если она находится в старом доме. Очевидно, что ликвидность выделенной доли из-за этого становится ниже, а риски кредитной организации – выше. |
Цель кредитования | Лучшим вариантом было бы указать, что вы хотите взять кредит либо с целью ремонта жилья, которое предлагаете в залог, либо – чтобы приобрести крупную бытовую технику и разместить ее в той же квартире. Тогда кредитор будет в вас более уверен, ведь вкладывая средства в обустройство объекта недвижимости, вы вряд ли допускаете возможность его передачи банку и не станете задерживать ежемесячные взносы. |
Кредитная история заявителя | Какой кредитный продукт вы бы ни оформляли, ваша репутация как заемщика будет проверена банком в первую очередь. Поэтому логично, что едва ли можно взять кредит под залог доли в квартире, если у вас плохая КИ. Учтите, в случае полного ее отсутствия ваши шансы также невелики. Зато если прежде вам уже удавалось взять залоговый заем и благополучно закрыть его, это огромнейший плюс. |
Процентная ставка по кредиту с обеспечением обычно ниже, чем по обычному. При этом, отдавая в залог долю жилья, вы все же будете платить больше процентов, чем в случае с целой квартирой.
Особенность ипотечного кредита с обеспечением по сравнению с вариантом для финансирования личных нужд заключается в том, что разницы между суммой займа и стоимостью закладываемого жилья практически нет. Во втором же случае величина суммы значительно меньше цены предмета залога.
Из этого следует, что ипотека данного типа грозит банку значительными убытками при необходимости продать долевую собственность заемщика. К тому же, ввиду невысокой ликвидности последней сделать это достаточно сложно, даже занизив стоимость.
Тем не менее, взять ипотечный кредит под залог доли в квартире можно без проблем при следующих условиях:
Процент по ипотечному займу под залог устанавливается индивидуально и зависит от множества аспектов, часть которых мы уже рассмотрели: ликвидность объекта недвижимости, кредитная история заемщика, время на погашение долга, объем первоначального взноса и т.д.
Пример. Максакова А.В. унаследовала от матери половину 2-комнатной квартиры, в то время как ее двоюродная сестра Филонова Е.Р. получила другую часть. Женщина захотела стать единоличным владельцем жилья. Они с Филоновой договорились о том, что Максакова выкупит ее долю за 800 000 руб. Поскольку у последней имелось лишь 200 000 руб., она решила взять ипотечный кредит под залог своей доли в квартире и подала соответствующую заявку в «Россельхозбанк». Поскольку Максакова имела хорошую репутацию как заемщик и достойно оплачиваемую работу, а ее жилье располагалось в центральном районе города, банк одобрил ей заем в сумме 600 000 руб. Это позволило ей совершить сделку с двоюродной сестрой и стать законной хозяйкой всей квартиры.
Даже если у человека все в порядке с правами собственности, а также с состоянием и расположением жилой недвижимости, все равно можно столкнуться с трудностями, решив взять кредит под залог доли в квартире. Заключаются они, как правило, в специфике самой процедуры оформления займа.
О каких нюансах идет речь:
Теперь рассмотрим нюансы, актуальные для людей, которые хотят взять заем под залог части неприватизированной либо коммунальной квартиры, а также жилья с прописанным ребенком и/или несовершеннолетним собственником.
Опубликовано: 6 марта, 2024 12:59 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…